Бедняки платят больше

ФОТО: Вести.ru

Федеральная служба по финансовым рынкам начала проверять деятельность ООО "Мини-займ экспресс". Ведомство заинтересовалось компанией после нашумевшей истории с небольшими краткосрочными займами, которые ООО выдавало через отделения "Почты России". Займы привлекли внимание общественности огромными ставками – 50% в неделю. Как подсчитали возмущенные граждане, если бы эти мини-кредиты выдавались на год, процентная ставка по ним составила бы 2612%. На активное обсуждение темы в социальных сетях и СМИ оперативно среагировал помощник президента Аркадий Дворкович, пообещав разобраться. Ну, вот разборки и начались.

И тут возникает традиционный вопрос: а что же раньше эта проблема никого не волновала? По данным заместителя председателя комитета ГД по вопросам собственности Владимира Афонского, уже полтора года в России порядка 400 микрофинансовых организаций (МФО) самостоятельно, в частном порядке выдают мини-займы под очень большие проценты. А директор Банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков еще осенью прошлого года рассказывал о своем разговоре с одним представителем таких МФО, который три года назад купил дом в Италии на деньги, полученные в результате подобных операций. При этом эксперты дружно разводят руками: с точки зрения закона никаких нарушений нет. И проверка одной-двух особо отличившихся компаний – что мертвому припарка, очередная попытка бороться с последствиями, игнорируя причину.

Само по себе микрокредитование – отнюдь не российское изобретение, а вполне распространенный финансовый инструмент, который с успехом применяется по всему миру уже пару десятилетий. Идея проста: обеспечить доступ к кредитным ресурсам людям, которым по разным причинам в традиционные банки доступ ограничен или вовсе закрыт. Например, в США это мексиканцы, как правило, работающие в стране нелегально. А в России краткосрочные мини-займы больше знакомы жителям регионов, особенно небольших населенных пунктов, где даже отделения Сбербанка найдешь не всегда, не говоря уж о филиалах других участников банковского рынка.

В основном услугами МФО пользуются бедные слои населения. Те мелкие суммы займов, на которые они претендуют, солидным банкам не интересны. Свободную нишу заполняют компании, готовые рисковать. Однако и плату за риск закономерно берут высокую. Ставки по таким кредитам в полтора-два, а то и три раза превышают рыночные, потому что займы в основном являются беззалоговыми. И, как признаются хозяева подобных контор, примерно половина клиентов бесследно исчезает практически сразу после получения денег. Одновременно на рынке возникает достаточно много «пены» – ростовщики в прямом смысле этого слова. Соблазн-то велик! А вот снять пену и ограничить аппетиты ростовщиков – задача государства.

Во многих развитых и в некоторых развивающихся странах есть специальный закон о ростовщичестве. В российском законодательстве ничего подобного нет. Зато принятый год назад закон о микрокредитовании позволяет практически любому человеку организовать такую фирму, получить соответствующую лицензию и начать раздавать займы по упрощенным схемам под любые проценты, поскольку норма, регулирующая кредитные ставки, у нас тоже отсутствует. Ну, а раз клиент готов брать деньги в долг на грабительских условиях и закон тому не препятствует, то кто ж еще ему помешать может? Разве что все то же государство, которое уже который год сокрушается по поводу низкой финансовой грамотности населения, но его просвещением занимается как-то вяло.

Более того, своими последними налоговыми инициативами государство отчасти способствует развитию микрокредитного рынка. Введение дополнительного налога на высокие зарплаты и игры со страховыми взносами будут способствовать увеличению доли "серых" и "черных" зарплат, прогнозируют эксперты. Следовательно, появятся люди, которые даже при достаточно хорошем уровне дохода не смогут его официально подтвердить, чтобы претендовать на кредиты обычных банков, и поле для деятельности МФО будет увеличиваться.