Карты рано хоронить

Глава Сбербанка Герман Греф предрекает скорый конец традиционным банковским картам. На смену им уже в ближайшее время придут современные технологии идентификации клиентов, над которыми работает сегодня и крупнейший российский госбанк.

Фото: Сергей Савостьянов/ ТАСС

"С точки зрения карт, я считаю, что это уже анахронизм. Есть ряд технологий, над которыми мы работаем, которые их просто убьют", - сообщил Греф, выступая перед выпускниками бизнес-школы "Сколково".

Он уточнил, что сначала банк планирует распознавать клиентов по рисунку ладони, затем по изображению лица, а потом по голосу (voice recognition). Визуальная идентификация будет использоваться при личных визитах граждан в банк или при операциях с банкоматом. А вот голосовая возможна и в отсутствие клиента непосредственно в офисе.

"Как только voice recognition будет достигать 99,9999%, то забудьте про все карты и все остальное, про походы в банк. По телефону вы даете нам команды, а мы их исполняем", - пояснил Греф.

Между тем, по мнению экспертов, внедрение биометрии в банках - дело не ближайшего десятилетия.

Прогресс, конечно, не стоит на месте, и привычные нам пластиковые банковские карты рано или поздно выйдут из повседневного пользования, как, например, это произошло со сберегательными книжками. Да и сами карты претерпели некоторые изменения - появились бесконтактные технологии PayPass и PayWave, NFS-технологии, позволяющие осуществлять оплату прикосновением смартфона или smart-часов, и т.д., отметил зампред правления "Локо-Банка" Андрей Люшин. Однако, по его мнению, одной из главных проблем при внедрении новых технологий станет их интеграция и внедрение в повседневную жизнь клиентов. "Еще один принципиально важный момент - это изменить привычки клиентов, которые еще относительно недавно отдавали предпочтение наличным деньгам, а не пластику, при выборе способа оплаты товаров и услуг", - добавил он.

Внедрению новых технологий будет способствовать рост мошенничеств с пластиковыми картами, считает эксперт-аналитик MFX Broker Александр Гриченков. Различные хакеры и простые злоумышленники используют все более совершенную технику, придумывают все более изощренные способы кражи денег. Защититься от этого позволит идентификация по отпечаткам пальцев и по радужной оболочке глаза. Тем более что эти технологии уже активно внедряются в смартфоны с целью распознавания их владельцев, напомнил он. "Я не знаю, как насчет идентификации по голосу, но идентификация по отпечаткам пальцев и по радужной оболочке, на мой взгляд, это уже близкое будущее - думаю, через пять лет это уже станет распространенной практикой в банковском секторе - во всяком случае, у ведущих банков", - заявил Гриченков.

Правда, по его словам, это не означает, что карты сразу умрут. "Видимо, на первых порах биометрическая идентификация будет альтернативой картам, которой смогут по желанию пользоваться наиболее продвинутые или наиболее привилегированные клиенты", - добавил эксперт MFX Broker.

Эти технологии действительно раньше или позже в нашу жизнь войдут. Однако говорить о том, что банковские карты или иные традиционные способы идентификации клиентов завтра исчезнут, преждевременно, заявил корреспонденту "Утра" директор Центра IT-исследований и экспертизы Российской академии народного хозяйства и госслужбы (РАНХиГС) Михаил Брауде-Золотарев. По его словам, прежде чем новые технологии начнут массово применяться, они должны стать очень надежными. "Чем выше вероятность правильной идентификации человека по его отпечаткам пальцев, рисунку ладони, радужной оболочке глаза, голосу или иным биометрическим характеристикам, тем вероятней, что за него может быть принят кто-то другой. И наоборот, если мы захотим исключить вероятность ложной идентификации, это может привести к тому, что настоящий клиент получит отказ", - пояснил он.

Для того чтобы эти технологии стали массовыми и повсеместными, их надежность должна, по меньшей мере, приблизиться к тому, что сейчас обеспечивают традиционные способы идентификации, в том числе банковские карты в объединении с ПИН-кодом, отправкой СМС и т.п., уточнил Брауде-Золотарев. "И мне кажется, что от этого нас пока отделяют годы. Не могу сказать, сколько именно - пять или десять лет, но это случится не завтра", - считает он.

По мнению гендиректора компании "Мани Фанни" Александра Шустова, технические, социальные и правовые предпосылки для биометрической идентификации клиента банка могут быть реализованы в рамках пилотных проектов в течение пяти лет, а до полного отказа от "пластика" пройдет не меньше 15. "По сути никаких технологических барьеров для внедрения считывания структуры сетчатки глаза, отпечатков пальцев рук или распознания по голосу нет, но технологии несовершенны и дают большой процент вероятности ошибки при совершении операций и системного сбоя. Учитывая, что речь идет о средствах клиентов банков, то ни кредитные организации, ни платежные системы, такие как Visa или MasterCard, такую ответственность на себя брать не готовы", - рассказал он.

Разработка и внедрение надежной технологии с низкими рисками сбоя - это к тому же вопрос колоссальных денег, указывают эксперты. "Речь идет об оснащении миллиардов точек оплаты соответствующими терминалами, развитии инфраструктуры, позволяющей мгновенно обеспечивать доступ к биометрическим данным клиента во всем мире и хранить их, уже не говоря о переоснащении миллионов банкоматов и офисов обслуживания клиентов", - отметил Шустов. Однако, по мнению Люшина, Сбербанк может позволить себе раскошелиться ради такого шага навстречу прогрессу.

Брауде-Золотарев, напротив, уверен, что внедрение биометрии в банковском секторе не будет дорогим. "Уход от этих "вещных" технологий обычно не приводит к удорожанию. А карта - это вещь, которую нужно произвести, передать пользователю, установить банкомат, который будет ее считывать. Чтобы снять отпечаток пальца или записать голос, надо всего лишь иметь фото-, видео- или аудиоприемник, которые мы все носим с собой", - пояснил он.

При этом, по его словам, карты в любом случае не вымрут в одночасье. Скорее всего, сначала мы увидим совмещение зарекомендовавших себя и новых технологий, например, банкоматы будут наделяться дополнительными функциями, и только потом будет происходить их постепенное замещение.

Помимо технологических, финансовых и психологических препятствий, на пути биометрической идентификации стоят и юридические нюансы. По словам эксперта РАНХиГС, в российском законодательстве сейчас не вполне определено соотношение понятий идентификации личности и установления личности, нет требований к тому, что считается надежной идентификацией (установлением) личности, что порождает много проблем не только в банковском секторе. Этот пробел придется устранять, причем нужно это не только банкам, но и всем отраслям экономики, резюмировал он.