Русские учатся делать долги

Большинство средних россиян не любят делать долги: "Берешь чужие и на время, отдаешь свои и навсегда" – любимая присказка наших родителей. Хотя и в их время "перехватить до получки" было делом обычным. Так же как покупка в рассрочку холодильника и телевизора, оплата кооперативной квартиры и гаража и т.д. Вскоре национальный менталитет может измениться: человек, имеющий долги, перестанет восприниматься как бедняк или мот. Скорее уж, с подозрением станут относиться к тому, кто ничего не приобрел в кредит – возможно, его финансовое благополучие слишком шатко для этого?

На российском рынке набирает обороты кредитование населения. Во многом этому способствовал кризис 1998 года. С одной стороны, исчезла прослойка внезапно разбогатевших нуворишей, расхватывающих, как горячие пирожки, малиновые пиджаки и золотые цепи, с другой – доходы многих слоев населения получили определенную стабильность.

Кредитование покупки жилья

Кредитование покупки жилья, или ипотечное кредитование, имеет уже весьма долгую историю. И все же, несмотря на горячую поддержку со стороны государства и местных властей, озабоченных темпами продаж построенного с их участием жилья, этот вид кредита до сих пор остается не слишком доступным. Виной тому не только высокая стоимость для основной части потенциальных покупателей самого жилья, но и такой специфический элемент российской действительности как прописка. Ибо назови ее хоть регистрацией, хоть иначе, всё равно: банк не может забрать у должника квартиру, в которой тот прописан, и продать ее для покрытия своих убытков. А значит, никто не даст вам прописаться в квартире до момента ее полного выкупа. И без прописки вам никто не разрешит остаться.

Это сужает возможность покупки жилья через ипотеку не только для тех, кто не может позволить себе второго жилья, но и резко ограничивает возможность покупки на вторичном рынке, так как "вторичка" в основном состоит из альтернативных вариантов, когда для покупки новой квартиры необходимо продать старую. Сделать это, опять же по причине наличия института прописки, необходимо "день в день", а перечисление денег продавцу по ипотеке может занять до двух месяцев. Поэтому основная масса ипотечных кредитов приходится на новостройки. Многие независимые застройщики работают с программой "Дельта-кредит": проценты по ней самые высокие, но и доступность выше. В Москве осуществляется и программа ипотечного кредитования, поддерживаемая правительством, однако здесь гораздо больше формализма, и одно из главных неудобств – необходимость иметь довольно высокий легальный доход.

Программы автокредитования

Кредиты на приобретение автотранспортных средств сегодня распространены относительно широко. В случае если запретительные ввозные пошлины на подержанные иномарки все-таки введут – а их рано или поздно введут, – покупка автомобиля в кредит станет единственным по-настоящему реальным способом приобретения приличного транспортного средства. На сегодня достаточно большую долу покупок по системе автокредитования занимают иномарки, однако есть довольно высокий спрос на покупку в кредит российских автомобилей, в первую очередь ВАЗов. Пока наши автоконцерны стоят в стороне от этого процесса, хотя, по слухам, "Русал", купивший "ГАЗ", прорабатывает варианты кредитования своих автомобилей.

Среди банков, активно предоставляющих такого рода услуги, можно выделить Инвестиционную банковскую корпорацию (ИБК), Пробизнесбанк, Межпромбанк, "Первое ОВК", Райффайзенбанк и "Русский Стандарт". Все эти банки, за исключением "Русского Стандарта", предлагают заемщикам приблизительно равные условия: первоначальный взнос около 30%, процентная ставка около 18% в валюте, максимальный срок погашения кредита 2-2,5 года.

Кроме того, действуют специальные программы кредитования покупки автомобилей определенных марок, в рамках которых процентные ставки субсидируются производителем автомобилей. Дальше всех здесь пошла компания Ford Motors, которая субсидирует покупателям машины этой марки более половины процентной ставки (ставка по кредиту составляет 7,5%).

Российский автомобиль сегодня можно купить и по кредиту Сбербанка "на неотложные нужды", но здесь требуется поручительство не менее двух граждан, имеющих соответствующую платежеспособность – естественно, легальную, как и у заемщика. И, разумеется, желание поручиться за вас. В скобках можно заметить, что требование поручительства – частая практика во всех странах, однако даже в Америке, бьющей рекорды по легкости отношения к "жизни взаймы", поручителями чаще выступают обеспеченные родственники, чем "чужие дяди".

