Дольщики дважды заплатят за гарантии

Участникам долевого строительства в России в скором времени придется страховать имущественные риски. В среду, 13 апреля, президент Владимир Путин поручил правительству и Центробанку до 1 июня 2016 г. разработать соответствующие предложения.

Фото: ТАСС

Поручение было озвучено главой государства на съезде Российского союза промышленников и предпринимателей. Предполагается, что страхование будет действовать в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий договора между застройщиком и участниками долевого строительства.

Как будет работать новый механизм, пока не понятно. Однако не исключено, что в его основу лягут предложения по страхованию участников долевого строительства, которые выдвигались ранее. Прошлой осенью Министерство строительства и ЖКХ РФ предлагало внести поправки в федеральный закон о долевом строительстве.

В соответствии с ними в России предлагалось ввести обязательное страхование имущественных интересов участника долевого строительства, связанных с риском непередачи готового дома. По предложенной Минстроем схеме дольщик обязан за свой счет страховать риски, возникающие в случае неисполнения застройщиком своих обязательств. При этом минимальный размер компенсации при наступлении страхового случая не может быть меньше стоимости жилья, рассчитанной исходя из среднерыночной стоимости квадратного метра в конкретном регионе, отмечается в законопроекте.

И прошлогодняя инициатива Минстроя, и нынешнее предложение президента вызвали у юристов и участников строительного рынка множество вопросов. По предварительным оценкам экспертов, индивидуальное страхование рисков будет невыгодно ни покупателям квартир, ни страховым компаниям.

Основная проблема на данном этапе - как страхование дольщиков будет соотноситься с уже существующим институтом страхования гражданской ответственности застройщика. Сейчас строительные компании обязаны страховать ответственность в отношении покупателей квартир. Таким образом, может получиться дублирование уже налаженного и эффективно работающего механизма. Впрочем, не исключена вероятность того, что новый способ полностью заменит прежний механизм или станет дополнительной возможностью для дольщика отстоять свои интересы.

Защита граждан от строительных рисков за их же счет многим кажется избыточной мерой. В настоящее время в Госдуме находятся законопроекты об уголовной ответственности за обман дольщиков и о фирмах-санаторах, которые в случае чего будут выкупать недостроенный дом у компании-банкрота и передавать его владельцам квартир. Если эти законы вступят в силу, интересы дольщиков и так уже будут достаточно защищены. Кроме того, власти обсуждают создание пула страховщиков, который будет нести солидарную ответственность за все страховые компании, работающие на строительном рынке.

Другой неясный момент - будет ли страхование дольщиков обязательным или добровольным. Президент ничего не сказал на этот счет, но Минстрой ранее предлагал страховать покупателей в обязательном порядке, что неизменно привело бы к увеличению их расходов и снижению доступности жилья. Страхование квартиры стоимостью 5 млн руб. по ставке 1,5% заставит покупателя дополнительно потратить 75 тыс. руб. в год. При ставке 3% переплата уже составит 150 тыс. руб., а это стоимость ремонта "однушки" эконом-класса. Гражданская ответственность застройщиков и сейчас оплачивается фактически из клиентского кармана, так как стоимость страхования закладывают в цену квартиры. При сохранении существующих мер защиты дольщикам придется дважды платить за собственную безопасность.

По словам эксперта Сергея Гордейко из компании "Русипотека", обязательное страхование дольщиков "сродни страхованию депозитов за счет вкладчиков: банки также подвержены риску, почему бы его не переложить на граждан прямым образом". "У нас начало увеличиваться количество обязательных страхований. Что такое вообще институт обязательного страхования? Вас обязывают покупать услугу. Это примерно как если бы завтра дали распоряжение, что каждый должен иметь у себя три пары обуви Ecco", - отметил в радиоэфире профессор Высшей школы экономики Юрий Фогельсон.

Страхование дольщиков может стать для них весьма сложной процедурой. Покупателям придется самим выбирать страховую компанию, отслеживать все изменения на рынке и при необходимости перестраховываться. Для этого нужны специальные знания, которых у большинства граждан нет. Это может привести к финансовым аферам на страховом рынке.

В экспертном сообществе звучат мнения о том, что инициатива по страхованию дольщиков продвигается в интересах банкиров, страховщиков или строительных компаний. Однако отыскать того, кому такой проект сыграл бы на руку, весьма непросто. Генеральный директор страховой компании "Респект" Александр Артамонов, чьи слова приводит РИА "Новости", считает, что обязательное страхование дольщиков станет для рынка новостроек катастрофой: "Я и так не вижу положительной динамики в продажах новостроек, а если этот механизм заработает, то спрос упадет еще больше. Покупатель скажет - да нет, я уж лучше пойду на вторичный рынок. Там квартира готова, зарегистрирована, все документы Росреестр прошли".

Для страховых компаний будет крайне нерентабельно заниматься оценкой крупной девелоперской группы ради одного дольщика. К тому же мало кто из страховщиков решится в нынешней непростой ситуации принимать на себя высокие риски, когда в случае банкротства одного застройщика страховой случай наступит по десяткам или сотням квартир. Более того, работа со множеством индивидуальных клиентов потребует от страховщиков, риелторов и застройщиков расширять штат сотрудников. Очевидно, что новая инициатива усложнит жизнь всем заинтересованным сторонам.