Снижение рейтинга ГЕНБАНКа: объективная оценка или закулисные игры

ГЕНБАНК успешно работает на рынке с 1993 года. По состоянию на сегодняшний день банк активно представлен в Москве, Московской области, регионах РФ, а также на территории полуострова Крым. Летом состоялось вхождение в состав акционеров банка правительства республики Крым и города федерального значения Севастополь. Казалось, что при таком активном усилении позиций банк однозначно должен только увеличивать активы и наращивать основные финансовые показатели, однако 19 октября стало известно о снижении рейтинга кредитоспособности ГЕНБАНКа.

Фото: Александр Рюмин/ИТАР-ТАСС

Чем это вызвано? Объективная ли это оценка деятельности кредитной организации или результат политической игры? Ответы на все эти вопросы, а также свои комментарии предоставила председатель правления АО "ГЕНБАНК" Елена Пономарева.

Елена Ивановна, первый вопрос хотелось бы задать относительно последней новости о банке, которая вчера была столь активно растиражирована СМИ, относительно снижения рейтинга банка. Насколько прогнозируемым стало для Вас данное сообщение? И были ли Вы готовы к столь негативному характеру комментариев на данное сообщение?

Прежде всего, хочется отметить, что изменение рейтинговых оценок является стандартной процедурой в деятельности кредитных организаций и крайне редко привлекает столь пристальное внимание средств массовой информации, особенно когда речь идет о кредитных организациях, не входящих в топ-20. В связи с этим именно массовый характер негативной информации, растиражированной по информационным ресурсам интернет-пространства непосредственно после публикации сообщения об изменении рейтинга АО "ГЕНБАНК", наводит на мысль о заказном характере данной акции.

Вы имеете в виду, что это является проявлением конкурентной борьбы?

Формирование новых рынков, в том числе в сфере банковских услуг, неизбежно порождает конкуренцию, это объективная реальность. Не стал исключением и процесс формирования российской банковской системы на территории республики Крым. Расширение присутствия ГЕНБАНКа на Крымском полуострове, завоевание позиций системообразующего банка с государственным участием привело к усилению давления на банк со стороны конкурентов, в том числе, как показали вчерашние публикации, к сожалению, с использованием недобросовестных методов.

В условиях переходного периода правительство республики Крым осуществило невероятный по сложности и скорости объем работ по трансформации экономики в рамках требований российского законодательства, интересов граждан и нужд бизнеса. Негативный фон, создаваемый в СМИ, показывает неуважение и непонимание той сложности, с которой столкнулся весь Крымский полуостров. Складывается ощущение, будто истерия, поддерживаемая в средствах массовой информации, нацелена на дискредитацию действий властей полуострова и дестабилизацию крымской экономики в целом.

По Вашему мнению, как публикация данной информации может отразиться на репутации банка?

Надо отметить, что и раньше мы сталкивались с элементами грязных публикаций в СМИ, носившими характер заказных статей, однако это не мешало нам придерживаться верного и открытого курса на развитие банка. Мы рассматриваем это как подтверждение наших успехов. На борьбу со слабыми не тратят силы и средства. Изменение уровня рейтинга явилось лишь поводом для всех публикаций и комментариев, которые появились с СМИ, при этом данные публикации содержат крайне мало объективной информации, дающей реальное представление о ситуации в банке.

В связи с этим хочется услышать Ваши комментарии, насколько объективным, на Ваш взгляд, является рейтинговая оценка, присвоенная Вашему банку агентством "Эксперт РА"?

Мы не согласны с оценкой "Эксперт РА". Если рассматривать факторы, послужившие, по мнению агентства, основанием для снижения рейтинга банка, то объективной является только информация о падении доходности и снижении норматива достаточности капитала. При этом достаточность капитала Банка находится на уровне, превышающем нормативные значения, установленные Банком России (значение норматива достаточности капитала банка на 1 октября составило 11,31% при установленном нормативе 10%). При этом хочется отметить, что снижение капитализации в последние годы является процессом, характерным для всего банковского сектора, в связи с чем Банком России разработан проект, предусматривающий с января 2016 года снижение норматива достаточности капитала до значения 8,0%, что также соответствует требованиям к достаточности капитала кредитных организаций Базельского комитета по банковскому надзору.

Снижение доходности, отраженное в отчетности банка за девять месяцев текущего года, обусловлено, в первую очередь, накопленными инвестиционными затратами, связанными с созданием сети подразделений банка на территории Крымского полуострова и Центрального региона РФ. Так, на территории Москвы, Московской, Владимирской, Калужской, Тульской области в 2014 - 2015 году было открыто более 100 дополнительных офисов банка.

Также хочу отметить, что ГЕНБАНК, позиционируя себя как опорный банк правительства Крыма и, осознавая социальную значимость обеспечения региона качественными банковскими услугами, реализует целый ряд социально значимых услуг и продуктов с минимальной для банка доходностью.

