О потребительских кредитах придется забыть

Потребительские кредиты без обеспечения (ссуды наличными в торговых сетях, "бесплатные" кредитные карты и пр.), раздаваемые в последнее время банками направо и налево, могут остаться в прошлом. Банк России рассматривает возможность повышения резервных требований к банкам по таким кредитам, сообщает "КоммерсантЪ" со ссылкой на первого зампреда ЦБ Алексея Симановского. По словам представителя Центробанка, повышение будет двукратным и произойдет в течение нескольких месяцев. Оно коснется непросроченных ссуд и ссуд с минимальной просрочкой до 30 дней.

Таким образом, по "хорошим" кредитам банки должны будут начислить резервы в размере минимум 2% портфеля, по ссудам с минимальной просрочкой - минимум 6% (сейчас 1% и 3% соответственно). Также ожидается ужесточение требований и по "плохим" кредитам (с просрочкой свыше года). Здесь резервирование повысится c 75% до 100%.

И все же наиболее болезненным для банков окажется ужесточение требований именно в отношении "хороших" кредитов, которых несопоставимо больше, нежели "плохих". "Длинная просрочка у многих игроков и так зарезервирована свыше минимума, установленного ЦБ, и ее доля в портфеле незначительна, - цитирует "КоммерсантЪ" зампреда правления ХКФ-банка Владимира Гасяка. - Зато на "хорошие" и минимально просроченные ссуды приходится 80% - 90% портфеля всех выданных банками необеспеченных розничных кредитов".

Намерения Центробанка ужесточить для банков условия предоставления подобных потребительских кредитов населению обусловлены опасениями относительно возросших рисков в этом секторе. Риски неизбежно растут на фоне расширения объемов самого потребительского кредитования. "С начала 2011 года до 1 июля текущего года сумма кредитов, предоставленных физическим лицам, возросла на 61%, и темпы роста не снижаются. В первой половине 2012 года они были в 1,6 раза выше, чем за аналогичный период прошлого года. Доля розничных кредитов в совокупном кредитном портфеле превысила 21%, у отдельных игроков она достигает 70% от активов", - приводит "КоммерсантЪ" слова руководителя главной инспекции кредитных организаций Банка России Владимира Сафронова.

Закредитованность российского населения, причем в наиболее рискованном, беззалоговом, секторе рынка потребкредитования, действительно растет. В условиях ухудшающейся общей экономической ситуации это может стать серьезной проблемой как для банков, так и для самих потребителей. Первые рискуют столкнуться с волной невозвратов, вторых ждет неизбежное ужесточение условий предоставления ссуд и их возврата. Не исключено, что в скором времени "легкие" беззалоговые формы кредитов вообще уйдут в историю или отойдут на откуп различным "серым" финансовым структурам.

Примечательно, что, в отличие от ряда стран, в России в сфере потребительского кредитования не наблюдается особого безумия и безрассудства со стороны кредитуемых. Очевидно, что россияне не торопятся садиться на "кредитную иглу", воспринимая при этом кредитование как нормальный инструмент достижения тех или иных потребительских целей. Согласно данным исследования РОМИР, 36% участников опроса называют кредит "долговой ямой", выбраться из которой довольно трудно. Как необходимость при совершении крупной покупки воспринимают данную финансовую услугу 44% респондентов, тогда как 15% опрошенных полагают, что кредит - это нормальное средство для повышения уровня жизни.