Зализывать раны экономика будет не один год

"Yтро": Многие экономисты склонны считать, что "дно" кризиса практически достигнуто. Согласны ли вы с этим?

Андрей Мельников: Я отношу себя именно к таким экономистам. Но на проблему этого самого "дна" я смотрю под несколько другим углом. Мы, наверное, действительно его достигли с точки зрения изменения условий ведения бизнеса, с точки зрения реализовавшихся рисков и угроз. В этом смысле хуже уже не будет. Но последствия случившегося будут осознаваться и реализовываться еще полгода точно, а может быть, и до конца года. Масштаб промышленного спада, сокращение объемов ВВП, рост безработицы и проблемных кредитов в банковском секторе – те цифры, которые мы имеем по этим параметрам сейчас, я подозреваю, могут оказаться не последними. Правительство и ЦБ сегодня делают все, чтобы они не слишком изменились, но не все в нашей власти. Поэтому, упасть-то мы упали, но болевые ощущения будут сказываться еще долго. И раны мы будем зализывать еще не один год.

"Y": И как надолго затянется выход из нынешней ситуации, пока сказать невозможно?

А.М.: Я подозреваю, что все, что сейчас об этом говорится, является, в хорошем смысле этого слова, предсказанием на кофейной гуще. Оптимисты говорят, что в конце года экономика начнет потихонечку из этой ямы вылезать. Я тоже отношу себя к числу оптимистов. На мой взгляд, основным движущим фактором, скорее всего, станет увеличение внутреннего спроса, в том числе постепенное увеличение импортозамещения. А так как население в среднем у нас не очень богатое, то оно будет вынуждено переориентироваться на продукцию отечественных предприятий. Людям просто некуда будет деваться: доходы не позволят. И расширение внутреннего спроса будет постепенно поднимать экономику. Плюс государственные капиталовложения и точечная поддержка предприятий. Может, и нефть в цене вырастет. Насколько этот сценарий реализуется, посмотрим к концу года. Если не получится, то, соответственно, выход из этой ситуации будет еще на год длиннее. Но к тем "счастливым" дням, которые были год назад, мы не скоро вернемся. Это очевидно. Хотя выход из очередного кризиса должен дать более диверсифицированную экономику.

"Y": Если говорить о банковском секторе, какие у него, на ваш взгляд, пути развития?

А.М.: Если смотреть на период с 1999 по 2007 годы, то за это время мейнстримом развития банковского бизнеса стало активное розничное кредитование. Во всех остальных областях изменения, конечно, были, но не такие заметные. Хотя стоит отметить и рост кредитных вложений в развитие торговли и строительство (теперь эта погоня за доходами обернулась головной болью банкиров). Развитие же розничных продаж способствовало расширению филиальных сетей, поддержанию рентабельности банковского бизнеса и увеличению занятости в банковском секторе. То есть это был локомотив, который толкал банковский сектор вперед.

Сейчас идет сдувание кредитного пузыря, потому что дешевые деньги кончились везде. Возможно, что резко замедлится развитие подразделений банков – не будет такого количества денег и такого объема бизнеса, который можно было бы там отоварить. С другой стороны, очевидно, что будут выживать сильнейшие – это закон кризиса. И фразы о концентрации в банковском секторе, слиянии и поглощении действительно станут актуальными. Строго говоря, этот процесс, плюс изменение условий хозяйствования, мы видим уже сейчас. И это можно отследить по статистике отзыва лицензий. Они не касаются заметных игроков на банковском рынке, уходят слабые и не очень известные. И этот процесс будет продолжаться. Конечно, резко усиливается тяга банков к объединению. Она была всегда, но вчера это был способ заработать, а сегодня это элемент выживания.

"Y": Как много банков уже пострадало из-за кризиса?

А.М.: За осень было, кажется, 35 - 37 банков, которые так или иначе пострадали. Причем это был практически одномоментный процесс. Определенная группа банков резко "упала" из-за изменения экономической ситуации, и дальше начался процесс своего рода сортировки. В итоге 15 банков пошли по пути санации и передачи новым инвесторам, в трех банках мы передали обязательства перед вкладчиками в здоровые банки, а после этого ликвидировали оставшуюся оболочку. И еще в 14 "стандартных" случаях лицензия отзывалась в общем порядке.

"Y": Основной причиной падения банков стал именно кризис, или "помогло" что-то еще, например изначальная недобросовестность собственников?

А.М.: Все те, у кого случились проблемы этой осенью, изначально имели большие риски в работе. Высокая концентрация кредитов на очень узкой группе заемщиков, короткие пассивы, не очень хорошее управление, отсутствие реальных активов на балансе и другие проблемы. Банковский бизнес не терпит такого неосмотрительного ведения дел. Для акционеров этих банков это было, так скажем, наказание жизнью.

"Y": Сегодня отмечается большой рост просроченной задолженности. Чем это грозит банкам и заемщикам?

А.М.: Если мы будем рассматривать конец цепочки, то это грозит банкротством ряда банков, которые не справятся с проблемой. Тех банков, которые пошли в сектора, где доля таких заемщиков оказалась большой либо концентрация рисков очень высока.

"Y": К таким областям можно отнести ипотеку?

А.М.: К сожалению, да. Кроме нее, наиболее рискованными отраслями, по всей видимости, стали строительство, металлургия, торговля, в том числе розничная. Причем последняя в меньшей степени. Все банки, которые мы анализировали осенью, имели очень много проектов, связанных именно со строительством, и сроками окупаемости в три - пять лет. Насколько быстро та или иная отрасль будет выходить из кризиса, в том числе с помощью государства, настолько быстро будут решаться проблемы и у банков.

"Y": А чего опасаются вкладчики?

