Кредитные карты стали страшной ловушкой

ФОТО: Getty Images

Бум кредитных карт, которыми со щедростью ильфовско-петровского сеятеля банки одаривали всех без особого разбора, похоже, натолкнулся на серьезные проблемы. Причем на сей раз не только для доверчивых и мало разборчивых граждан, но и для самих банков.

Как сообщает "КоммерсантЪ" со ссылкой на данные бюллетеня Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в первом квартале карточные кредиты показали стремительное ухудшение качества. Объем просроченных платежей по карточным ссудам в январе - марте по сравнению с предыдущим кварталом вырос на 24,8% - до 49,3 млрд руб. И это при том, что по другим видам розничных кредитов наблюдался менее значительный рост или вовсе снижение объема просроченных платежей. При том, что, по данным НБКИ, средний размер просрочки по карточным кредитам не изменился (28,2 тыс. руб.), происходящее может указывать исключительно на взрывной рост числа заемщиков-неплательщиков. За квартал число просроченных кредитов выросло на 26,2%.

Ухудшение качества карточных долгов оказалось настолько заметно, что переломило тенденцию по снижению уровня просрочки в общем объеме таких ссуд, наблюдавшуюся весь 2012 год - с 2,7% до 2,2%. По итогам первого квартала текущего года доля просроченных карточных ссуд выросла до 2,5%.

Основной причиной происходящего можно считать политику самих банков, сделавших ставку на продвижение карточных кредитных продуктов среди широких масс граждан с низким уровнем дохода, не обладающих необходимыми финансовыми знаниями. Действительно, банки преуспели в выдаче кредитных карт как своим текущим и бывшим клиентам, так и тем, чьи адресные и персональные данные, так или иначе, оказались в их распоряжении. Довольно распространенной в последнее время стала ситуация, когда гражданин неожиданно получал по почте письмо от банка, с вложенной в него кредитной картой, зачастую, с достаточно крупным "изначально одобренным" кредитным лимитом. При этом "одобрение" осуществлялось без какой-либо проверки фактического дохода потенциального владельца такой карты.

Подобная щедрость банков объяснялась достаточно просто. Подавляющее большинство подобных предложений имеют предельно жесткие и невыгодные для клиента условия. Кредит предоставляются под баснословные ставки, доходящие до 35% годовых. Просрочки платежей караются системой высоких пеней и штрафов. Еще одной ловушкой для финансово необразованных граждан является возможность снятия с кредитной карты наличных средств, сопровождающееся высокими комиссиями.

Прибегая к данной стратегии, банки, по всей видимости, предполагали, что работа с "широкими массами" рано или поздно приведет к росту неплатежей, однако надеялись, что это будет компенсировано за счет высоких процентов и штрафов.

Сегодня уже совершенно очевидно, что расчет оказался ошибочным. Уровень непонимания гражданами принципов работы карточного кредита и "маленьких хитростей" банков оказался настолько высоким, что банки столкнулись с ситуацией, когда клиентские неплатежи уже не могут быть компенсированы пенями и штрафами. Все чаще незадачливые заемщики оказываются просто в состоянии дефолта. В этом случае кредитным учреждениям остается надеяться на возвращение хотя бы части предоставленных средств через суды и коллекторские агентства.

В целом, жадность банков, попытавшихся "отжать" прибыль из наиболее широких, но достаточно ненадежных масс населени, уже оборачивается ухудшением качества всего карточного рынка. Высокие процентные ставки по таким кредитам неизбежно провоцируют общее повышение стоимости карточных займов, что ведет к снижению интереса к ним со стороны благонадежных клиентов, заинтересованных в данном банковском продукте.