Россияне раскошелятся на пенсию

Российские власти не покладая рук работают над созданием новой системы пенсионных накоплений, которая, в отличие от прежней, будет добровольной, а точнее, добровольно-принудительной. Как сообщил на Московском финансовом форуме в пятницу, 23 сентября, министр финансов Антон Силуанов, она может быть запущена уже в 2018 году.

Фото: Артем Геодакян/ ТАСС

Большинство россиян давно поняли, что для обеспечения себе достойной старости не стоит надеяться на государство. В этом граждан еще раз убедила начавшаяся в 2013 г. беззастенчивая конфискация их накоплений, сделанных в рамках системы обязательного пенсионного страхования (ОПС). Речь идет о сотнях миллиардов рублей, возвращать которые государство, по-видимому, уже не собирается. "Мы не предусматриваем возобновление той старой системы накопления граждан, которая была три года назад", - заявил Силуанов.

При этом власти прекрасно осознают, что бюджет уже не в состоянии обеспечивать пенсиями постоянно растущую армию пожилых людей. Согласно официальным прогнозам, к 2020 г. на 1 пенсионера будет приходиться всего лишь 1 работник, а в 2030 г. - 2 пенсионера на 1 работника. "Без накопительного элемента в условиях нынешней демографии мы не сможем обеспечить достойный уровень пенсий работающих ныне людей", - признала глава Банка России Эльвира Набиуллина.

Силуанов не стал вдаваться в подробности новой системы, отметив лишь, что государство должно создать такие условия для вложения добровольных пенсионных накоплений, которые будут более интересны для граждан, чем недвижимость и банковские депозиты. Эти средства будут наследоваться и могут быть потрачены в ходе накопления. "По сути это пенсионный капитал, который может быть использован при необходимости в период его накопления", - уточнил он.

Механизм собственно сбора накоплений Набиуллина ранее назвала автоматической "подпиской" граждан на накопительную пенсионную систему. Он предполагает, что и работодатель, и работник, помимо регулярных отчислений в Пенсионный фонд, обязаны будут платить вначале по 1% от начисленной зарплаты в негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Затем этот взнос увеличится до 3%. Договор о таких платежах в систему обязательного негосударственного пенсионного обеспечения (ОНПО), по замыслу чиновников, сотрудник будет подписывать при приеме на работу.

Аналитик "Алор Брокер" Кирилл Яковенко, уверен, что новая реформа пенсионной системы - вопрос решенный. И роль государства в обеспечении доходов населения, достигшего пенсионного возраста, совершенно точно будет снижена. "Скорее всего, от действующей системы формирования пенсий за счет обязательных выплат и накопительной части откажутся уже в следующем году, поскольку в очередной раз замораживать эти накопления уже нет смысла", - полагает он.

Однако у экспертов, да и у самих чиновников есть большие сомнения в том, что россиян удастся затянуть в новую систему после фокусов, проделанных с их старыми накоплениями. Так, замглавы Минэкономразвития Олег Фомичев, выступая на том же Московском финансовом форуме, сообщил, что предлагаемая Минфином и Центробанком условно добровольная модель предусматривает, что, вступив в нее по умолчанию, человек должен будет писать заявление о выходе. То есть расчет делается на то, что всех запишут и кто-то не выйдет, пояснил он. Однако, предупредил Фомичев, если правительство сейчас полностью заморозит пенсионные накопления прежних лет или тем более переведет их в страховую часть пенсии навсегда, стимулов у граждан входить в новую систему будет немного.

Исправить ситуацию Минэкономразвития предлагает, постепенно размораживая накопления, попавшие под мораторий. И уже в 2017 г. вернуть гражданам 1% из 6% средств, направляемых в накопительную часть.

Перевод накопительной части пенсий в добровольный статус - пожалуй, не самый плохой вариант с учетом того, чтобы могло с ней произойти после того, как на протяжении последних лет она фактически использовалась для выплат нынешним пенсионерам, отметил вице-президент IFC Financial Center Станислав Вернер. По его словам, в правительстве наконец-то прислушались к экспертному сообществу, которое призывало не замораживать, а временно уменьшить долю налогов, которые идут на накопительный компонент. Если Минэкономразвития удастся еще и пролоббировать, чтобы в дальнейшем эта планка поднялась до предусмотренных 6%, а Минфин и ЦБ разработают привлекательную систему добровольной накопительной пенсии и будет проведена массированная работа по ее разъяснению гражданам, можно будет признать, что пенсионная система переживет относительно безболезненную эволюцию. "Вопрос в том, удастся ли претворить это в жизнь? Или же все отчисления от фонда оплаты труда будут идти в распределительную систему, чего в свете комментариев лоббистов из соцблока правительства нельзя полностью исключать, а гражданам придется самим заботиться о том, чтобы обеспечить себе более достойную старость? Хотелось бы верить, что нет", - подчеркнул Вернер.

Пенсионные правила в России меняются часто и непредсказуемо, и практически всегда не в пользу пенсионеров, считает аналитик ГК TeleTrade Марк Гойхман. Поэтому перед анонсированной Минфином новой системой накоплений будет стоять очень сложная задача. Доверие к любым начинаниям в данной сфере изначально подорвано. И чтобы убедить людей в добровольных накоплениях, необходимы действительно интересные условия. "Пока прозвучало лишь, что накопительный элемент будет гарантирован государством, им можно пользоваться еще до выхода на пенсию, он станет более интересен, чем банковские вклады и недвижимость. Это исключительно важные и действительно привлекательные условия. Но как их обеспечить?" - задается вопросом он.

Аналитик указал, что инструменты с повышенной доходностью не могут быть гарантированы. "Если банковские вклады застрахованы, то для этого банки отчисляют средства в АСВ. А что будет обеспечивать риски пенсионных накоплений? Если бюджет, то такая система невыгодна государству и не может существовать в условиях огромного дефицита бюджета. Поэтому в реальности вряд ли удастся совместить все заявленные критерии", - сомневается он.

Действительно, по крайней мере, до сих пор этого сделать не удавалось: доходность пенсионных накоплений ниже инфляции. "Вероятно, будет поиск некоего компромисса, и в случае надежности пенсионных отчислений их ждет меньшая доходность. И тогда вновь возникнет вопрос, будет ли востребован инструмент добровольных пенсионных накоплений именно как долгосрочные вложения населения", - рассуждает Гойхман.

Вернер полагает, что при расширении перечня инвестиционных инструментов, либерализации критериев по инвестированию средств и наличию бонусов по наследованию, единовременным выплатам, дофинансированию граждане оценят привлекательность накопительных пенсий. В противном случае вся система НПФ, а вместе с тем и долгосрочный ресурс экономики в виде "длинных" денег окажется под угрозой, уверен вице-президент IFC Financial Center.

Яковенко напомнил, что и сейчас россияне не всегда отдают себе отчет, каким именно образом работает пенсионная система, как растут их пенсии и растут ли вообще. Поэтому он не думает, что по действующей системе формирования пенсий будет скучать кто-то, кроме пенсионных фондов. "В новой системе россиянам, вероятно, предложат некие потенциально выгодные инструменты инвестирования, возможно, с учетом имеющегося инструментария брокеров, банков, управляющих компаний и НПФ, но, скорее всего, как и сейчас, толком никто никому ничего не объяснит. При этом роль государства в формировании доходов пенсионеров сократится, будет обеспечиваться лишь некий условный прожиточный минимум за счет средств казны, возможно, как и в случае с разовыми выплатами, только для отдельных категорий населения. В целом же судьба будущих пенсионеров будет полностью зависеть от них самих", - резюмировал аналитик "Алор Брокер".