Страховка избавит от страха.
Часть 2

Всё большую популярность завоевывает страхование автогражданской ответственности. По этому риску страхуется материальная ответственность водителя за ущерб, причиненный им здоровью и имуществу третьих лиц при управлении автомобилем. Если страховая сумма по "Автокаско" определяется сообразно стоимости автомобиля, то лимит ответственности по "автогражданке" устанавливается по желанию клиента. Наши цивилизованные западные соседи страхуют свою ответственность на сумму до нескольких сотен тысяч долларов. Это и понятно, они привыкли к большим лимитам ответственности. Среди соотечественников наиболее популярна сумма в 10 тысяч. Она, как правило, покрывает все убытки.

Кстати, об иностранцах. Практически во всех странах Европы страхование ответственности автовладельцев обязательное. Наши соотечественники, пытавшиеся выехать за границу на своей машине, знают, что без страхового полиса это невозможно. Между прочим, у нас закон об обязательном страховании "автогражданки" уже принят Госдумой в первом чтении и через пару лет может начать работать. Так что будем все застрахованы и не будем трястись в вечном страхе за свой автомобиль. Правда, не надо думать, что застраховавшись, можно тут же бить все автомобили. Как правило, все страховки предусматривают некую сумму, которую владелец сам выплачивает в случае мелких ДТП. Обычно она составляет около 10% от лимита ответственности, то есть при страховке на 10.000 долларов повреждения стоимостью менее 1000 долларов оплачиваются владельцем лично, а вот если расходы на ремонт пострадавшего автомобиля составят хотя бы 1001 доллар, то все расходы берет на себя уже страховая компания. Однако есть компании, где в любом случае существует определенная сумма, которой рискует владелец в случае ДТП.

А вообще, будьте морально готовы к тому, что факторы, влияющие на стоимость (цену полиса), зависят не только от состояния вашего кошелька. В основу расчета стоимости страхования закладывается статистика ДТП, происшедших в течение года. Это удобно, так как основная масса договоров заключается на год. Также используется статистика по ущербам, особо крупным катастрофам и числу пострадавших, степени их повреждения. Поскольку статистика используется одна и та же, то и стоимость страхования у разных страховых компаний колеблется около какой-то одной величины.

Другим фактором, который может определить тарифную ставку, являются собственные финансовые результаты деятельности компании. Положительная разница между расчетным уровнем собираемых премий и выплаченных возмещений за отчетный период позволяют несколько снизить тарифную ставку. Различные компании вводят в страховой полис дополнительные условия, которые могут повлиять на тарифную ставку, причем как в одну, так и в другую сторону. Если вы неопытный водитель, если машиной пользуются два и более водителя, если машина используется в производственной деятельности, если нет противоугонных устройств и сигнализации, если хранится автомобиль в ночное время не на стоянке или в гараже, то ваш полис будет стоить несколько дороже (но не более чем на 5-7%), нежели для водителя со стажем более 5 лет, с наличием в автомобиле противоугонных устройств и сигнализации повышенной надежности, при наличии поисковой системы угнанного автомобиля и при надежной ночной стоянке.

Однако страховой полис гражданской ответственности стоит не так уж и дорого, как кажется. Как правило, его цена составляет примерно около 1% от страховой суммы, которая может быть совершенно разной, но, как правило, минимальный предел установлен на уровне 5000, реже 3000 долларов. Тут следует отметить, что 5000, а уж тем более 3000 долларов может не хватить, если вы ударили какую-нибудь престижную иномарку. Например, если в ДТП вы являетесь виновной стороной и ущерб потерпевшего лица составил 12.000 долларов, а у вас есть полис гражданской ответственности с лимитом 5000, то эти 5000 долларов выплатит страховая компания, а 7000 долларов вы оплатите сами. Именно поэтому рекомендуется начинать страхование от 10.000 долларов, тем более что разница в цене не такая уж и большая.

Приведем лимиты ответственности и ориентировочную стоимость полисов у московских страховщиков (источник – "АФМ – страховые консультанты и брокеры"): Лимит ответственности / Стоимость полиса
$3.000 / $65-85
$5.000 / $90-180
$10.000 / $98-225
$20.000 / от $160

Многие водители с недоверием относятся к страховым компаниям. Денежки-то платить надо сразу, а выплатят ли потом компенсацию – неизвестно. Напрасные волнения. Отказ в выплате может последовать только в случае неисполнения клиентом условий договора. Есть и исключения из правил, когда страховые суммы выплачиваться не будут. Они, как правило, одинаковы у всех компаний.

Исключениями являются страховые случаи, произошедшие в результате: умышленных действий (или попытки их совершения), эксплуатации технически неисправного транспортного средства; управления застрахованным автомобилем лицами, не имеющими на это права, управления застрахованным ТС лицами, находящимися в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; использования застрахованного ТС в целях обучения вождению или для участия в соревнованиях; воздействия ядерного взрыва, радиации и радиоактивного излучения; всякого рода военных и террористических действий и их последствий, а также народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения ТС по распоряжению властей.

Особое внимание рекомендуется обратить на пункт, в котором говорится о том, что страховка не действует, если водитель был в нетрезвом виде.

Во всех остальных случаях вы обязательно получите свою страховую компенсацию, если вас не "кинет" страховая компания. А для того, чтобы этого не произошло, выбирать ее нужно очень вдумчиво и ответственно. Чтобы определить уровень надежности и платежеспособности страховой компании, необходимо знать и проанализировать определенное количество полезной информации.

Например, рейтинги страховых компаний, где обязательно нужно обращать внимание на показатели по объему собранных страховых премий и выплаченных страховых возмещений. Если объем выплаченных возмещений слишком мал по сравнению с величиной собранных премий или данные по этому показателю отсутствуют, это является тревожным сигналом. Зачастую это свидетельствует о политике компании, которая направлена на необоснованный отказ от выплат, а ведь для вас самое главное – получить возмещение.

С другой стороны, если объем выплат практически равен сумме собранных премий или незначительно отличается от него, то это, вероятно, свидетельствует о низкой финансовой устойчивости страховой компании, и она в любой момент может оказаться неспособной заплатить по убыткам.

Кроме того, следует проанализировать финансовые показатели деятельности страховой компании, такие как уставной капитал, величина страховых резервов, направления их размещения, величина собственных средств и т. д.

Для страховых компаний очень важно иметь надежную защиту своего страхового портфеля. На сегодняшний день одним из инструментов, обеспечивающих страховую защиту, является перестрахование в валюте на западных страховых рынках. Это реально защищает и стабилизирует портфель страховой компании, гарантирует выплату страхового возмещения. Соответственно перед заключением договора страхования будет не лишним поинтересоваться о наличии перестраховочной защиты.

Автовладельцы уязвимы чрезвычайно. Техническое состояние автомобиля, состояние дорожного покрытия, дорожная ситуация, погодные условия, состояние здоровья, наличие водительского опыта, а также адекватность поведения других участников движения – такое количество опасных факторов трудно представить в другом виде деятельности. И если когда-нибудь хоть один их них сложится не в вашу пользу (тьфу, тьфу, тьфу), страшно даже представить...

Конечно, не в правилах русского человека платить за то, что может быть, а может и не быть. Но страхование автомобиля – один из признаков цивилизованности владельца. Понятно, что "свободных" денег не бывает. Всегда найдется более важная статья расхода, чем устранение гипотетической опасности. Гадание на ромашке – русская национальная забава, но и в ней везет не всем и не всегда. Дорога полна сюрпризов и неожиданностей. Помните об этом.