Полис ОСАГО стал лотереей

Российский союз автостраховщиков (РСА) предложил решение проблемы доступности полисов автогражданской ответственности, приобретение которых для автовладельцев ряда регионов (Краснодарского края, Ростовской и Волгоградской областей) стало в последнее время настоящим испытанием.

Фото: ТАСС

Дело в том, что в этих регионах автоюристы развернули весьма доходный бизнес по "выбиванию" выплат по ОСАГО из страховых компаний. Они либо представляют клиентов, попавших в ДТП, в суде за 15-30% взысканной суммы, либо выкупают (часто по заниженной цене) у автовладельцев право требования взыскания ущерба в случаях, когда страховщики не торопятся с выплатами. Затем автоюристы судятся со страховщиками и при выигрыше дела получают, помимо основной суммы, многочисленные пени и штрафы.

По данным РСА, объем выплат по подобным делам вырос за последние пять лет втрое. Если в 2011 г. автоюристы получали 15% от судебной страховой выплаты, в 2015-м этот показатель достиг 43 процентов. В их пользу сыграло разъяснение Верховного суда, которое однозначно распространяло действие закона о защите прав потребителей в отношении договоров страхования и обязывало страховщиков в случае проигрыша в суде выплачивать не только спорную сумму, но и штраф в размере 50% от нее.

Подобная практика стала одним из поводов для увеличения тарифов на "автогражданку" в прошлом году. То есть ущерб от собственной неповоротливости страховщики тут же переложили на клиентов - судебные издержки попросту "зашили" в территориальные коэффициенты ОСАГО. Однако страховой бизнес это не спасло - в 2015 г., по данным РСА, по "автогражданке" по решению суда было выплачено 18,4 млрд руб., или 14% всех убытков по ОСАГО. Причем 8 млрд руб. из этой суммы - нестраховые выплаты: штрафы, пени, стоимость услуг представительства и экспертиз.

Число желающих работать в тех субъектах федерации, где наиболее активны автоюристы, заметно сократилось. Так, по словам губернатора Краснодарского края Вениамина Кондратьева, в регионе подорвана стабильность работы системы автострахования. Люди выстраиваются в очередь у дверей страховых компаний либо вынуждены отправляться за полисом в соседние области. "У жителей не остается выбора, они снимут с себя ответственность и начнут ездить без полисов", - предупредил он.

Российский союз автостраховщиков нашел выход из критической ситуации - через месяц объединение планирует запустить систему так называемого единого агента по продаже полисов ОСАГО в проблемных регионах. Каждая из компаний будет продавать полисы любого из членов РСА, для чего между всеми страховыми организациями - членами союза будут заключены агентские договоры. Для покупателя полиса это означает лотерею: всех автовладельцев разделят между страховщиками, выборка для каждого будет составлена случайным образом по последним трем цифрам номера техпаспорта автомобиля. Количество полисов, которое каждая из компаний предоставит в общий котел для проблемных регионов, будет рассчитываться исходя из ее доли на рынке ОСАГО и с учетом того, сколько полисов она продает в конкретном регионе.

Таким образом, у автомобилистов отнимут право на осознанный выбор продавца "автогражданки", указывают эксперты. С точки зрения законодательства данная инициатива выглядит весьма спорно, заявил корреспонденту "Утра" руководитель практики разрешения споров ИФК "Горизонт капитал" Василий Ицков. "В частности, она противоречит 421-й статье Гражданского кодекса РФ, закрепляющей положение о том, что "граждане и юридические лица свободны в заключении договора", а понуждение к заключению договора не допускается, - уточнил он. - Это прямое нарушение права на свободный выбор поставщика услуг и заключения договора с выбранной гражданином компанией. К тому же такой механизм распределения клиентов между страховщиками - не рыночный и в принципе противоречит принципам свободного формирования и развития конкуренции на рынке страховых услуг, что также может вылиться в противоречия с законодательством в сфере защиты конкуренции".

В РСА попытались обойти возможные юридические препоны. Как заверил президент Российского союза автостраховщиков и Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс, использование нового механизма покупки ОСАГО будет не обязанностью, а опцией для автомобилистов. Они по-прежнему могут приобрести полис в любой страховой компании, однако если его отпугнет очередь или предложенные там условия - к его услугам окажется единый агент.

По мнению аналитика "Алор брокер" Кирилла Яковенко, новая система обяжет страховщиков реализовывать полисы в сравнительно равном количестве, что по задумке должно облегчить жизнь в первую очередь потребителям. Больше того, это должно равномерно распределить финансовые потери страховщиков в случае страховых случаев в пользу клиента. "То есть если раньше "попадало на выплаты" несколько компаний, а другие в силу осторожности оставались в стороне, с июня ситуация должна принять более справедливую окраску", - считает он.

При этом Яковенко опасается, что автовладельцу в рамках лотереи может попасться не совсем надежная страховая компания, что сулит кучу проблем. Кроме того, отмечает он, как правило, водители привязаны к конкретному страховщику и при данной жеребьевке рискуют потерять привычные бонусы.

Вице-президент IFC Financial Center Станислав Вернер считает введение системы единого агента по продаже полисов ОСАГО в проблемных регионах половинчатым решением, рассчитанным на неосведомленность и апатию автовладельцев. До вступления в силу поправок об ОСАГО, которые сделают обязательным электронную форму полиса и фактически лишат его географической привязки, такой ход позволит РСА избавить себя от давления Банка России, который регулирует отрасль, отметил он. По предварительным подсчетам РСА, треть автовладельцев из проблемных регионов будет покупать полисы в рамках единого агента.

"Юридически подкованным автолюбителям такая инициатива просто добавит головной боли, так как вынудит их добиваться реализации своего права выбрать того страховщика, который их устроит, взамен того, который выпал им случайным образом. В самом РСА это понимают, поэтому готовы предусмотреть подобную опцию, - уверен Вернер. - Здесь расчет на то, что в России велика доля пассивных автолюбителей, которые согласятся с навязанным им выбором, что сдвинет с мертвой точки процесс продажи полисов в проблемных регионах".

Директор по маркетингу AutoSpot Дмитрий Рыбальченко заявил корреспонденту "Утра", что данная инициатива РСА выглядит как очередной шаг к монополизации рынка страхования. "Очевидно, что проблемы убыточных регионов - это проблемы с конкретными мошенниками или со слабыми корпоративными юридическими отделами. К сожалению, высока вероятность масштабирования на всю страну подобного распределения в случае успешного локального опыта, - предостерег он. - Мы считаем, что страховой продукт, как и любой другой, должен формироваться на конкурентном рынке. В противном случае независимо от качества обслуживания, сложных или простых выплат и рейтинга страховщик продаст энное количество полисов и заработает. Это явно негативный фактор, "расслабляющий" крупных игроков, которые, вероятно, и будут между собой распределять полисы".

Василий Ицков также считает, что от внедрения инициативы РСА пострадают сами страховщики, которые не смогут влиять на общую картину на рынке в проблемных регионах, поскольку инициатива предполагает отказ от рыночных рычагов воздействия на процессы конкурентной борьбы. "Для них возможность выбора работать с тем или иным проблемным клиентом будет ограничена", - пояснил он.

Как бы то ни было, уже меньше чем через месяц у автовладельцев появится альтернатива: либо без потери времени купить страховку, но как лотерейный билет, либо ждать очереди в полюбившуюся страховую компанию.