Главный финансовый вопрос остается без ответа

Экономически развитые страны озадачились проблемой финансовой безграмотности населения еще лет десять назад. С тех пор там были подготовлены национальные стратегии по ее ликвидации. Нельзя сказать, что дело пошло сразу: у Великобритании, к примеру, на разработку такой стратегии ушло шесть лет.

Однако тема ликвидации финансовой безграмотности остается актуальной и по сей день. Население большинства европейских стран стареет, и в скором времени их правительствам придется столкнуться с проблемой пенсионного обеспечения граждан. Не является исключением и Россия: через пару десятков лет число пенсионеров превысит число работающего населения. Современная пенсионная система России устроена так, что нынешним пенсионерам частично финансируют выплаты работающие граждане. Будущим же остается надеяться только на себя. Во многом именно по этой причине правительство так старается внедрить в стране программу добровольного пенсионного страхования. Однако ввиду того, что в финансовых тонкостях до сих пор разбирается очень незначительная часть россиян, правительственная программа не нашла отклика у населения.

Низкий уровень финансовой грамотности подтверждают итоги опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований. Было опрошено 1600 человек в 153 населенных пунктах в 46 областях, краях и республиках России. Респондентам в частности предлагалось проранжировать десять основных финансовых услуг по степени осведомленности о них. На первом месте должна была оказаться услуга, с которой они знакомы в наибольшей степени, на последнем (десятом) - наименее знакомая. По результатам исследования стало понятно, что больше всего людям знакомы срочные вклады и потребительские кредиты (средний ранг этих финансовых услуг составляет 3,4 и 3,5). Средний уровень информированности пришелся на ипотеку и кредитную карту (4,6 и 5,1). Меньше всего представления россияне имеют о паевых инвестиционных фондах и брокерском обслуживании (8,6 и 9,4).

Таким образом, несмотря на декламируемое правительством желание развивать ипотеку, информации о ней по-прежнему недостаточно: порядка трети опрошенных хотели бы знать об ипотеке больше. Эта финансовая услуга является лидером в вопросе уровня востребованности информации. И все же ипотеку трудно охарактеризовать как малознакомую россиянам финансовую услугу. По результатам данного опроса она находится в середине списка по уровню известности для россиян (занимая пятую позицию из десяти). Интерес к ней примерно одинаков во всех доходных группах, тогда как интерес, например, к ПИФам сильно зависит от уровня доходов.

Будучи председателем "большой восьмерки" в 2006 г., России выступила с инициативой разработать единую международную методологию по оценке уровня и динамики повышения финансовой грамотности населения. Замминистра финансов Сергей Сторчак даже обещал тогда разработать программу по повышению финансовой грамотности Россиян и уже в 2008 г. выделить на это $100 миллионов. В Минфине говорят, что программу разработали, но уже почти год не могут согласовать ее в Минэкономразвития. Правда, все тот же Сторчак до ареста успел договориться со Всемирным банком о сотрудничестве в этой сфере. Российское отделение банка даже создало рабочую группу и готово начать серьезную работу по ликбезу, но отмашки на это пока так и не поступило.

Между тем в просветительскую работу готов включиться уже и сам бизнес. На днях в Госдуме состоялся круглый стол, посвященный финансовому образованию россиян. Член комитета по финансовым рынкам Анатолий Аксаков рассказал о том, что банки готовы на каждый вложенный правительством рубль предложить два - три рубля своих. Надо признать, что к решению проблемы бизнесмены подошли более чем основательно. Для начала они решили определиться с тем, что же понимать под финансовой грамотностью, ведь единого мнения на этот счет до сих пор не выработано. Всемирный банк, в свою очередь, собирается провести исследования, в котором намерен проставить свои оценки финансовой грамотности россиян по двум основным группам: географическим и возрастным. Только после этого целесообразно заниматься самим ликбезом. Учитывая, что дело это нелегкое и долгое, дабы ускорить процесс, возглавляющий вновь созданную рабочую группу по финансовой грамотности старший советник Всемирного банка, Андрей Марков предлагает начать с пилотных проектов. Отрабатываться они должны на так называемых ключевых аудиториях. По мнению Маркова, сконцентрироваться стоит на школьниках, будущих пенсионерах (возрастная категория 25 - 40 лет), получателях потребительских кредитов и малоимущих.

Однако даже в этом случае совершенно очевидно, что без участия правительства особого эффекта от проекта не будет. При всем энтузиазме бизнес не готов тратить собственные деньги на создание некоего общественного блага, в том числе и на радость конкурентам. Цели подавшихся "в образование" коммерческих структур вполне конкретны: просвещение населения с последующим его обращением в собственных клиентов. Государственные интересы значительно шире поставленных бизнесом рамок, а значит, координационные действия в деле борьбы с финансовой неграмотностью населения абсолютно необходимы. Но смогут ли чиновники договориться между собой о новой программе, пока не ясно.