Как заставить деньги размножаться

Жить от зарплаты до зарплаты – грустно и сложно. Впрочем, как уверяют Госкомстат и независимые экономисты, с каждым днем в нашей стране становится все больше счастливчиков, зарабатывающих так много денег, что их не удается потратить даже за месяц. И тогда возникает другая проблема – образовавшиеся излишки надо где-то хранить. Конечно, можно сунуть их в тумбочку или спрятать в чулок. Или хранить в банке – например, из-под кофе. Но финансы, оставленные дома, во-первых, обесцениваются гораздо быстрее, чем их депозитные собратья, а во-вторых, становятся самой легкой и желанной поживой для случайно зашедших в гости воров. Последняя опасность особенно актуальна именно сейчас, в преддверии новогодних праздников, которые многие наши соотечественники предпочитают отмечать долго (как минимум, недельку-другую) и далеко от родных пенатов. Значит, для пущей сохранности, а если повезет – то и приумножения своего богатства его необходимо хотя бы на время определить в какое-нибудь более подходящее заведение, скажем, банк.

Казалось бы, что может быть проще открытия счета: пришел, отдал кассиру деньги, получил взамен договор о вкладе и свободен. Однако большинство россиян, еще вчера посещавших финансовые учреждения только затем, чтобы оплатить коммунальные услуги, имеют достаточно смутное представление о банковских вкладах. Разумеется, вариантов вложения денег великое множество, и при необходимости менеджер выбранного финансового учреждения подробно расскажет о каждом из них. Но чтобы не тратить чужое, да и свое время на этот ликбез, лучше все-таки заранее иметь представление о том, как с помощью вкладов можно распорядится своими средствами.

Прежде всего, все вклады делятся на два типа – до востребования и срочные. С первыми все просто – на счет помещается определенное количество денег, которыми владелец может оперировать по своему усмотрению и абсолютно свободно – переводить, снимать и добавлять не ограниченные ничем денежные суммы и просто закрыть его в любой момент без потери процентов. Правда, и проценты на такие вклады начисляются совсем небольшие – от 0,1% до 1% годовых. На срочные вклады проценты устанавливаются значительно выше, но и условия по ним гораздо жестче. Договор заключается на фиксированный срок (чаще всего за основу берутся месяц, квартал, полугодие, год) на определенных условиях. Конечно, никто не может запретить человеку забрать свои деньги раньше установленного срока. Однако банк в таком случае оставляет за собой право пересчитать проценты по заниженной ставке, – ее размер также оговаривается в момент заключения договора. Как правило, применяется процентная ставка по вкладу "до востребования".

В отличие от вкладов "до востребования", срочные вклады отличаются практически бесконечным разнообразием. Они могут быть пополняемыми (разрешается вносить дополнительные деньги на уже открытый счет), пролонгируемыми (после истечения срока действия вклад не закрывается, а продлевается на новый срок на тех же условиях) и т.д. В одних случаях проценты начисляются каждый месяц или квартал, в других – по истечении всего срока. Некоторые банки предлагают даже такие варианты, когда средства со вклада можно частично снять, не нарушая при этом его срочности. "Сейчас, когда финансовое положение населения становится лучше и стабильнее, а доверие к коммерческим банкам растет, усиливается конкуренция между ними, – говорит ведущий специалист по обслуживанию физических лиц "Промсвязьбанка" Ольга Тарлыкова. – И, стремясь привлечь клиентов к себе, банки стараются постоянно выпускать новые, привлекательные для людей продукты". Так, банк, в котором работает Ольга, недавно создал срочный вклад "Карточный", отличительной особенностью которого является тот факт, что при его открытии можно получить кредитную пластиковую карту MasterCard, а впоследствии воспользоваться кредитом по ней.

Особенно обостряется межбанковская конкурентная борьба перед праздниками. Например, тот же "Промсвязьбанк" 17 ноября запустил специальную программу "Зимняя сказка", в рамках которой до 31 января 2004 г. можно открыть срочный вклад "Зимушка-зима" в рублях, долларах или евро не на три, как обычно, а лишь на два месяца. При этом если вклад закрывается досрочно после того, как он пролежал в банке хотя бы месяц, теряется только половина процентной ставки. Другой интересный элемент данной программы – посуточная аренда сейфовой ячейки. Подобная услуга удобна для тех, кто уезжает на несколько дней и на данный период хочет пристроить свои ценные вещи в надежное место, но одновременно не желает платить за целый месяц аренды.

Как видно, выбрать способ наиболее выгодного вложения своих денег не так уж просто, для этого придется потратить некоторое количество умственных усилий. Но зато и результат, особенно при благоприятных внешних экономических условиях, не разочарует.