E-Money: деньги, которые точно не пахнут

В России даже пластиковые карточки в качестве расчетного средства пока редкость, не говоря уж об иных электронных платежных системах, которые и на Западе-то еще не получили повсеместного распространения. По состоянию на 2002 год в Рунете действует свыше пятнадцати различных платежных систем, позволяющих производить платежи прямо в Интернете. Можно выделить три основных типа: оплата кредитными карточками; переводы по системам интернет-банкинга; оплата через специальные системы интернет-платежей. Однако полноценными системами интернет-платежей можно считать только те, которые работают преимущественно с цифровой (электронной) наличностью – e-cash.

Первая проблема, с которой сталкивается каждый решивший применять ту или иную платежную систему после регистрации в ней, – как внести на свой счет деньги для осуществления в дальнейшем платежей. Ввод средств в систему обычно облагается комиссионными, размер которых зависит от способа внесения средств на счет. Наибольшее распространение получил способ внесения средств через покупку специальной карточки и ее последующей активации. Это самый простой и наименее затратный способ для пользователя. Правда, купить карточку можно, в основном, в Москве и Петербурге; для жителей других городов этот способ пополнения счета фактически недоступен.

Большинство систем поддерживают еще и возможность ввода средств путем банковского перевода либо списания с кредитных карт. Здесь могут быть задействованы почтовые и телеграфные переводы, а также переводы через Western Union и Money Gram и их российский аналог Contact. Но последние способы довольно затратны и потому не пользуются большой популярностью. В системы "PayCash/Яндекс.Деньги" и E-Port можно внести средства и наличными – в офисах представительств. В том случае, если система платежей предназначена не только для оплаты услуг, но и для расчетов между отдельными пользователями, возникает необходимость вывода средств из системы, то есть их обналичивания. Такие возможности в настоящее время предоставляют только WebMoney и "Яндекс.Деньги", вывод средств из которых осуществляется так же, как и ввод (с соответствующими комиссионными).

Второй существенный аспект функционирования систем интернет-платежей – обеспечение их безопасности. Для этого обычно используются специальные протоколы передачи и шифрования данных, а также пин-коды, пароли и сгенерированные ЭЦП. Например, пользователь при покупке карточки получает кроме созданного при регистрации пароля еще несколько паролей одноразового использования; при каждом входе в систему нужно применять новый.

Для систем, использующих удаленное программное обеспечение на компьютере пользователя, существенное значение имеет возможность восстановления информации и сохранения средств, то есть нужно учитывать вероятность повреждения жесткого диска. Подобная ситуация вполне может возникнуть в случае использования системы WebMoney. Но даже при этом WebMoney является фактически единственной системой, работающей с платежами не только в рублях, но и в долларах. К тому же она поддерживает платежи как между анонимными пользователями, так и между получившими специальный "сертификат доверия" с указанием информации о пользователе.

В целом развитие электронных платежных систем через Интернет в России (да и в мире, в определенной степени) в настоящее время лимитируют пять основных причин.

1. Неразработанность правовой основы. Эту причину в качестве одной из основных обычно указывают сами интернет-магазины, а также эксперты-экономисты. Естественно, что отсутствие законодательной базы по применению платежных систем в Интернете – существенный момент, так как в этом случае любые проблемы с проведением платежа, скорее всего, приведут к убыткам и пользователей, и веб-бизнесменов, поэтому риски при работе с системами интернет-платежей могут оказаться выше той выгоды, которую они могут получить. Но, как показывает практика, правовые аспекты – не основная причина слабого распространения электронных платежей. Например, до недавнего времени одной из главных причин неразвитости электронной коммерции в России называлось затягивание принятия закона об электронно-цифровой подписи (ЭЦП). Однако после его принятия резкого увеличения использования ЭЦП не наблюдается. Дело в том, что те субъекты интернет-бизнеса, которым этот закон был действительно нужен, и без него уже давно применяли в том или ином виде ЭЦП. А приводить эту практику в соответствие с довольно "сырым", по общему мнению, законопроектом, для которого еще нет всех нужных подзаконных актов, без срочной необходимости никто не будет.

2. Недоверие пользователей. Именно эта причина, по-видимому, и является основной. Вопрос, как убедить людей пользоваться очередным технологическим новшеством, является концептуальным для развития любой инновации, в том числе и Интернета. Особенно это актуально в том случае, когда дело касается денег. В обычном магазине покупатель точно знает, что он покупает и сколько платит. В отношении же электронной коммерции рискует не только интернет-магазин (клиент ведь может отказаться от заказа), но и покупатель, который со страниц сервера не может получить всей необходимой ему информации. К тому же при заказе через Интернет возврат денег или замена товара в случае его некондиционности более проблематичны. К этому еще можно добавить проблемы безопасности и анонимности покупателя при проведении электронных платежей. В обычном магазине никого не просят при покупке заполнить анкету с указанием персональных данных. Ответственность же за использование этих данных не по назначению законодательно нигде не прописана. Факты передачи другим лицам данных о клиентах – отнюдь не редкость не только в Рунете, но и на Западе, где эффективность работы правоохранительных органов гораздо выше. Нередки в системах электронной коммерции и случаи краж номеров кредитных карточек.

3. Сложность использования. В отличие от расчета наличными, где надо достать деньги из бумажника и отсчитать необходимую сумму, в случае с электронными платежными системами чаще всего необходимо сделать гораздо больше "телодвижений" – начиная от подчас нетривиальных проблем с вводом и выводом средств из платежной системы (это может быть покупка специальной карточки, ее активирование, банковский перевод и т.д.) до необходимости установки специального программного обеспечения, а иногда и специального технического оборудования. Все эти сложности не всегда перекрываются получаемыми выгодами.

4. Проблема с универсальностью электронных платежных систем. В Рунете в настоящее время действует более 15 систем электронных платежей, причем области их пересечения очень незначительны. И тем более не приходится говорить об использовании шлюзов между такими системами. Обычно интернет-магазин работает с одной-двумя, в лучшем случае – с тремя. Каждая система пока старается формировать собственную сферу влияния и потому не заинтересована в проникновении в нее конкурентов. Отсутствие единых стандартов в данной сфере – существенный сдерживающий фактор.

5. Высокие комиссионные сборы. Большинство платежей в Сети – это микроплатежи, величина каждого из них в среднем составляет всего несколько десятков или сотен рублей (особенно в случаях с разовыми контентными услугами). Понятно, что дорогие покупки пользователь вряд ли будет делать – по совокупности всех указанных выше причин. Если суммы большие, комиссия в системах электронных платежей несущественно сказывается на стоимости услуги. В случаях же микроплатежей величина комиссионного сбора довольно значительна, а при очень маленьких платежах – вообще их перекрывает. В этой ситуации ни продавец, ни клиент не заинтересованы в оплате услуг через Интернет.

В общем, что бы ни говорили различные апологеты развития электронных систем интернет-платежей, в настоящее время они, во-первых, не пользуются доверием, а во-вторых, чаще всего неудобны. И дело даже не в том, что общее количество потенциальных пользователей коммерческих интернет-услуг в России пока невелико, хотя и этот фактор надо учитывать. Как показывает опыт стран Запада, бурное развитие электронной коммерции начинается тогда, когда доля пользователей Сети в стране составляет не менее 20-25%. Значит, только в случае решения вышеуказанных проблем можно будет ожидать заметного развития и систем интернет-платежей, и всей электронной коммерции в целом.

Полную версию материала можно прочитать в журнале "Планета Internet". Перепечатка только с разрешения редакции "Yтро.RU" и "Планеты Internet ".