Банковские вклады: за и против

ФОТО: Depositphotos

В связи с отзывом лицензий у ряда крупных российских банков люди стали все больше сомневаться в надежности отечественных кредитных учреждений. Есть ли какие-нибудь альтернативы банкам на сегодняшний день?

Мировой опыт показывает, что найти альтернативу банковской системе и депозитам довольно проблематично. Несмотря на то что за последний месяц лицензии были отозваны уже у нескольких банков - "Аскольд", "Рублевский", "Инвестбанк", "Смоленский" и "БПФ", - президент Владимир Путин заявил в ходе недавней пресс-конференции, что причин для паники нет и это нормальная практика: "И раньше отзывались лицензии у финансовых учреждений. Это сложные решения, они направлены на оздоровление финансовой системы. Несостоятельные финансовые учреждения, которые не могут гарантировать сохранность денег вкладчикам и подвергают риску весь сектор экономики, должны уходить с рынка".

Однако недавний крах нескольких финансовых учреждений показал, что подходить к выбору банка нужно с предельной тщательностью и осторожностью. Высокий процент отнюдь не гарантирует надежности банка. Весьма заманчиво, когда банк предлагает заметно лучшие условия, чем остальные, но не стоит забывать о другой стороне медали. Порой процентные ставки, которые заметно превышают среднерыночные, могут свидетельствовать об одной существенной проблеме - критической нехватке банковских средств. В такой ситуации банкам не остается ничего другого, кроме как пообещать клиентам беспрецедентный уровень дохода.

В данной ситуации Банк России будет пристально следить за ситуацией на рынке и принимать меры в случае заметного превышения ставок по депозитам. Таким образом, ставки на рынке будут держаться приблизительно на одном уровне.

Выбирая банк, следует учесть ряд важнейших критериев. Например, важным свидетельством надежности является размер собственного капитала у банка. Он указывает на то, сможет ли банк удовлетворить все требования вкладчиков и других клиентов. Размеры собственного капитала можно найти в документах самого банка или в многочисленных рейтингах и сравнениях, публикуемых в экономических изданиях.

Кроме того, явным преимуществом того или иного банка будет его стратегия развития. Если банк планирует прирост собственного капитала, рост активов, расширение филиальной сети, то это свидетельствует о том, что он уверенно чувствует себя на рынке, и ему можно доверять.

Также немаловажным критерием при выборе банка является его многолетний опыт работы и способность прохождения через финансовые кризисы. При выборе банка целесообразно ориентироваться на финансовые учреждения, образованные еще в первой половине 90-х, так как они смогли пережить волну кризисов в 1998-м, 2004-м и 2008 году.

Кредитных учреждений, в полной мере соответствующих всем вышеперечисленным критериям, при этом клиентоориентированных с выгодными ставками по вкладам, не так уж и много. Мы специально не рассматриваем банки с завышенными ставками, так как они вызывают сомнение, а изучаем только те, которые соответствуют критериям надежности.

Традиционно уверенно на рынке вкладов чувствует себя Банк "ЮГРА". Несмотря на то что в декабре банк планово снизил ставки, он снова в десятке самых популярных банков среди вкладчиков. Интересный сезонный вклад - "Новый год 2014" - при размещении в рублях от 10 тыс. на срок от 91 до 730 дней ставка будет рассчитываться от 9,70% до 10,45% годовых. Из тех вкладов, которые действуют в течение всего года, можно выделить "Свободу выбора": при размещении в рублях от 30 тыс. до 700 тыс. 1 руб. на срок от 21 до 1100 дней ставка будет рассчитываться от 8,80% до 9,80% годовых.

Достаточно привлекательные ставки у НОМОС-Банка, например, вклад "НОМОС-Максимальный": можно разместить средства от трех месяцев до двух лет в сумме от 10 тыс. до 2 млн руб., тогда процентная ставка будет рассчитываться от 6,30% до 8,15% годовых.

Обратить внимание можно и на вклады "Промсвязьбанка", например, "Моя выгода": при вложении от 50 тыс. до 1 млн руб. на срок от 181 до 1095 дней можно получить ставку от 8,50% до 9,10% годовых.

Стоит присмотреться и к другим вкладам схожих по уровню банков - "Райффайзенбанка", "Ситибанка", "Альфа-банка".

В завершение стоит сказать, что самым важным критерием в пользу выбора банка является страхование вкладов. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) полностью подтвердило свою надежность в условиях кризиса 2008 года. АСВ имеет положительную практику страховых выплат с начала 2008 года. Спустя две - три недели после наступления страхового случая (отзыва лицензии у банка) вкладчики уже могут забрать свои деньги. Данная практика свидетельствует о том, что денежные средства размером до 700 тыс. руб. действительно застрахованы государством и при отзыве лицензий будут возвращены в кратчайшие сроки.