Случайно раскрыта самая страшная тайна ОСАГО

В минувшую пятницу Федеральной службой страхового надзора (ФССН) в адрес крупнейших российских страховых компаний–лидеров рынка ОСАГО были разосланы уведомления с требованием к страховщикам о немедленном прекращении предоставления скидок и подарков клиентам, страхующим автогражданскую ответственность. В подтверждение серьезности своих намерений Росстрахнадзор пригрозил страховщикам приостановлением или даже полным отзывом лицензии на ОСАГО. По мнению главы Росстрахнадзора Ильи Ломакина-Румянцева, столь жесткие меры объясняются тем, что, федеральный закон об ОСАГО запрещает предоставление любых скидок и подарков покупателям полисов.

Страховщики апеллируют к тому, что подарки предоставляются не ими самими, а брокерами, предлагающими при продаже полисов ОСАГО крупнейших страховых компаний скидки, доходящие до 30%. Надо признать, что здесь они несколько кривят душой. Те или иные подарки при продаже ОСАГО в прямой или косвенной форме предоставляются как страховыми брокерами, так и самими страховыми компаниями. Это и всевозможные бонусы, вроде расширения лимита ответственности за символическую доплату, и талоны на бензин, тюбики и бутылки с автокосметикой, а также прочий автомобильный ширпотреб. В свою очередь, страховщиков вряд ли стоит винить в их стремлении делать подарки. Сам факт столь неслыханной щедрости говорит о том, что в данном секторе рынка действительно сложилась конкурентная среда, и его участники, зажатые в жесткие тарифные и законодательные рамки, всеми способами стараются бороться за клиентов.

Однако вернемся к ФССН с ее антиподарочным распоряжением. Напомним, что несколько месяцев назад Федеральная служба страхового надзора выступила за повышение тарифов ОСАГО. По словам руководителя службы, тарифы, применяемые при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, необходимо индексировать в соответствии с уровнем инфляции. На фоне столь "обнадеживающих" заявлений представителя ФССН идею повышения тарифов ОСАГО подхватили и некоторые страховые компании, жалующиеся на непомерную убыточность этого вида страхования. Если сложить вместе заботу ФССН об индексировании тарифов и плач страховщиков, то у наиболее слабонервных наблюдателей вполне могло сложиться впечатление, будто ОСАГО действительно стало непомерной ношей для страховых компаний, способной вогнать в гроб чуть ли не весь страховой бизнес. Казалось, что еще немного, и большинство российских автовладельцев по собственной инициативе бросятся на спасение своих страховых компаний, добровольно предлагая повысить тарифы.

Конец этому театру абсурда, сами о том не подозревая, положили страховщики, так и не сумевшие полностью вжиться в роль несчастных, находящихся чуть ли не на грани банкротства. Согласитесь, картина получается довольно странная: с одной стороны, ряд страховых компаний, некоторые депутаты и ФССН утверждают, что в части ОСАГО страховщики балансируют на грани предельной убыточности (более 77% от страховых сборов уходит на выплаты), с другой – те же страховщики принимают на себя роль Санта Клаусов, даря клиентам до трети стоимости страхового полиса.

Получается, что размазывание слез относительно высокой убыточности ОСАГО является лишь поводом для того, чтобы продавить повышение тарифов. Если бы положение страховщиков было действительно столь критичным, стали бы они соревноваться друг с другом в искусстве одаривания клиентов с целью не допустить их перехода к конкуренту или для переманивания чужой клиентуры. Ведь это говорит о том, что на рынке ОСАГО кипит жесткая конкуренция, что вряд ли свойственно депрессивному рынку, каким его почему-то хотят представить.

Это далеко не единственный вывод из происходящего. По итогам работы ряда крупных и известных компаний стало понятно, что слухи насчет убыточности ОСАГО существенно преувеличены, а размер выплат зачастую в 2-3 раза уступает объему страховых сборов. Вкупе с активной конкуренцией страховщиков за рынок ОСАГО это может говорить лишь о том, что существующие ныне тарифы не только не занижены, а завышены, причем весьма существенно. Понятно, что в данной ситуации говорить о какой-либо инфляционной индексации тарифов, не говоря уже о их повышении, просто неуместно. И если еще совсем недавно непосвященному автовладельцу было весьма непросто разобраться в страховой кухне, то сегодня практически каждый может задаться вопросом: а почему с меня берут ту или иную сумму, а потом существенную часть из нее возвращают обратно виде абсолютно ненужного подарка? Не значит ли это, что на самом деле пресловутая страховка существенно дешевле?

После этого многое становится понятно, в том числе и жесткое заявление ФССН о прекращении всякой сантаклаусовщины на страховом рынке. Сражаясь за клиентов, страховые компании заигрались настолько, что походя раскрыли самую страшную тайну "ОСАГО по-российски", состоящую в том, что навязанные сверху существующие тарифы не отражают реальной конъюнктуры, а попросту говоря, завышены. Подтверждением этому может служить и тот факт, что до введения ОСАГО стоимость добровольной автогражданки была существенно ниже той, которую поставили в обязаловку.

Происходящее сегодня на страховом рынке красноречиво говорит о том, насколько извращена изначально благородная идея обязательного автострахования. Создается впечатление, что кто-то забыл, что в России все-таки существуют какие-никакие рыночные отношения, способные отрегулировать такой отдельно взятый сектор, как автострахование.. Что помешало чиновникам отдать тарифы по ОСАГО на откуп самим страховщикам, имевшим к тому времени опыт добровольного страхования автогражданки? Получив возможность на законных основаниях конкурировать за клиента, играя тарифами, страховщики сами бы определяли, сколько им брать за полис с того или иного автомобиля и человека. Роль государства в данной ситуации сводится лишь к исполнению функций арбитра и контролера, ну и, конечно же, получателя налогов.

Однако, при всей своей логичности, подобная схема имеет ряд недостатков. При ее использовании чиновникам бессмысленно создавать "карманные" страховые компании и "загонять" в них всех поголовно автовладельцев из небольших городов и прочих нестоличных населенных пунктов. Не те прибыли будет приносить и совладение большими и вполне "взрослыми" страховыми компаниями. Что же до российского автолюбителя, то тот кто побогаче – проглотит любые тарифы, отнеся их на счет неизбежной платы за право наслаждаться радостями автомобильной жизни, а кто победней, тот просто не отважится тягаться со всесильной российской государственно-бюрократической машиной и скрепя сердце заплатит столько, сколько попросят. Или... пойдет пешком.