Страхование вкладов добьет банковскую систему

Нет сомнений, что страхование вкладов само по себе вещь не только полезная, но и необходимая. Особенно в наших условиях, когда вкладчики почти полностью утратили остатки доверия к отечественным кредитным учреждениям. То, что теперь государство будет возвращать вкладчикам до 100 тыс. руб. даже в случае, если банк обанкротится или у него будет отозвана лицензия, несомненно, должно улучшить ситуацию на рынке финансовых услуг.

Однако, учитывая то, как проводятся реформы в этом секторе экономики, можно говорить, что ввод системы страхования вкладов, скорее, может спровоцировать новые трудности в банковской сфере. Не секрет, что процедура санации банков, предшествующая его приему в систему страхования, направлена, скорее, на то, чтобы убрать с поля мелкие банки с незначительными собственными средствами. Центробанк никогда не скрывал того, что в его планы входит сокращение непомерного количества банков в стране, и многие эксперты до сих пор полагают, что июньский банковский кризис был сознательно спровоцирован чиновниками с целью освободить банковский сектор от наиболее ненадежных кредитных организаций.

Задачу уменьшения количества банков, работающих в стране, многие эксперты считают вполне актуальной. На сегодняшний день в России работает около 1300 кредитных учреждений, многие из которых не совсем надежны, а некоторые существуют лишь на бумаге. В идеале процессы сокращения количества банков должны бы проходить по схемам поглощения, слияний, покупки более мелких банков более крупными, то есть теми способами, которые не нанесут ущерб вкладчикам и не приведут к коллапсу финансовой системы. На деле же ЦБ продемонстрировал, что ему проще не убеждать банки укрупнятся или повышать требования к минимальному уровню к величине собственных средств кредитных учреждений, а провоцировать ситуации, при которых мелкие и ненадежные финансовые предприятия банкротятся сами, оставляя за собой возмущенных вкладчиков и клиентов в виде юридических лиц, чьи деньги пропали навсегда.

Есть подозрение, что задуманный переход к системе страхования вкладов станет очередной точкой отсчета нового банковского кризиса. Достаточно внимательно всмотреться в схему этого перехода, которую предложил Центробанк. Инструкция ЦБ №1379-У, которая и будет регламентировать этот процесс, предполагает, что практически любой банк может получить отказ на основании экспертной оценки его деятельности. Критерии этой экспертной оценки неясны. Кроме того, есть еще один обескураживающий момент. Дело в том, что решено принимать в систему страхования вкладов в порядке подачи заявлений. Заместитель председателя ЦБ Геннадий Меликьян заявил, что в первой декаде сентября Комитет банковского надзора рассмотрит материалы по нескольким десяткам банков и "уже тогда будут приняты решения". Надо ли говорить, какое конкурентное преимущество получат эти первые "несколько десятков"? Нет сомнений, что в рекламных слоганах банков-счастливчиков в полной мере будет использовано то, что они уже вошли в систему страхования вкладов. Над остальными же зависнет дамоклов меч неопределенности.

Не раз говорилось, что стабильность российского банковского сектора и доверие вкладчиков к кредитным учреждением висит на волоске. Нет никаких сомнений в том, что далеко не все банки пройдут через горнило санации ЦБ и тем самым встанут в ряды "ненадежных", а вскоре и вовсе лишатся лицензий на обслуживание физических лиц. Если эти процессы будут достаточно массовыми, то вероятность глобального банковского кризиса довольно велика. Как полагают эксперты, серьезных проблем можно было бы избежать в том случае, если бы ЦБ рассматривал заявления о вхождении в систему страхования одновременно у большого количества банков, что не даст преимущества первым, кто получит вожделенную бумагу от Агентства по страхованию вкладов. Кроме того, есть сомнения в бескорыстии и объективности чиновников, которые будут принимать решения об очередности рассмотрения подобных заявлений.

Вчерашняя ситуация вокруг "Райффайзенбанка" показала, насколько губительными для банковского сектора могут стать любые неосторожные движения со стороны ЦБ. Напомним, РБК со ссылкой на источник в Центробанке сообщил, что "Центральный банк РФ направил в "Райффайзенбанк" письмо, в котором изложил недочеты в работе банка, которые не позволят ему сразу же войти в систему страхования банковских вкладов". И даже "если у "Райффайзенбанка" выявятся серьезные нарушения, то он может остаться без своей лицензии". Эти сообщения вызвали бурную реакцию со стороны обиженного банка и целый ряд статей в центральной прессе. Из этой истории можно сделать лишь один вывод: судьба стабильности банковского сектора на сегодняшний день всецело находится в руках Центробанка, поэтому ему следует действовать с максимальной осторожностью.