Россияне стали гораздо реже обращаться в банки за кредитами, и эта ситуация в обозримом будущем не изменится: заемщики не могут обслуживать уже взятые на себя финансовые обязательства. Такого мнения придерживается руководство Банка России.
Фото: Григорий Сысоев/ ТАСС
"В сфере кредитования физических лиц, естественно, мы не ожидаем какого-то бума и в силу реальных доходов населения, и в силу того, что, по нашим оценкам, уровень закредитованности населения уже сейчас объективно отражает возможности наших граждан пользоваться таким финансовым продуктом, как кредит", - заявил в пятницу, 25 марта, заместитель председателя ЦБ РФ Михаил Сухов, выступая на Всероссийской банковской конференции.
Уже сейчас просроченную задолженность по кредитам имеют 38 миллионов россиян - это каждый четвертый житель страны или половина экономически активного населения. Чтобы погасить долг перед банком, граждане берут новые кредиты. Доля средств, позаимствованных у банков для рефинансирования старых долгов, составила 51% от общего объема кредитов. Еще полтора года назад таких займов было всего 9%. В итоге деньги, взятые в кредит, идут не на развитие реального сектора экономики, а вновь возвращаются банкам. При этом россияне еще глубже увязают в долговой трясине.
На конец прошлого года на физических лицах "висело" 74,7 млн открытых кредитов общим объемом 12,6 трлн рублей. Платежи по каждому восьмому кредиту заемщики вносили не вовремя - объем просроченной задолженности составил 1,15 трлн рублей. Практически вся эта сумма (1,11 трлн) расценивается банкирами как "плохие долги": просрочка по ним составила уже более трех месяцев.
На фоне всеобщей закредитованности банковские займы теряют свою популярность. Объединенное кредитное бюро обнародовало данные, согласно которым в 2015 г. российские банки выдали 21,7 млн кредитов на общую сумму 2,4 трлн рублей. По сравнению с предыдущим временным отрезком количество выданных ссуд снизилось на 29%, а их объем - на 46%.
Сильнее всего кризис повлиял на сегмент автокредитов и кредитных карт. Их было выдано соответственно на 76% и 75% меньше, чем в прошлом году. Выдачи кредитов наличными снизились на 39%, ипотечных кредитов - на 33%.
В целом портфель кредитов, выданных российскими банками, значительно похудел. Это означает, что россияне всеми силами пытаются рассчитаться с долгами (иногда путем продажи бизнеса или имущества) и наотрез отказываются вновь связывать себя заемными обязательствами. Так, портфель автокредитов за год уменьшился на 19%, портфель кредитов наличными - на 10%.
Примечательно, что ипотечные кредиты и кредитные карты за тот же самый период показали рост в 16% и 10% соответственно. Из-за этого общий объем кредитов в рублевом выражении сократился всего на 1%. Однако это вовсе не значит, что россияне стали чаще покупать квартиры или открывать кредитные карты: рост в этом сегменте произошел не за счет новых выдач, а за счет перерасчета валютных кредитов по новому курсу.
Зампред ЦБ Михаил Сухов считает, что в сложившихся условиях банки и регулятор должны сосредоточиться не на росте кредитных портфелей (это еще больше увеличит долговую нагрузку на россиян), а на выправлении ситуации с закредитованностью. "Я думаю, что кредитный рынок в сфере кредитования физлиц должен двигаться в сторону большего качества, а не больших объемов", - подчеркнул представитель Банка России.
Сухов посоветовал кредитным организациям использовать два действенных инструмента в сфере кредитования физлиц: применять математические методы анализа потенциальных потерь и учитывать информацию о доходах заемщиков. "Те банки, которые недостаточно внимания уделяют этому вопросу, будут попадать вначале в зону повышенного надзорного внимания, а потом, возможно, потребуются определенные уточнения в сфере регулирования", - предупредил замглавы Центробанка.
Социологические исследования подтверждают, что жители России в настоящий момент предпочтут скорее ограничить себя в потреблении или отказаться от планов по развитию собственного дела, лишь бы не связываться с банками. Февральский опрос ВЦИОМ показал, что 87% россиян считают, что брать "взаймы" у банков сейчас не лучшее время.
"Индекс кредитного доверия с января по февраль не изменился, оставшись на уровне 18 пунктов - минимальное значение за последний год (при диапазоне от 10 до 90). В прошлые годы (по данным за аналогичные периоды) в вопросах кредитования россияне были настроены более оптимистично", - говорится в сообщении центра.
На этом фоне падает и индекс потребительского доверия, который показывает, насколько благоприятным россияне считают нынешнее время для совершения крупных покупок. В феврале он снизился до 29 пунктов (при диапазоне от 10 и 90). Доля тех, кто считает данный период неблагоприятным для приобретения квартир и автомобилей выросло с 64% в январе до 72% в феврале.