Дешевой автогражданки не бывает

"Yтро": Хотелось бы начать с вопроса, который мы традиционно задаем страховщикам. В начале года представители страховых компаний отказывались комментировать промежуточные результаты работы по ОСАГО, ссылаясь на то, что для этого должно пройти время. Время прошло, можно ли сейчас говорить о каких-то результатах?

Семен Акерман: Да, выводы делать уже можно. Опыт других стран, которые в свое время ввели ОСАГО, говорит о том, что максимальная убыточность (размер выплат по страховым случаям) по этому виду страхования "достигается" страховщиками на третий год работы с ОСАГО. Стандартная картина такова: самый хороший – первый год, второй – похуже, третий – самый плохой, четвертый – такой, как второй, а к пятому году все выходит на определенный уровень, который лучше, чем уровень третьего года. Это я говорю к тому, чтобы вы понимали, что выводы, которые я могу сделать сейчас, – промежуточные.

Что касается нашей компании, то у нас, в отличие от многих других, почти нет уменьшения объемов страховых премий по сравнению с предыдущим годом. Обычно уменьшения объемов связаны с тем, что люди имеют право на 5%-ный бонус, если за этот год у них не было аварий. Ну, а основная доля водителей, конечно, этих аварий не имела. Убыточность у нас находится на уровне около 65%. Это по заработанным премиям, ибо надо понимать, что закончившихся договоров ОСАГО пока единицы, так как заключаться они начали только в прошлом июле. Это, в общем-то, неплохой результат, если учитывать, что 23% собранных премий фактически уходит на расходы на ведение дел, гарантийный фонд и т.п. (это же обязательный вид страхования, и, значит, все здесь определено заранее). 100% минус (65%+23%) – можно сказать, что что-то еще и остается. В общем, все неплохо. Настораживает только, что это лишь первый год. Нет уверенности, что второй будет столь же успешным. Хотя, поживем – увидим, Россия – страна непредсказуемая.

"Y": Почему тарифы по ОСАГО столь сильно превышают тарифы по добровольному страхованию гражданской ответственности?

С.А.: Это очевидно. Кстати, не так сильно они и превышают, это больше легенда...

"Y": Легенда? Я давно страхуюсь и вижу, что очень даже превышают...

С.А.: Ну, вы наверняка ездите не на "Жигулях", иначе вы бы поняли, что почти не превышают. Для автомобилей типа "Жигулей" ставка не превышает оборот, чего не скажешь о дорогих машинах.

В нашем случае в сам принцип построения тарифа заложена идея социального выравнивания. Дело в том, что даже при этих тарифах страхование "Жигулей" и им подобных машин убыточно. Я уже приводил среднюю цифру убыточности ОСАГО по нашей компании – 65%; так вот, для "Жигулей" эта убыточность около 95%. И это хорошо известный факт. Зато по дорогим машинам убыточность страхования значительно меньше – 36-37%, а тарифы выше. Другая причина состоит в том, что покрытие по добровольному страхованию получается гораздо меньше, чем покрытие по ОСАГО, не по страховой сумме, а по случаям отказа. Там добровольный договор – если ты что-то не выполнил из условий, то страховая компания может и не заплатить. По ОСАГО не заплатить фактически не могут. Очень мало причин, по которым это можно сделать, если человек подготовил и предоставил все необходимые документы.

"Y": Ну, это всегда так было: отсутствие техосмотра и пьяный за рулем...

С.А.: Нет, неправильно. Если человек даже был за рулем пьяный, то по ОСАГО страховщик заплатить обязан, другое дело, что он может предъявить ему регрессный иск. В добровольном же страховании можете и не рассчитывать, если пьяный за рулем – все, все свободны... Одним словом, случаи отказа продуманы здесь достаточно тщательно. И можете мне поверить, это на тариф существенно влияет. Кроме того, здесь используются всевозможные франшизы и т.п. Учитывая статистику средних размеров выплат, небольшая франшиза (допустим в $100) решает для страховой компании кучу вопросов.

