Страховщики ставят автомобилистов на деньги

В стране зреет заговор. Страховые компании и правительство договариваются о том, насколько следует облегчать карманы автовладельцев за принудительную услугу – страхование гражданской ответственности водителя. И все идет к тому, что жертве заговора – владельцам авто – придется каждый год выкладывать кругленькую сумму, в ряде случаев превышающую среднюю по стране ежемесячную зарплату.

Окончательное рассмотрение тарифов правительством запланировано на 25 декабря, а вступление в силу закона об "обязаловке" водителей – на 1 июля 2003 года. Если за полгода, начиная с того момента, водитель не обзаведется соответствующим страховым полисом, то ГАИ сможет штрафовать его на 3-8 МРОТ.

Дело это затеяли страховщики. О том, насколько обширно доставшееся им "поле непаханое", свидетельствует уже тот факт, что за первое полугодие этого года 130 тысяч автовладельцев воспользовались добровольной пока услугой страхования гражданской ответственности и это принесло страховым компаниями премии порядка 10 млрд. рублей. Но когда страхование "автогражданки" переведут в разряд обязательных услуг, то для страховщиков откроется рынок в 20-30 миллионов "автоневольников". По самым скромным оценкам, годовой объем страховых премий составит более 2 миллиардов долларов. Есть о чем поговорить с правительством! Причем надо торопиться: на лакомый "кусище" уже хищно поглядывают из-за рубежа. Так, на переговорах по вступлению во Всемирную торговую организацию российской стороне ставят новое условие – обеспечить зарубежным страховым компаниям доступ к рынку обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев.

В принципе, страховщикам с государством договориться не трудно: оно тоже заинтересовано в том, чтобы "обязательная автогражданка" стала реальностью. Хотя бы для того, чтобы на дорогах стало спокойнее и "цивильнее". Но есть у правительства в этой затее и корыстный интерес. Ведь государственный транспорт тоже попадает в ДТП, тоже сталкивается с проблемами возмещения ущерба. Так вот, согласно официальной статистике, сейчас, в условиях низкой популярности страхования гражданской ответственности среди водителей, в целом по стране из 100 рублей убытков, причиненных бюджету на дороге, реально удается возместить только 30.

Тем не менее, дискуссия о тарифах на полис "автогражданки" между правительством и страховщиками затягивается, уже угрожая отсрочить на полгода введение закона в действие. Страховщики, естественно, ратуют за предельно допустимые (для кошелька автовладельцев) расценки на принудительную услугу, а Минфин радеет о благосостоянии граждан, индексе инфляции и тому подобных ценностях, чуждых страховому бизнесу.

Тем не менее, торг идет в разумных пределах: базовый тариф, предложенный Минфином, составляет около 2100 рублей, а страховщики настаивают на цифре примерно в 2800 рублей. Эксперты полагают, что стороны придут к компромиссу где-нибудь посередине этих значений, скажем, в 2,5 тысячи рублей. Но ведь это только базовый тариф. На него предполагается накручивать различные коэффициенты, например, возраста водителя (до 23 лет – 1,2), его стажа (до 2 лет – 1,2), частоты аварий, сезонности эксплуатации автомобиля ("подснежникам" дадут коэффициент 0,7) и даже мощности двигателя. Но самый убийственный – региональный коэффициент. Точнее, убийственным он является для жителей крупных городов (для Москвы – 2, для Питера – 1,6), а вот для обитателей глубинки, наоборот, спасительным (0,6). Оно и понятно: риск попасть в аварию в крупном городе куда больше, чем в сельской местности.

Таким образом, хуже всего придется молодому малоопытному москвичу. Если последовательно учесть все его "отягчающие обстоятельства", то получится, что за страховой полис он вынужден будет "отстегнуть" более 7 тысяч рублей (т.е. порядка $220). Причем за тот же самый полис зрелый и опытный обитатель села Степанчикова, у которого машина полгода стоит в сугробе, выложит всего 1000 рублей ($30). Несправедливо? Но в Москве, действительно, немыслимые для села Степанчикова факторы риска (интенсивность движения, "культура" вождения) и, как результат, количество ДТП. Если еще учесть, что уровень доходов в столице выше, чем в среднем по стране, такая разница в цене полиса выглядит вполне оправданной. Однако в самом худшем положении могут оказаться автомобилисты других крупных городов страны, где уровень риска на дорогах (и, следовательно, коэффициент тарифа) сопоставим с московским, а вот уровень доходов – нет.

Максимальный размер страховой выплаты должен будет составить $12,5 тысяч. То есть, в принципе, можно вдребезги расколошматить иномарку среднего класса и отремонтировать ее "за счет заведения". Однако на ремонт "солидного" автомобиля может и не хватить. Невольно вспоминаются те благословенные времена, когда вся страна ездила на отечественных машинах в ценовом диапазоне от "Запорожца" до "Волги"... Но дело не только в самих машинах. Ежегодно в дорожно-транспортных происшествиях страдают более 200 тысяч человек, около 30 тысяч гибнет. И мало кто сегодня может получить адекватное возмещение за понесенный ущерб. Так вот, по оценкам экспертов, поголовное страхование гражданской ответственности водителей позволит страховым компаниям выплачивать пострадавшим более 4 млрд. рублей ежегодно. Ради такого общественного блага правительство готово пойти навстречу страховщикам и позволить им довольно глубоко влезть в карманы автовладельцев.

Но остается вопрос: насколько глубоки карманы российских автомобилистов и выдержат ли они подобные разработки своих недр? Госкомстат рапортует о тенденции роста реальных доходов населения страны: за 10 месяцев этого года они выросли почти на 9% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Средняя зарплата составила к октябрю 4612 рублей в месяц. А министр труда и социального развития Александр Починок уверяет, что тенденция роста благосостояния граждан в ближайшие годы сохранится. Все это, конечно, вселяет оптимизм, но, тем не менее, среднестатистический житель города (даже не с максимальным коэффициентом) теперь будет вынужден 1 месяц в году работать исключительно на свою "автогражданку". На селе тарифы ниже, но там и заработки меньше: работники сельского хозяйства, по данным того же Госкомстата, зарабатывают, в среднем, менее 2 тысяч рублей в месяц. Причем речь пока шла только о соотношении страховки с зарплатами работающих граждан, а страховать свою водительскую ответственность придется и пенсионерам.

Одним словом, у автовладельцев есть вопросы к складывающемуся на глазах правительственно-страховому альянсу. Только вряд ли кто-нибудь будет слушать "глас народа". Что делать? В свое время страховые компании, вознамерившиеся участвовать в страховании "автогражданки", создали профессиональное (и лоббистское) объединение – Российский союз автостраховщиков (РСА). С ним-то и ведет правительство переговоры. Автовладельцам пора перенять такой опыт и создать свое объединение – не элитный автоклуб, а этакое скромное общественное движение в 20-30 миллионов участников. Даже партией именовать его не нужно: партия ведь борется за власть, а власть автовладельцам пока ни к чему. Для начала со страховщиками бы разобраться. Потом с ценами на бензин. А там – видно будет...