В России обнаружились темные параллельные миры

Баталии вокруг законопроекта "О национальной платежной системе" (НПС) ярко высветили интересный факт российской действительности: в стране помимо банковской системы существует "параллельный финансовый мир" – система электронных платежей. Это довольно "темный" мир, и он успешно отвоевал у банков часть финансового пространства. Вывести его на свет отчасти поможет универсальная электронная карта (УЭК), которую, в соответствии с президентским поручением, начнут выдавать россиянам уже со следующего года.

Дмитрий Медведев на этой неделе подписал перечень поручений правительству по вопросам внедрения УЭК в России. Уже в этом году должны быть утверждены все технические требования к карте и правовые нормы, касающиеся ее использования. Затем в течение трех – четырех лет УЭК должна появиться у каждого гражданина РФ старше 14 лет.

Электронная карта будет содержать всю информацию о ее владельце, необходимую для оформления любых официальных документов, а также банковские приложения. По этой карте гражданину будут оказываться все государственные услуги, включая регистрацию по месту жительства; она будет использоваться в качестве водительского удостоверения, страхового полиса (как медицинского страхования, так и гражданской ответственности). Кроме того, с помощью УЭК можно будет осуществлять платежи в Интернете, банкоматах, банковских платежных терминалах и даже в общественном транспорте и магазинах.

Сегодня жизнь потребителя невозможно себе представить без виртуальных денежных операций. При совершении различных платежей россияне все чаще прибегают к услугам операторов сотовой связи и терминалов. Кроме того, все большее число граждан уже не ограничиваются разовыми электронными транзакциями, а заводят себе в виртуальном мире постоянные "кошельки", куда вносят определенные суммы и хранят их, как в банке, используя для расчетов. По предварительным оценкам экспертов ассоциации "Электронные деньги", в 2010 г. содержимое виртуальных кошельков россиян выросло вдвое, превысив 80 млрд рублей.

На данный момент между банками и системой электронных платежей установилось некое взаимовыгодное разделение труда: банки занимаются крупными платежами и кредитами, а "терминальщики" и сотовые операторы – микроплатежами. Таким образом, банки экономят время на обслуживании малоприбыльных мелких операций, а клиенты оценили удобство осуществления мелких платежей через вездесущие терминалы, Интернет и мобильные телефоны.

Однако такое взаимодействие двух платежных систем в любой момент может перерасти в конкуренцию: электронные платежи имеют тенденцию к расширению своей сферы применения и оттягивают средства из банковской сферы. К тому же деятельность электронных операторов до сих пор законодательно не регламентирована. Она регулируется разъяснениями Центробанка, хотя нет даже четких определений: что такое электронные платежи, электронные деньги и т.п. Банки, напротив, вынуждены работать в строгих нормативных рамках, и это в известной степени ограничивает их "свободу маневра".

С принятием закона "О национальной платежной системе" нормативное регулирование должно наверстать ушедшую вперед реальность и расставить все по местам. В частности, законопроект определяет новые понятия: "перевод электронных денег" – форма безналичных расчетов, осуществляемая кредитными организациями по поручениям своих клиентов с использованием "электронных средств платежа"; "электронные деньги" – денежные средства, внесенные клиентами в кредитные организации и учитываемые без открытия ими банковских счетов и так далее.

То есть электронные платежные системы перестанут быть "теневой сферой". Но насколько прозрачными и безопасными они станут – это уже вопрос к качеству принимаемого закона. У экспертов есть довольно серьезные опасения на этот счет. Во-первых, согласно последней версии законопроекта, под правовое регулирование подпадают только электронные платежи, деньги и кошельки, созданные кредитными организациями, то есть банками. QIWI-кошелек или Яндкс.Деньги по-прежнему оказываются вне регулирования, поскольку открываются в организациях, не являющихся кредитными. Во-вторых, когда мы имеем дело с иностранным оператором – даже мировым лидером вроде Visa или MasterCard, – внутрироссийские транзакции обрабатываются им в процессинговом центре, расположенном за рубежом.

В закон предполагается внести применяемую многими странами норму о "local switch" – обработке внутренних транзакций на территории соответствующей страны. Она обяжет всех электронных операторов, действующих в РФ, обзавестись процессинговым центром на нашей территории. Это требование уже вызвало бурные протесты со стороны зарубежных операторов, не желающих нести расходы по созданию новых центров. Правда, введение этой нормы отсрочили на два года, что дало некоторым экспертам основание предполагать, что она не будет введена в действие вообще.

Но наиболее серьезное опасение связано не с этим. Сама система электронных транзакций устроена таким образом, что в большинстве обеспечивает случаев клиентам анонимность, а операторам – отсутствие серьезных финансовых обязательств как перед клиентами, так и перед государством. Здесь может существовать огромное количество схем, позволяющих отмывать и обналичивать деньги, имеющие "темное прошлое", а также осуществлять переводы средств между юридическими лицами без создания ими банковских счетов и уплаты налогов. Любое физическое лицо может "перекинуть" деньги откуда угодно и куда угодно даже с помощью своего мобильника; отследить такие электронные операции практически невозможно. Согласно законопроекту, идентификация клиента потребуется лишь при осуществлении электронного платежа на сумму свыше 15 тыс. рублей. Но и это не сделает систему более прозрачной: учитывая быстроту и простоту электронных микроплатежей, желающие "не светиться" будут разбивать крупные транзакции на несколько мелких. В этом контексте закон, по всей видимости, придется еще дорабатывать. Без особой надежды на то, что "серые" схемы удастся полностью исключить.

Впрочем, есть надежда, что со временем национальная платежная система наладится сама собой: все ее участники найдут для себя наиболее подходящие ниши, а все типы операций будут должным образом регламентированы самими операторами рынка. В частности, банки, действуя по своим четким правилам и под бдительным оком контролирующих органов, сохранят монополию на кредитную деятельность и останутся основными аккумуляторами депозитов. Однако ввиду того, что банковские счета в России традиционно служат населению средством накопления, а не платежей, "электронные кошельки" имеют шанс стать главным видом именно расчетных счетов. Ну, а сотовые операторы и "терминальщики" будут конкурировать друг с другом на рынке микроплатежей. Эксперты надеются, что в итоге все операторы финансового рынка придут к созданию единой сервисной платформы, что существенно повысит эффективность национальной платежной системы и будет очень удобно для клиентов. По всей видимости, эта единая платформа будет создана на базе УЭК.