Поэтому высокие тарифы ОСАГО – это видимость. Очевидно, что сколько пива – столько песен. Не бывает дешевой или дорогой автогражданки. Бывает автогражданка, соответствующая данному уровню покрытия. Сейчас у людей постепенно наступает понимание, уже пошли здоровые разговоры: покрытие маловато. Оно действительно маловато, потому как его сделали таким, чтобы были поменьше тарифы. Это социальный момент. В нормальных странах тарифы ОСАГО давно устанавливает не правительство, а сами страховые компании. И это нормальное явление. Тогда бы и не было никаких перекосов. Не можешь застраховать свои "Жигули" по нормальному тарифу – ну, не езди. Ситуация, какая: "Жигули", "Газели" и т.п. наиболее часто являются причиной аварий, по-хорошему, именно они и должны платить больше. А платят меньше. Но это рыночный подход. У нас же экономика социально-ориентированная, по крайней мере, так это провозглашает государство. Вот и получается, что социальная ответственность нашего бизнеса в том, что вы платите за страхование своей машины больше, чем владелец "Жигулей".

"Y": Сейчас раздаются предложения пустить по примеру ОСАГО еще одну обязаловку – жилищное страхование. Насколько это реально, и будет ли это выгодно страховщикам?

С.А.: Страховщикам выгодна любая работа. Дополнительные виды страхования – это и дополнительные страховые премии, и дополнительные расходы на ведение дела. Другое дело, что этот вид страхования имеет очень ограниченные возможности. Делать же так, как это изначально предлагал Госстрой, извините, полная глупость. Не может быть обязательного страхования жилья по всей огромной России по одним и тем же тарифам! Одно дело, если мы будем по всей стране страховать жилье только от пожара – это еще допустимо, но можем ли мы страховать, например, от затопления домов?

Сама идея, как известно, возникла после известных наводнений в Ленске и на Кубани. Но человек, живущий на плоскогорье, куда вода не поднимается в принципе, не может платить по тем же тарифам, что жители тех населенных пунктов, которые затапливает каждый год. Это уже не страхование. Страхование должно иметь признаки вероятности и случайности, а какая же тут вероятность и случайность, когда из пяти лет – четыре года топит?

Ситуация здесь простая: государство хотело переложить часть своих функций на страховые компании, и все. Страховые компании, конечно, возьмутся за это с удовольствием. Сделать здесь, действительно, можно много, только делать надо с головой. Надо сесть и как следует подумать над схемой, которая определенно не будет такой простой, как в автогражданке. От пожара можно начинать страховать хоть сегодня – вероятность возникновения пожара в разных местах весьма понятна, и здесь несложно было бы выработать сквозные тарифы. Но пожары почему-то никого не волнуют, хотя их намного больше, чем затоплений.

"Y": Почему страховые компании не берутся страховать по КАСКО автомобили старше определенного возраста?

С.А.: Если не берутся – то это непрофессионально! Страховая компания должна страховать любые автомобили, но при этом тарифы для более старых будут довольно высокими. Во-первых, вероятность поломки, а следовательно, и возможности попадания в аварию старого автомобиля выше, чем нового. Но самое главное в том, что если бы параллельно с рынком автомобилей 7-10-летней давности существовал и рынок 7-10-летних запчастей, то не было бы и проблем. Такого рынка практически нет, а значит, старые автомобили приходится ремонтировать в основном новыми запчастями. В итоге, в большинстве случаев запчасти и работа стоят дороже, чем машина.

В нашей компании вам застрахуют машину любого возраста, только в этом случае не пугайтесь тарифов. Для старых машин они будут достаточно высокими – 15%, 20%. И никуда здесь не денешься, для страховщика страховать 7-летнюю машину под 6% – все равно, что вешать себе удавку на шею.

"Y": Известно, что крупные столичные страховые компании ведут усиленную экспансию на региональные рынки. Насколько местные компании способны конкурировать с варягами? За кем в результате останется рынок?

С.А.: Если местные компании не будут ничего делать, особенно в свете последних выступлений нашего президента, предлагающего назначать губернаторов, то их (страховые компании) определенно съедят. Но есть всевозможные варианты, и МРСС как раз продемонстрировала, как региональные компании могут противостоять экспансии московских страховщиков.

