|
Предпринимателям, занимающимся розничной или оптовой торговлей, товарными закупками, а также другими видами бизнеса, связанными с четкой цикличностью оборота средств, хорошо известна ситуация, когда закупка новой партии товара на оптимальных условиях невозможна до момента реализации предыдущей партии. Это серьезно снижает эффективность работы капитала торгово-закупочных предприятий и препятствует расширению ассортимента предоставляемых ими товаров и услуг. К счастью, теперь есть все основания считать, что выход из этой ситуации найден. На помощь предпринимателям пришли банкиры с новым продуктом, способным обеспечить эффективное и практически непрерывное осуществление торгово-закупочной деятельности.
Речь идет о кредитовании под инкассируемую выручку. Смысл услуги в том, что торговому предприятию – клиенту банка для закупки партий товаров с целью их дальнейшей реализации предоставляется кредит. В качестве своего рода залога по этому кредиту выступает выручка предприятия-клиента, инкассация которой осуществляется тем же самым банком. В данном случае кредитование и инкассация образуют единый комплекс услуг, предоставляемых банком.
По словам Андрея Елисеева, начальника Управления кредитования ОАО "ВИП-БАНК" – банка, наиболее активно продвигающего на рынке эту новую услугу, кредитование под инкассацию прекрасно отвечает потребностям в восполнении или доформировании оборотных средств торговых предприятий. Условия такого кредитования наиболее полно соответствуют потребности торгового предприятия в периодичности и объеме востребованных дополнительных оборотных средств. Наибольшее внимание при разработке продукта уделено условиям предоставления и погашения кредитов. Для удобства пользования они установлены максимально гибкими и универсальными. Практически любое предприятие, имеющее периодичный инкассируемый денежный поток, может воспользоваться услугой.
Согласно проведенным опросам, около 67% банков считают торговлю наиболее предпочтительной отраслью для краткосрочного кредитования. Более того, разнообразие кредитных продуктов позволяет банку заключать кредитные договоры не только с крупными предприятиями, имеющими солидную кредитную историю, но и с небольшими стабильно функционирующими организациями. За счет этого банк расширяет круг клиентов и диверсифицирует кредитный портфель, что, безусловно, положительно сказывается на его качестве. Это, в свою очередь, дает основания для установления более тесных и доверительных отношений между банком и заемщиками, что позволяет сократить время на рассмотрение кредитной заявки, упростить процедуру выдачи кредита.
Популярность услуги связана, прежде всего, с тем, что сумма предоставляемого кредита определяется на основе объема инкассируемой выручки за определенный период. Для торговых предприятий лимит кредита может значительно превышать лимиты по обычным кредитам, так как снабженческо-сбытовая деятельность имеет высокую скорость оборачиваемости средств и, следовательно, большие объемы выручки, которая в случае инкассации через банк будет служить основой для расчета суммы кредита.
С целью сокращения временного разрыва между возникновением потребности в кредите и его выдачей кредит под инкассируемую выручку предоставляется в виде кредитной линии. Срок, на который предоставляется кредитная линия, определяется исходя из периода, в течение которого у предприятия будет возникать потребность в заемных денежных средствах. Обычно он колеблется от 3-х до 6-ти месяцев. Выдача кредита траншами позволяет значительно снизить расходы по выплате процентов, так как заимствуется минимально необходимая сумма в определенный момент. Возобновляемая кредитная линия дает возможность при погашении транша увеличивать лимит кредита на соответствующую сумму. Такая услуга позволяет предприятию-заемщику периодично и многократно пользоваться ресурсами банка. Суть возобновляемой кредитной линии в наибольшей мере соответствует платежному обороту торгового предприятия и имеет важное значение для обеспечения непрерывности его деятельности.
Также необходимо отметить, что использование кредита под инкассируемую выручку позволяет предприятию более эффективно использовать собственные средства. Если у торговой организации существует временной промежуток между моментом зачисления выручки на счет и моментом оплаты счетов поставщиков товаров, то на расчетном счете в течение этого периода накапливается большая сумма "неработающих" денежных средств. В случае же, если клиент банка заключил договор на предоставление кредита под инкассируемую денежную выручку, его платежи поставщикам товара могут осуществляться за счет кредита банка, а не за счет предварительно накопленных на счете средств.
Таким образом, при использовании кредита под инкассируемую выручку средние остатки на счетах предприятий торговли снижаются в 4-5 раз, что повышает эффективность использования денежных средств предприятий. За счет кредита под инкассируемую выручку торговые предприятия могут решить проблему нехватки оборотного капитала, расширить товарооборот, увеличить ассортимент продаваемой продукции, своевременно рассчитаться с поставщиками, а также, при необходимости, закупить недорогое оборудование. Такой вид кредита является универсальной формой удовлетворения внезапно возникающей кратковременной потребности клиента в денежных средствах.