Программы потребительского кредитования

Кредитование покупок предметов потребления, в первую очередь бытовой техники, имеет корни еще в советском прошлом. Однако в настоящее время попытки наладить продажу дорогостоящих товаров в кредит долго не ладились. Прорыв был совершен банком "Русский стандарт", запустившим в ноябре 2000 г. программу кредитования покупок в сети магазинов "М.Видео". Первое: банк сразу отказался от требований документарного подтверждения доходов заемщика. Затем была упрощена и технология оформления самого кредита: время на его получение сократилось с двух недель до 15 минут, сумма кредита увеличена до 100 тыс. руб., а первоначальный взнос снижен до нуля. Ставки по этим кредитам самые высокие на рынке и составляют около 39% в рублях. Однако схема погашения кредита такова, что фактическое удорожание покупки составляет около 8% и не отталкивает потенциальных заемщиков-покупателей бытовой техники.

Эффективность выбранной банком стратегии подтверждается огромным интересом к кредитной программе со стороны массового потребителя – кредит впервые стал абсолютно доступным, – а также постоянным ростом кредитных продаж в магазинах, вовлеченных в проект (на 2-4% в месяц). В магазинах "М.Видео" на их долю сейчас приходится около 20% торгового оборота, или около $2 млн. в месяц. В последнее время количество магазинов, сотрудничающих с банком, резко возросло и достигло 800, а в кредит можно покупать не только бытовую технику, но и мебель, другие дорогостоящие товары. Всего к настоящему моменту клиентами кредитной программы стали 75 тыс. москвичей, общая сумма выданных кредитов составила $30 млн.

Кроме того, банк на тех же самых условиях начал программу автокредитования – при этом кредиты предлагаются исключительно на покупку автомобилей российского производства. Кредитные риски, как и прежде, планируется диверсифицировать за счет массовости предлагаемого продукта.

Последовать примеру "Русского стандарта" решился Российский национальный коммерческий банк. Основное отличие его кредитного продукта – свободный график погашения кредита, а также необходимость ожидания решения банка (в течение пяти дней проводится проверка указанных в анкете сведений). Ставки, предлагаемые банком, почти на 10% ниже, чем в "Русском стандарте", однако последний пока пользуется большей популярностью – возможно, за счет своей "раскрученности", возможно, из-за простоты и быстроты оформления кредита.

Данный пример подтверждает давно замеченную специалистами особенность: заемщики с низким и средним доходом обращают внимание не на величину кредитной ставки, а на физическую доступность кредита. Именно это позволяет "Русскому кредиту" удерживать столь высокие кредитные ставки, с лихвой перекрывающие возможные потери, связанные с риском невозврата заемных средств.

Перспективы

Эксперты не сомневаются: объемы потребительского кредитования в России будут расти ускоряющимися темпами. По оценкам консалтинговой фирмы Baker&Mckenzie, число потенциальных заемщиков среди частных лиц в ближайшие 2 года составит 2 млн. человек. Для подобных прогнозов есть все предпосылки, а также заинтересованность всех вовлеченных в процесс сторон: заемщиков, продавцов товаров длительного пользования и банков. Благодаря упрощению процедуры получения кредитов первые продемонстрировали невиданный ранее интерес к ним. Вторые ощутили на себе эффект роста продаж в результате запуска программ потребительского кредитования (например, у компании "Рольф", официального дистрибьютора Mitsubishi, более 10% совокупных продаж сейчас приходится на сделки в кредит). Третьи получили наглядный пример, продемонстрировавший новые возможности потребительского кредитования в России.

По оценкам аналитиков, можно уже в ближайшем будущем ожидать широкой экспансии программ потребительского кредитования банков в регионы. При этом, например, участвующие в программах автокредитования ИБК и Пробизнесбанк, работающие со средствами, предоставленными фондом США – Россия (TUSRIF), могут подключиться и к программам кредитования потребительских товаров, а работающие в сегменте потребительских кредитов – добавить к своим услугам автокредитование. Можно ожидать и повышения активности иностранных банков и фондов. Во-первых, этому способствует банковская реформа и происходящая при этом либерализация деятельности иностранных банков в России, во-вторых, это связано с сужением традиционного рынка потребительских кредитов вследствие начала рецессии и сокращения темпов роста потребительских расходов за рубежом.

Такое развитие событий весьма приятно и для потребителей, и для страны в целом. По большому счету, человек, взявший кредит, наверняка постарается и не потерять хорошо оплачиваемую работу – а значит, готов к интенсивному труду, и не иметь проблем с законом – а значит, будет послушным налогоплательщиком. Американские исследователи подсчитали, что развитие кредитования резко увеличивает долю законопослушных и самостоятельных граждан, которые не приносят властям хлопот и не требуют социальной поддержки. В свое время развитие кредитования совершило настоящую революцию в менталитете пуританской Америки и сыграло одну из решающих ролей в ее экономическом подъеме и развитии среднего класса как опоры государства. Для России, где экономический рост является жизненной необходимостью, а увеличение спроса упирается в платежеспособность населения, развитие кредитования является, может быть, еще более насущным.