У москвичей, конечно, есть свои достоинства – это и финансовые ресурсы, и, что говорить, профессиональный уровень в Москве в среднем повыше. У регионалов достоинства свои: ни у одной из московских компаний в регионах нет полноценных филиалов, способных принимать весь комплекс необходимых решений. Они обязательно будут обращаться в центр, а там сидят люди, которые не видят, что происходит в регионе. В региональных компаниях все на месте. МРСС как раз объединила оба этих достоинства: мы открыли филиалы при региональных компаниях. Это достаточно крупные по местным меркам компании – первые, вторые у себя в регионах, у них полный замкнутый цикл обслуживания. Они, например, способны на своих территориях осуществлять ДМС, причем не только в городе, но и во всей области. Это то, чего не способны сделать московские компании. Между тем, те проблемы, которые необходимо решать именно в Москве, мы в Москве и решаем.

"Y": Ваша компания активно работает в сотрудничестве с банками, в частности в деле страхования залогов по кредитам. В каком состоянии находится сейчас практика взаимодействия страховых и финансовых институтов?

С.А.: Мы неплохо продвинулись в деле страхования залогов. В результате степень взаимодействия банков и страховых компаний в деле страхования залогов заметно возросла. Мы на эту тему подготовили методическое руководство, причем достаточно полное. Насколько я знаю, это первое такое издание у нас в стране. Здесь аккумулирован опыт взаимодействия с банками не только МРСС, но и региональных страховых компаний. Это руководство адресовано руководителям кредитных отделов банков, и оно, я думаю, им весьма пригодится.

Взаимодействие страховщиков и банкиров будет развиваться и дальше, это два финансовых института, которые взаимно дополняют друг друга.

"Y": Каково сейчас в России положение со страхованием жизни? В развитых странах, как известно, это один из основных бизнесов страховщиков.

С.А.: Я бы сказал так: чуть-чуть сдвинулось с места. Сейчас, на мой взгляд, как раз настало самое время заниматься страхованием жизни.

"Y": Я так понимаю, там пока непаханое поле?

С.А.: Нет, это не непаханое поле – это целина. Если целину неправильно возделывать, то получится так, как получилось в свое время в Казахстане, когда весь плодоносный слой был унесен ветром. Пока так получалось и у нас. У нас страхование жизни – это на 99% зарплатные схемы, и все пока. Просто заниматься страхованием жизни начали раньше времени, наш народ еще не готов доверять страховым компаниям большие деньги. Но потихонечку эта ситуация меняется в положительную сторону.

Обратите внимание, какая ситуация складывается с банками – то кризис доверия, то недоверия, то еще какая напасть. Банки трясет регулярно, с периодичностью раз в четыре года. На страховом же рынке кризисов не было вообще. С рынка просто уходили единичные компании – с треском, правда, уходили, но их были, повторю, единицы. Страховой рынок в этом смысле гораздо более стабилен, нежели банковский. Это связано с тем, что в страховании проще совместить по длине пассивы и активы. У банков же это главная проблема – кредиты длинные, а депозиты короткие, то есть нет "длинных" денег. А страховщику они просто не нужны – ему деньги дают заранее и надолго. Поэтому страховая компания более устойчивый институт, менее подверженный конъюнктуре, нежели банк. А следовательно, страхование жизни имеет у нас хорошие перспективы. Во всяком случае, мы уже организовали "МРСС-Вита" – компанию, которая как раз и будет заниматься страхованием жизни.

"Y": Какими, на ваш взгляд, будут основные направления развития страхового бизнеса в России?

С.А.: Страхование жизни, автострахование, страхование жилья и страхование различных видов ответственности, здесь у нас непаханое поле. Например, страхование ответственности квартиросъемщиков и владельцев квартир. По мере нормализации правовых основ внутри государства у массы разного рода групп людей появляется определенная ответственность, и ее-то и можно и нужно страховать. У нас нет страхования ответственности лечебных учреждений, нет страхования ответственности врачей за причиненный вред пациенту; у нас собака может до смерти покусать человека, и владелец не будет за это отвечать (попробуйте с незастрахованной собакой выйти на улицу в Германии!). Например, страхование нотариусов и аудиторов на сегодняшний день – сплошная фикция, только чтобы была возможность полис показать...

Одним словом, есть масса видов ответственности, по которым реально может и должно осуществляться страхование.

Беседовал Максим Легуенко.