|
Если вы вдруг забыли, не можете или не хотите отдать полученные в банке деньги, то вам очень скоро начнут сильно докучать дотошные и самоуверенные люди, убеждая вернуть долг. Они будут названивать, встречать вас у подъезда, а то и с судебным приставом пожалуют. Знайте: это коллекторы. Они не имеют ничего общего с одноименными очистными сооружениями, их задача собирать совсем другое – "плохие", то есть просроченные долги. Впрочем, участники рынка коллекторских услуг в один голос уверяют, что их бизнес не имеет ничего общего с печально известной практикой "выколачивания" долгов времен первоначального накопления капитала на постсоветском пространстве. Дескать, если до сих пор и случаются отдельные "перегибы" в этом деле, то их допускают либо мошенники, либо сотрудники банков, занимающиеся просроченной задолженностью, но никак не профессиональные коллекторы. По словам генерального директора коллекторского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн" Елены Докучаевой, коллекторы, профессионально работающие на рынке, "дорожат своей репутацией, причем зачастую даже больше, чем сами банки. Ведь репутация является основным активом коллекторов".
Коллекторский бизнес как самостоятельный элемент финансового рынка впервые оформился в США в 60-е гг. прошлого века, а в начале 80-х получил распространение и в Европе. В настоящее время коллекторских фирм в Америке насчитывается больше, чем банков (порядка 6,5 тысяч). Их деятельность не имеет ничего общего с "вышибанием долгов" и строго регламентирована законодательством. В 1978 г. в США был принят закон о добросовестной практике взимания долгов. По этому закону коллектор, например, имеет право звонить "клиентам" только в дневное время – с 8 до 21 часа, и причем не на работу, если там не приветствуются посторонние телефонные разговоры. Коллекторам запрещено в какой бы то ни было форме давить на должника, оскорблять его или угрожать. Если тем не менее коллектор достал должника своей настырностью, последний может письменно попросить его перестать искать общения с ним, и коллектор обязан внять этой просьбе. Последнее, правда, может оказаться вовсе не в интересах должника. Если он послал коллекторов куда подальше, то те могут, во-первых, через суд обратить взыскание на имущество, а во-вторых, передать его дело в бюро кредитных историй. Последнее является очень действенной мерой: человеку с плохой кредитной историей будет крайне затруднительно получить новый кредит, у него могут возникнуть проблемы с карьерой. В принципе, уже один факт того, что человек стал "клиентом" коллекторской компании, сильно портит его кредитную историю: это значит, что он не мог или не хотел обслуживать свой долг и не договорился "полюбовно" с банком, выдавшим ему кредит. Таким образом, в распоряжении цивилизованных коллекторов есть достаточно мощные средства воздействия на должников – ничуть не хуже арматурного прута или раскаленного утюга в руках громилы. Поэтому коллекторский бизнес процветает: в США в 2005 г. ему удалось "вытрясти" просроченных долгов на $40 миллиардов.
В нашей стране специализированные коллекторские компании появились всего два года назад. В настоящее время счет им уже идет на десятки, однако крупных игроков, работающих достаточно эффективно, по оценкам экспертов, не более десяти. Правда, их число может увеличиться за счет иностранных конкурентов: в последнее время иностранные компании стали проявлять немалый интерес к российскому рынку долгов. В октябре этого года Goldman Sachs прикупила пакет акций коллекторского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн", а совсем недавно один из лидеров европейского коллекторского бизнеса компания CreditExpress создала в России одноименную "дочку". Оно и понятно: бум потребительского кредитования, наблюдающийся у нас в стране, неизбежно влечет за собой рост просроченной задолженности по кредитам. Ее объем, согласно банковской статистике, составляет сейчас $1-1,5 млрд и увеличивается ежегодно на 50-70%. А если учесть, что банки, как правило, занижают подобные показатели (дабы не показаться "легкомысленными" кредиторами), то реальные цифры "плохих" долгов в российской банковской системе, по оценкам некоторых экспертов, уже могут превышать $6 миллиардов.
В общем, коллекторы в России без работы явно не останутся. По сложившейся практике, они работают с долгами банков либо на основании агентского договора, либо выкупая просроченные кредиты. В первом случае кредитором остается банк, а коллекторская компания за определенную комиссию берется "поспособствовать" возврату просроченного кредита. Как правило, никаких гарантий возврата она не дает, а зачастую еще и берет с банка невозвращаемый аванс (последнее, впрочем, не входит в практику компаний-лидеров). Кроме того, прежде чем работать с долгом, коллекторы, как правило, проводят его экспертизу – тоже, разумеется, не бесплатно.
