Взять кредит – и не разориться

Питер Дерби: Я считаю, что мы не просто промежуточное звено между банками и клиентами, но полноправные участники этого процесса. Мы являемся как бы парадной дверью для физического лица, которое ответственно относится к получению кредита. То есть, не берет кредит прямо в магазине, руководствуясь эмоциями и только после заключения договора выясняя, что эффективная годовая процентная ставка (со всеми комиссиями и прочими дополнительными расходами) на несколько десятков процентов превышает ставку, которую ему объявили. Мы говорим людям: прежде чем принять решение, разберитесь, какие условия лучше. У нас человек заполняет одно заявление, содержащее его требования к параметрам кредита, и одну детальную анкету, которая содержит информацию о его финансовом положении, профессиональной квалификации и т.п. Далее заявление проходит сравнение с имеющимися предложениями банков, а анкета проходит оценку по параметрам, установленными банками, и рассылается в те из них, которые с высокой долей вероятности выдадут запрошенный кредит. А далее уже банки делают предложения заемщику и начинают конкурировать за него. В свою очередь, банкам предварительный скорринг дает уверенность в качестве присланных анкет, что позволяет лучше оценить заемщика и дать ему более привлекательные условия. При этом человек заполняет заявление и анкету лишь один раз, ему не надо ходить по многим банкам. И ему ясны все условия, потому что, направляя ему предложения банков, мы вычисляем для каждого из них эффективную годовую процентную ставку, которая включает все сопутствующие платежи. Почему банкам это интересно? Во-первых, они получают хороших клиентов, которые ответственно принимают решения о кредитовании. Во-вторых, существенно снижается стоимость их привлечения. Рекламируя свои услуги банк тратит немалые деньги, и получает, допустим, 40 человек, часть из которых интересует другие виды кредитов, нежели те, в которых заинтересован банк, а часть клиентов не подходят ему по его кредитной политике. В результате, из 40 он выдает кредиты четырем, и получается, что он потратил деньги и время сотрудников на тех клиентов, которым кредитов не выдал, и к тому же получил недовольных клиентов, которым отказал. Мы же посылаем заявки, уже ориентированные на требования самого банка к идеальному заемщику. При этом мы выступаем абсолютными сторонниками заемщика: поскольку сумма оплаты наших услуг фиксирована и одинакова для всех банков, мы не работаем, как финансовый брокер, который зачастую заинтересован, чтобы вы получили кредит в том банке, от которого он имеет большую комиссию, а также в большем, чем необходимо, размере взятого кредита. Более того, мы надеемся, что финансовые брокеры тоже будут пользоваться CreditStar. Для заемщика же наши услуги вообще бесплатны.

"Yтро": А с банка вы получаете плату за каждую предоставленную анкету или только за тех клиентов, с кем реально был заключен договор?

П.Д.: Этот вопрос сейчас как раз обсуждается. Мы предлагали платить небольшую сумму – порядка $5 – за каждого. Банки же хотят анкеты получать бесплатно, а платить в несколько раз большую сумму, но только за клиента, который непосредственно пришел в банк. Три месяца система работала бесплатно и для физических лиц, и для банков, потому что это новая вещь, и им нужно было понять, как она работает и стоит ли ей пользоваться. И вот сейчас мы начинаем заключать договоры. В итоге останется только один вариант оплаты, потому что мы хотим, чтобы условия для всех были равны.

"Y": Созрел ли рынок для такой формы работы, готово ли российское население обращаться к вам, готовы ли банки с вами сотрудничать?

П.Д.: Банки уже начинают с нами сотрудничать. Сейчас в России появились кредитные учреждения, заинтересованные не в быстрой прибыли, а в долгосрочном развитии. Не могу сказать, что таких банков много, но они есть. К тому же и первый заместитель председателя Центробанка Андрей Козлов тоже недавно говорил, что надо требовать от банков разглашения эффективной годовой процентной ставки. Здесь должна быть прозрачность. Но ее не будет, если население будет просто продолжать наивно брать то, что предлагается, и не будет учиться разбираться, выбирать. Однако, на мой взгляд, население достаточно разумно. Уже сейчас люди, взявшие кредит и обнаружившие, что их не информировали о дополнительных расходах, очень негативно к этому относятся, идут в суды. То есть люди начинают учиться на своих ошибках. Пока нет инструмента, который помогал бы им в этом, но уже есть все необходимые предпосылки для его возникновения. Рынок готов, и он движется в нужном направлении.

"Y": А как вы планируете сообщать населению о своем существовании?