Таким образом, текущее снижение показателей доходности банка свидетельствует не о финансовых проблемах, а является объективным следствием произведенных затрат в финансовую инфраструктуру Крыма.

В негативных публикациях акцентируется внимание на оценке рейтинговым агентством качества корпоративного кредитного портфеля банка. Имеет ли такая оценка под собой основания?

Мы категорически не согласны с формулировками относительно корпоративных заемщиков банка, растиражированными в средствах массовой информации.

Оценка реальности деятельности заемщиков является одной из процедур, предусмотренных нормативными документами Банка России, при проведении комплексного мониторинга кредитного риска.

Действующие в банке процедуры мониторинга и оценки бизнес-процессов заемщика в целях принятия решения о признании его деятельности реальной, полностью соответствуют нормативным документам Банка России и позволяют сформировать мотивированное заключение о характере и масштабах бизнеса заемщика, наличии (отсутствии) у него реальной деятельности. Процедуры, направленные на подтверждение реальности деятельности заемщиков осуществляются на этапе рассмотрения заявок на предоставление кредита. В случае принятия решения об отсутствии у заемщика реальной деятельности, кредитная заявка далее не рассматривается, кредит данному заемщику не предоставляется. Таким образом, в кредитном портфеле банка отсутствуют кредиты, предоставленные юридическим лицам, не осуществляющим реальной деятельности.

Необходимо отметить, что в настоящее время банк кредитует, в основном, заемщиков крымского региона. С учетом специфики перерегистрации юридических лиц данного региона, трансформации отчетности с учетом норм российского законодательства, отсутствие кредитных историй и информации о налоговых корпоративных заемщиков Крыма по формальным критериям нередко соответствует отдельным критериям нереальной деятельности, предусмотренной нормативными документами Банка России. Тогда как в действительности финансово-хозяйственная история большинства предприятий Крыма берет свое начало еще в советский период.

Елена Ивановна, не могу не задать вопрос, который вполне вероятно также имеет отношение к обсуждаемым нами вопросам. Насколько я знаю, недавно в банке закончилась проверка ЦБ. Каковы результаты? И могли ли они прямо или косвенно послужить объективным поводом для возможности снижения рейтинга?

Проверка Центрального банка длилась два месяца. Инспекционная группа проверила все основные направления деятельности банка. Особое внимание было уделено проверке качества кредитного портфеля. По итогам проведенной проверки существенных замечаний в части процедур реализации кредитной политики, оценки кредитного риска не установлено, в том числе подтверждена позиция банка в части правомерности признания деятельности заемщиков банка реальной. Проверка других направлений деятельности банка, включенных в план проведения инспекционной проверки, также не выявила недостатков и нарушений, способных повлиять на финансовую устойчивость банка. Проверкой были выявлены отдельные недостатки в текущей операционной деятельности, обусловленные резким ростом масштабов деятельности банка. В целях устранения замечаний банком разработан план мероприятий, который в настоящее время успешно реализуется.

Таким образом, результаты проверки Банка России не подтверждают выводы рейтингового агентства и не могли явиться основанием для снижения рейтинга.

В различных статьях неоднократно поднималась тема относительно докапитализации банка. Что Вы можете сказать на сегодняшний день по данному вопросу?

Решение о докапитализации не могло быть принято до завершения проверки, проводимой Банком России. Вопрос докапитализации банка относится к компетенции акционеров. Заключение, сформированное по результатам проверки, позволяет рассчитывать на принятие положительного решения о докапитализации банка до конца текущего года.

Повлияет ли данное снижение рейтинга на деятельность банка в целом? Какую стратегию развития Вы для себя наметили на ближайшее время?

Нет, на деятельности банка снижение рейтинга никак не отразится. У нас есть четкая и понятная стратегия развития, которой мы руководствуемся. В банке работают высококвалифицированные кадры, мы не стоим на месте, а это значит, что у нас еще все впереди. И я абсолютно уверена, что эти сложности, с которыми мы сталкиваемся сегодня, послужат отличным поводом лишний раз осознать какую трудную, но важную задачу мы решаем сейчас в части усиления и улучшения финансовой инфраструктуры Крымского полуострова.

Остается только надеяться, что наши конкуренты, тратя силы и средства на борьбу с нашим банком, не забудут о качестве предоставляемых ими финансовых услуг, поскольку мы считаем, что настоящую борьбу за клиентскую лояльность могут вести только те кредитные организации, которые весь фокус своего внимания направляют на клиентские интересы и качество предоставляемого ими сервиса.

Усиление позиций путем разработки и внедрения новых банковских продуктов, реализация совместно с государственными и финансовыми структурами Крыма стратегических задач, направленных на экономическое развитие региона - вот основные задачи, на решение которых направлены усилия акционеров, руководства, всего коллектива ГЕНБАНКа.