Что же касается варианта с выкупом коллекторской компанией "плохих" долгов у банка, эта практика пока имеет достаточно ограниченное распространение в России. С одной стороны, такой механизм выгоден банкам: он избавляет от необходимости возиться с проблемным должником и дает возможность "очистить" баланс, вернув хоть и меньше, зато сразу. С другой стороны, в том-то и загвоздка, что о всей сумме кредита при этом банку нужно забыть: она достанется коллектору (если, конечно, он сможет ее "вытянуть" из должника). То есть, продавая долг коллектору, банк как бы расписывается в собственном бессилии и некомпетентности (так воспринимают это сейчас многие российские банки). Кроме того, ключевым остается вопрос о цене такой сделки. В мировой практике ценность долга, который не обслуживается больше года или двух, принято считать нулевой, и такие "активы" продаются за 2-5% от их номинальной стоимости. В среднем же цена "плохих" долгов составляет менее 10%. Однако у нас такие цифры банкиры пока даже слышать не хотят. По свидетельству представителей коллекторского бизнеса, им предлагают выкупать долги не менее, чем за 50 процентов.
Возможно, из-за такой несговорчивости банковского сектора коллекторы в России начинают обращать внимание на другие сферы и даже "непрофильные" активы. Они уже работают с долгами в страховом и телекоммуникационном бизнесе, а также в ЖКХ. Что касается последнего, то в этой сфере коллекторы имеют право работать с просроченной задолженностью негосударственных управляющих компаний, которая, по данным Минрегионразвития РФ, только за восемь месяцев этого года составила около 30 млрд рублей. А коллекторское агентство "Центр-ЮСБ" недавно предложило свои услуги Пенсионному фонду России. Тут тоже есть где развернуться: по данным налоговых органов, на 1 января 2006 г. работодатели задолжали ПФР по страховым взносам на обязательное пенсионное страхование свыше 53 млрд рублей. Хотя компании-конкуренты тут же заявили, что работа по пенсионным долгам (в основном, связанная с судебными разбирательствами) далека от "классического коллекшна", поскольку низводит задачи коллектора к работе простого юриста. Но ничего не поделаешь: всякую "классику" приходится адаптировать под местные условия.
Вот и еще одна "особенность национального коллекшна" в России появилась: свои услуги предлагают "антиколлекторы". Аналогов в мире им нет – это уникальное явление, порожденное, по всей видимости, недостатками в деятельности коллекторов и в системе потребительского кредитования. "Антиколлекторские" компании (официально известно пока только о двух подобных) действуют в интересах должников: они берутся оградить своих клиентов от недобросовестных действий коллекторов и, кроме того, по возможности снизить сумму их долга. Методы работы "антиколлекторов" – это тщательно охраняемое "ноу-хау". Однако эксперты рынка полагают, что их услуги сводятся к поиску различных лазеек в кредитных договорах и рекомендации "сравнительно честных" методов уклонения от имущественной ответственности по выплате долгов.
Но если "антиколлекторы" придумывают, как бы снизить величину задолженности, то коллекторы, наоборот, изобретают способы повышения "собираемости" долгов. Конечно, тут все должно быть строго в рамках закона. Поэтому работают и над законодательством тоже. Сейчас, например, обсуждается проект закона о банкротстве физических лиц. Предполагается, что банкротом будет признаваться (по суду) человек, долги которого превышают стоимость его имущества. Расписывается, что и как в этом случае будет "идти с молотка"... Все это звучит очень неприятно и, безусловно, стимулирует человека к скорейшему возвращению долгов. Но на самом деле, такой закон необходим, прежде всего, для обеспечения прав должников. "Целью законопроекта является не столько признание должника банкротом, сколько возможность применения реабилитационных процедур, позволяющих сохранить баланс интересов должника и кредитора", – комментирует Елена Докучаева. Впрочем, предлагаются меры и покруче. Например, Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса выступила с идеей ставить некий штамп в паспорта "неплательщиков". Обладатель этой "черной метки" не сможет ни получить новый кредит, ни выехать за границу, ни даже водить машину...
В любом случае, по мере развития коллекторского бизнеса в России не отдать долг будет все труднее. И если уж кто "взял взаймы до следующей зимы" и вдруг забыл об этом, то будьте уверены: коллекторы не забудут.