А.М.: Это зависит от категории вкладчиков. Из-за того, что есть система страхования вкладов, их можно условно разделить на две категории: те, у кого вклады до 700 тысяч рублей, и те, у кого они свыше 700 тысяч. Первые даже прошлой осенью не очень сильно волновались. Мы видим, что даже во втором полугодии прошлого года, когда реализовались все риски, количество вкладов в размере от 400 до 700 тысяч рублей возросло на 200 тысяч. Это говорит о том, что эта категория вкладчиков чувствует себя достаточно спокойно и уверенно.

А те, у кого сумма вклада свыше 700 тысяч, активно ищут иную форму вложения средств. Как один из вариантов – выбрать банк, находящийся под государственным контролем. Или крупнейшие банки. Соответственно, результат у нас следующий: доля 30 крупнейших банков на рынке впервые за четыре года наблюдений заметно возросла. И это не только заслуга ВТБ-24, Газпромбанка или Сбербанка, это движение определенной доли вкладчиков с крупными суммами в сторону этих банков. Это две основные тенденции. Каждый принимает решение исходя из тех доходов, которые у него есть.

"Y": Насколько люди сегодня осведомлены о существовании системе страхования вкладов и об АСВ?

А.М.: Здесь можно дать ответ только словами ВЦИОМ. До осени 2008 г. осведомленность об АВС находилась на уровне 35% - 40%. В эту категорию попадают как люди, которые неплохо разбираются в том, что такое система страхования вкладов, так и те, кто что-то слышал о ней в общих чертах. С другой стороны, у очень большого числа вкладчиков осенью, с началом кризиса, возник практический вопрос: насколько защищены их сбережения в банковской системе? Поэтому уровень распространения знаний о системе страхования вкладов был скачкообразным. Те же опросы ВЦИОМ показывают, что теперь это не 35%, а 80%.

"Y": Некоторое время назад вы говорили, что наиболее финансово грамотными являются, в основном, жители мегаполисов. Есть ли необходимость повышать финансовую грамотность остального населения?

А.М.: Спрос рождает предложение. Пример: когда у нас начало развиваться розничное кредитование, потребители этой услуги волей-неволей стали узнавать о банках, о кредитах, о процентных ставках. Теперь они знают об этом несравнимо больше, чем, к примеру, десять лет назад. И если у человека есть необходимость усвоить определенные знания, он будет к этому стремиться.

"Y": Давайте перейдем к чисто практической ситуации. Допустим, банк не возвращает человеку его вклад. Как ему быть?

А.М.: У человека всегда есть выбор. Для самоуспокоения он может пойти в суд. Но за три - четыре недели суд его дело не рассмотрит и ничего не присудит. Самый простой способ – это пожаловаться в Центральный банк и АСВ, с тем чтобы заложить еще один кирпичик в доказательную базу начинающейся неплатежеспособности банка. Его возьмут под пристальную опеку и посмотрят, может ли банк самостоятельно урегулировать проблемы, может стоит его пустить его пути финансового оздоровления, санации, или ситуация уже безнадежная и решение здесь только одно – скорейшее закрытие банка, чтобы не растаяли его активы.

"Y": И сколько времени это может занять?

А.М.: Если банк перестает системно платить своим вкладчикам, то, как правило, через две - три недели у него отзывается лицензия. А еще через две недели обратившиеся в АСВ вкладчики получают свои деньги через систему страхования вкладов. В общей сложности, на все уходит около месяца.

"Y": Встречаются ли случаи мошенничества в сфере страхования вкладов?

А.М.: Как только тот или иной рынок доходит до зрелого состояния, там обязательно появляются случаи мошенничества. В сфере страхования банковских вкладов, если смотреть на экономическую составляющую, существует гарантия в 700 тысяч рублей. Соответственно, есть люди, которые считают, что есть некая возможность получить по страховке, например, не 50% своего вклада, а 100%, оказавшись умнее всех остальных. По счастью, таких не очень много – может быть, 1% общего числа вкладчиков. Подобные операции мы контролируем особо. Вторая группа – это юридические лица, которые совершают еще более тяжкое уголовное преступление. Они свои средства маскируют под средства физических лиц, нанося ущерб остальным кредиторам. По нашему мнению, подобные операции могут проводиться только при благожелательном отношении сотрудников банка. Во всех случаях мы направляем в следственные органы заявление о возбуждении уголовного дела. С нашей точки зрения, это страховое мошенничество, которое наносит ущерб фонду страхования вкладов и оставшимся кредиторам.

"Y": Вовлеченными в мошенничество оказываются преимущественно мелкие банки?

А.М.: Абсолютно нет. Это, к сожалению, системная вещь, все зависит от конкретного банка. У нас есть учреждения, директора которых принципиально не идут на эти операции. Есть банки, где число таких операций исчисляется десятком - двумя, это тоже не большая проблема. И есть банки, где число таких операций исчисляется сотнями. Но, как правило, это первые крупные страховые случаи, которые происходили осенью. У нас сложилось впечатление, что та разъяснительная работа, которую мы проводили, все-таки возымела свои результаты. Сейчас число желающих пойти по этому пути совсем небольшое. Да и результатов он не приносит, потому что мы блокируем страховые выплаты в отношении подставных вкладчиков.

"Y": Какой совет можете дать вкладчикам относительно сохранности их сбережений?

А.М.: Я не хотел бы давать советы. Решать проблему сохранности собственных сбережений каждый должен самостоятельно. Единственный принцип, который, пожалуй, можно озвучить для всех, лежит на поверхности. Это диверсификация вложений. То есть никогда не надо держать все яйца в одной корзине. А уж сколько в какой корзине яиц и каких – это пусть каждый решает сам. И помнит, что есть созданная государством система страхования вкладов.