П.Д.: На первых этапах будем рассказывать людям о своих услугах в тех местах, где они сами серьезно интересуются покупкой имущества в кредит, скажем, в автосалонах или строительных компаниях. Вряд ли, конечно, это будут магазины бытовой техники, заинтересованные именно в эмоциональной покупке на месте – здесь и сейчас, а не через несколько дней. Но ипотечные или строительные проекты, автокредиты все равно оформляются не за один день, поэтому в данном случае мы не ущемляем интересов продавца. Зато они могут вместо нескольких терминалов разных банков поставить один терминал CreditStar и освободить тем самым половину торгового зала, например, если речь идет об автосалоне. Сначала там будут присутствовать наши люди, чтобы поддержать качество обслуживания, провести обучение. Но постепенно будем переходить на то, чтобы сами продавцы могли это делать.

"Y": Как вы относитесь к перспективе появления в России бюро кредитных историй?

П.Д.: Объективные законы природы, в конце концов, когда-то выполняются. Я помню в 1991-92 гг. на межбанковском рынке существовал список сомнительных банков, который, по сути, и являлся кредитной историей его участников. И он потребовался, потому что прогорел один игрок, потом второй, и остальные решили: это не является такой уж конфиденциальной информацией, наоборот, есть необходимость в ее обмене. Кредитная история – просто объективный фактор, который используют все. Другой вопрос, насколько корректно она создается и используется и как все это будет развиваться в России. Но то, что она нужна и важна, безусловно.

"Y": А как наличие таких бюро отразится на рынке потребительского кредитования?

П.Д.: В первую очередь, кредитная история будет влиять на выдачу или отказ в выдаче кредитов. Кроме того, ставки должны будут понижаться, поскольку вырастет уверенность в том, что заемщик вернет взятый кредит банку и, соответственно, расходы банка будут существенно меньше. А для заемщика это означает, что он сможет купить больше товаров, его покупательная способность увеличится, что, по идее, должно положительно отражаться на внутреннем валовом продукте.

"Y": Ставки сейчас действительно снижаются, но, на взгляд некоторых наблюдателей, неестественно медленно. Почему?

П.Д.: Желание банка, с одной стороны, с другой – себестоимость ресурсов. Допустим, расходы самого банка составляют 6-7%, комиссия за риск тоже 1-2%. Выходит, минимальное кредитование – не менее 9%. А дальше можно прибавлять столько процентов, сколько рынок позволяет. Допустим, среднерыночная ставка – 17%. Если у банка достаточно денег, он может выставить ставку в 10% и убрать всех конкурентов – никто не кредитует, только он имеет весь рынок. Это один подход. А если есть ограниченное количество ресурсов, банк может выставить кредиты по 16%, в то время как другие по 17%, и все равно свою долю рынка соберет. И заемщики будут счастливы, что взяли по 16%, а не по 17% или по 40%. Такая же широкая вилка существует для себестоимости привлечения средств банком. У государственного крупного банка, имеющего миллиарды долларов, она одна, у среднего или мелкого кредитного учреждения, которое привлекает деньги только у населения, – совсем другая.

"Y": Известна ли вам какая-либо информация по поводу потребительских дефолтов в России?

П.Д.: Судя по тому, как бурно и быстро все это развивается, и я сам видел, что в магазинах кредит выдается фактически любому, здесь наверняка уже начинаются дефолты. Официальными сведениями я не располагаю, но слышал, что у некоторых банков этот процент уже поднимается к 8-12% и даже к 18%. Однако вряд ли можно сейчас дать достаточно объективную оценку по этому поводу, поскольку, как мне говорили, есть банки, которые скрывают эти сведения путем манипуляций с бухгалтерским учетом. Когда годовая эффективная ставка превышает 56%, дефолт можно покрывать, потому что честные платят за нечестных. Кроме того, дефолты зависят еще и от продукта кредитования. Ипотечные кредиты, например, остаются стабильными, потому что жилье – это очень важно для человека. Но и здесь все не так просто. Поскольку цены на недвижимость не уменьшаются, и даже растут, дефолтов не случается, потому что они не объявляются: можно просто продать квартиру и погасить кредит. И банки сейчас уже начинают отслеживать ранние погашения долга и его причины, чтобы лучше разбираться в типах клиентов.

"Y": И все-таки ипотеку выбирают люди достаточно обеспеченные и разумные, такие случаи, скорее, пока исключение. А вот массовые дефолты по потребительским кредитам, наверное, вполне возможны.

П.Д.: Правильно. Когда покупка совершается эмоционально, а потом выясняется что кредит стоит 56%, дефолт весьма реален. Какая страна может выдержать 56% кредитования? Так что все условия для серьезного волнения уже выстроены.