Ставки по кредитам растут. Кто не выдержал - в тюрьму

Финансовый кризис ставит в тяжелое положение не только банковские структуры, которые выдают кредиты, но и рядовых граждан, которые эти кредиты вынуждены возвращать. Оказывается, государство обладает эффективным рычагом давления на злостных неплательщиков, закрепленным законодательно.

По сообщению "Российской газеты", с 1 февраля текущего года статья Уголовного кодекса, предусматривающая ответственность за непогашенный вовремя кредит, относится к подследственности органов дознания судебных приставов. До сих пор подобная статья была практически неработающей, однако в новых экономических условиях дознаватели получили отличную возможность набить руку на расследовании подобных дел.

В этом году против неудачливых или нечистоплотных заемщиков было возбуждено 84 уголовных дела. По сравнению с общим числом банковских должников это немного, так как злостных неплательщиков в России - тысячи. По закону неплательщику грозит срок до двух лет, но чаще всего суды приговаривают должника к штрафам или обязательным работам. "Федеральная служба судебных приставов обращает внимание, что назначение уголовного наказания за неисполнение кредитных обязательств не освобождает должника от исполнения этих обязательств. Заемщик обязан исполнить все взятые на себя обязательства перед кредитором", - отметили в службе судебных приставов.

Небольшое число заведенных уголовных дел объясняется еще и тем, что приставы стараются не доводить дело до уголовного разбирательства. Должник, против которого возбуждено производство по кредитным обязательствам, имеет в распоряжении до пяти дней для того, чтобы в добровольном порядке погасить долг. Если заемщик за это время не погасит кредит, сумма долга возрастает на 7% (размер исполнительского сбора). После этого пристав начинает взыскивать долг в принудительном порядке. В качестве мер, которые могут применить к должнику, значатся арест имущества или запрет на выезд за границу. И только после того как представители суда придут к выводу, что заемщик не намерен возвращать долги, открывается уголовное дело.

Суммы невозвращенных долгов по всей стране исчисляются миллиардами. Например, только в одном регионе - Нижегородской области - на исполнении находилось более 25 тыс. исполнительных производств по взысканию банковских кредитов с граждан на сумму более 2 млрд рублей. Суммы же средств, которые через суд вернулись кредиторам, - на порядок меньше. Так, в Ярославской области с начала года с недобросовестных должников - юридических и физических лиц - приставы взыскали более 50 млн руб., а также наложили арест на имущество на сумму около 10 млн рублей.

В Федеральной службе судебных приставов отмечают, что ужесточение мер по отношению к неплательщикам сыграет на руку честным гражданам, потому как банки нередко повышают ставки, страхуясь от невозврата, и добросовестным клиентам приходится погашать банковские убытки из своего кармана. Вместе с тем, во избежание проблем приставы рекомендуют банкирам более внимательно отсеивать потенциально неблагонадежных клиентов.

В то же время, по сообщению "Коммерсанта", российские банки в связи с кризисом начали повышать ставки по уже выданным ипотечным кредитам. Заемщики поставлены в неприятные условия: в случае если они не согласятся на повышение ставок, банк вправе потребовать досрочного погашения кредита либо взыскать приобретенную в кредит недвижимость. Беспрецедентные меры к заемщикам применил екатеринбургский "СКБ-банк". Теперь выданные им ранее кредиты будут стоить 16,75% годовых, что на 2,56-3% выше прежнего уровня.

Однако в самом "СКБ-банке" опровергли информацию о повышении ставок по уже выданным кредитам. "Мы в одностороннем порядке никаких ставок не повышаем, у нас даже в договоре нет такой формулировки. У банка нет собственных программ ипотечного кредитования. Мы выдаем кредиты, а потом ипотечные договоры, закладные по ним передаем в Федеральное агентство по ипотечному кредитованию", - сказал представитель банка.

Специалисты отмечают, что банки повышают ставки не только из-за финансового кризиса, но и для того, чтобы компенсировать возможные потери при рефинансировании ипотечного портфеля со стороны Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. По полной стоимости агентство готово выкупать лишь кредиты, выданные в среднем под 16% в регионах и 17,5% в Москве, хотя ранее условия были на два-три пункта ниже.

Право на повышение ставки по договору в одностороннем порядке предусмотрено у многих банков, в том числе и крупнейших участников рынка. Заемщик имеет право не согласиться на подписание дополнительного соглашения о повышении ставки по уже выданному кредиту и отказать банку, утверждают юристы. Однако, по словам банкиров, у них есть рычаги для воздействия на заемщиков. Например, банки прописывают в договоре право требования досрочного погашения кредита в ряде случаев и могут использовать эту возможность для давления на заемщика.