В ипотеку вдохнут жизнь

Если верить аналитике Центробанка, совсем скоро доступность всех видов кредитов для населения повысится. И наибольший прогресс ожидается именно в секторе ипотеки. Насколько реален такой вариант развития событий?

Фото: Александр Рюмин/ ТАСС

Согласно аналитической информации, которую содержит выпущенный в конце второго квартала бюллетень мегарегулятора "Изменение условий банковского кредитования", многие кредитно-финансовые организации всерьез рассчитывают на снижение ставок по жилищным займам к концу года. Однако еще более внушительная группа участников предполагает, что это случится уже в конце текущего месяца.

Естественно, что на фоне таких ожиданий подавляющее большинство опрошенных аналитиками ЦБ РФ банкиров считает, что число граждан, желающих получить кредит на покупку жилья, в этот же период существенно возрастет. Расходятся они лишь во временных границах ожидаемого ажиотажа: 45% организаций полагает, что граждане в массовом порядке кинутся оформлять ипотеку по сниженным ставкам уже сейчас, а примерно 51% считает, что это случится в четвертом квартале.

Но что может служить основанием для снижения банками ставок по кредитам, если ключевая ставка ЦБ РФ остается без изменений?

"Постепенное снижение Банком России ключевой ставки (а последнее было в июне) способствовало снижению стоимости фондирования для участников ипотечного рынка, - отвечает Светлана Подчалина, руководитель направления исследований в сфере строительства и недвижимости Аналитического центра Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). — Соответственно, по мере снижения стоимости фондирования банки получили возможность снизить ставки по ипотечным продуктам. Так, первыми снизили ставки по ипотечным кредитам крупные игроки, в числе которых — "Сбербанк", ВТБ24, "Россельхозбанк". Поэтому в случае, если ставку ЦБ РФ сохранит без изменений, то другие банки будут просто "подтягиваться" за лидерами рынка".

Давать какие-то четкие комментарии о том, будет ли снижена ставка на очередном заседании совета директоров ЦБ 16 сентября, эксперт не рискнула, заметив, что для этого надо очень подробно и детально разбираться во многих экономических нюансах. Но предположила, что при благоприятном стечении обстоятельств и при отсутствии внешних шоков тенденция по снижению ставок будет продолжаться. К концу 2016 года, по ее мнению, средневзвешенная ставка по ипотеке может достигнуть уровня 11,5−12,0%.

Подчалина пояснила, что отчасти спрос на первичном рынке может подстегнуть грядущая отмена программы господдержки. Но это будет небольшая доля. Для начала сработает сезонный фактор - ведь весной спрос снижается, а осенью — растет. Также спрос будет продолжать смещаться в сторону вторичного рынка жилья: ранее кредитные ставки на подержанные объекты были высокими, но теперь спрэд (разница – ред.) между ставками на первичном и вторичном рынке колеблется в диапазоне всего лишь от 1 до 1,5 процентного пункта.

Впрочем, некоторые банкиры ожидают падения спроса на ипотеку по итогам сентября. Здесь может сыграть свою роль все тот же сезонный фактор. Спрос начнет расти как раз с сентября - к этому времени все уже вернутся из отпусков, однако в статистике эти кредиты еще не будут отражены.

Подчалина не согласилась и с мнением, что к концу сентября курс доллара поднимется до отметки в 80 рублей.  По ее словам, ситуация сейчас чаще зависит не от каких-либо закономерностей в развитии рынка, а от политических заявлений глав государств (России, Саудовской Аравии и так далее) или от заявлений ОПЕК. Но в динамике стоимости доллара присутствует все тот же сезонный фактор, и осенью-зимой всегда происходит рост.

Примечательно, что в том же аналитическом бюллетене Центробанка приводится информация о том, что, по мнению банкиров, рост уровня просроченной задолженности среди населения приостановился уже в минувшем квартале, что, по идее, также может рассматриваться как позитивный фактор в ожидании роста спроса на ипотеку. Тем более что уже в первой половине этого года, как ранее отмечал премьер-министр Дмитрий Медведев, рынок ипотеки и так вырос в общей сложности на 40%.

Но пока подобные оптимистические прогнозы все-таки больше смахивают на радужные мечты, чем на трезвый экономический расчет. Потому что данные того же Центробанка свидетельствуют: просрочка по жилищным кредитам выросла за первые 6 месяцев 2016 года на 15%, составив, в общей сложности, 45 с половиной миллиардов рублей. По информации РАНХиГС, у 40% держателей ипотечных займов после выплаты всех положенных ежемесячных взносов не остается денег ни на что более, кроме еды и одежды. А свыше 30% обремененных подобным кредитом семей не могут позволить себе приобрести даже продукты питания. Причина - более чем двухлетнее падение доходов рядовых россиян.

И конца этому процессу (реального, а не среднестатистического по отчетам) пока не видно. Так что некоторые игроки рынка недвижимости всерьез опасаются, что если ситуация и будет развиваться по предсказанному банкирами сценарию, то с очень серьезной негативной коррективой: привлеченные небольшим снижением ставок граждане, даже те, кто в них не особо-то и нуждались, ипотечных кредитов, конечно же, наберут. Только вот отдавать их в конечном итоге будет нечем. А значит, "плохие долги" продолжат расти и вполне могут стать тем камнем, под весом которого худо-бедно выправляющийся с государственной помощью корабль ипотечного кредитования вновь пойдет ко дну.

Читайте также на "Свободной прессе".