Как правильно выбрать кредитку

Полноценные кредитные карты в России появились совсем недавно, но успели освоить достаточно большую территорию. Уже сейчас в крупных городах страны их принимает к оплате каждый уважающий себя магазин, ресторан, сервисное заведение. Большинство представителей среднего класса быстро оценили удобство и надежность нового платежного инструмента. Тем не менее до сих пор многие люди довольно плохо разбираются в данном вопросе и пока только задумываются о приобретении такого "виртуального кошелька".

Увидеть Париж и не разориться

Какой вопрос первым делом задает себе человек, которому пришла в голову светлая мысль оформить кредитную карту? Правильно, он пытается понять, а нужна ли она ему вообще. Здесь советы давать трудно, каждый действует, исходя из собственного опыта и убеждений. Основные же преимущества подобного способа денежных расчетов хорошо известны: в отличие от экспресс-кредитов, которые выдаются для покупки конкретной вещи, карта позволяет оплачивать любые товары и услуги, причем не только в родной стране, но и за ее пределами. При этом кредитная линия на карте возобновляемая и действует в течение нескольких лет. То есть использовать эти средства ее владелец может неоднократно, и для этого не требуется каждый раз заполнять банковские бумаги, достаточно вовремя пополнять счет. И даже проценты платить не придется, если четко укладываться в льготный период, который сейчас предлагают практически все банки. Плюс, многие карточки дают некоторые бонусы, например, скидки или "комплимент" от заведения, если расплачиваться ими в тех местах, с которыми у банка заключен соответствующий договор.

Дабы не быть голословными, приведем конкретный пример. Среднестатистический офисный сотрудник с зарплатой $1000 решил совершить путешествие, например, в Париж. Город красивый, но не дешевый, и минимальная цена недельной путевки – около 700 евро. Причем Франция ведь не Турция, любимого россиянами all inclusive не предусмотрено. Так что, по классическому закону жанра, как не пытайся сэкономить, а потратить в течение поездки придется сумму как минимум равную стоимости путевки. Итого полторы месячные зарплаты за неделю в Париже. А ведь до и после вояжа человеку еще нужно на что-то жить. Выход: либо долго копить деньги для путешествия, либо брать в долг у знакомых, либо оплачивать путевку с одной получки, остальные расходы - с другой, а на оставшиеся $200-250 с каждой пытаться эти два месяца просуществовать, во всем себе отказывая. Но, если на отдыхе пользоваться кредиткой, часть затрат можно погасить в течение льготного периода через месяц после поездки, практически не меняя привычного образа жизни и не залезая в долги.

Классика всегда в цене

Большинство российских банков, эмитирующих кредитные карты, работают с двумя наиболее распространенными во всем мире платежными системами – Visa и MasterCard. В нашей стране практически все учреждения, в принципе принимающие кредитки, берут и ту, и другую. Да и за рубежом, в общем-то, тоже. Так что в данном пункте особой разницы между ними нет.

Другое дело – класс карт. Обе системы выпускают карты трех вариантов: Electron/Electronic, Classic/Standard и Gold. Visa Electron и MasterCard Electronic в России часто используются для начисления зарплаты, но кредитными почти никогда не бывают. Visa Gold и MasterCard Gold считаются продуктом элитным. Бонусы по таким картам бывают более существенными, чем по их менее престижным собратьям, но зачастую эти мелкие выгоды перекрываются более высокими затратами на их обслуживание. Поэтому самыми популярными, выгодными и доступными для большинства граждан на данный момент являются Visa Classic и MasterCard Standard.

Еще один критерий – валюта, в которой номинирован карточный счет. Сегодня можно оформить кредитку в рублях, в долларах и в евро. Так что выбор зависит от того, где именно вы собираетесь ее использовать. Если в пределах России, разумеется, лучше всего и карточку заказывать рублевую. А если приходится часто бывать за границей, есть смысл подумать об инвалютном варианте, опять же, в зависимости от того, какие страны в приоритете. При желании можно выбрать и оба варианта, то есть две различные карты. Стоить отметить, что по инвалютным счетам проценты обычно чуть ниже, чем по рублевым, но, если использовать такую карту внутри страны, на конвертации вы потеряете гораздо больше, чем выиграете на разнице ставок.

Доверяй, но проверяй

Последний этап на пути к вожделенному кусочку пластика – выбор банка. Именно с ним сложнее всего определиться. Сегодня кредитки выпускают практически все банки, работающие с деньгами населения. Чаще всего люди приходят в финансовое учреждение по рекомендации знакомых, друзей или родственников. Ориентация на советы близких людей – способ, проверенный столетиями, и, в общем-то, действительно, достаточно надежный. И все-таки, прежде чем бежать в банк писать заявление, стоит хотя бы поверхностно сравнить предлагаемые им условия с условиями его коллег-конкурентов. Тем более что в наш век высоких технологий сделать это можно сделать, не выходя из дома. Загляните на собственные сайты банков, почитайте отзывы на специализированных финансовых ресурсах. На что следует обратить внимание?

Кредитный лимит. У хорошего банка должны быть достаточно четкие правила относительно того, как он устанавливается. Так, например, у Международного Московского Банка кредитный лимит всегда устанавливается в размере трех ежемесячных доходов, если нет обязательств по другим кредитам или заявитель сам не попросит меньшую сумму. По крайней мере, о том, какой кредитный лимит вам предоставят, неплохо знать до получения карты. Потому что иногда эта информация становится доступной только после ее активации. Представьте, вы попросили лимит в 50 тыс. рублей, а, получив и активировав карту, узнали, что вам дали всего 10 тысяч. И что на эти деньги можно купить? При этом банку вы уже задолжали за обслуживание, даже если не успели воспользоваться кредитом.

Проценты и комиссии. Любые комиссии сверх процентов за пользование кредитом, например, за ведение счета, просчитать простому человеку непросто: маркетологи не зря свой хлеб едят. Так что лучше, если никаких дополнительных комиссий нет вообще. Правда, данное правило не относится к снятию наличных денег через банкомат. В этом случае комиссия неминуема, хотя, опять же, величина ее бывает разной. Но тут важно помнить, что кредитная карта в принципе не предназначена для снятия "живых" денег, для этого есть потребительский кредит. А пластик предназначен именно для безналичных расчетов. Однако, если вы все же намерены время от времени прибегать к данной процедуре, неплохо будет подсчитать общее количество банкоматов у банка и оценить удобство их расположения. Также обратите внимание на то, какой штраф предусмотрен за просроченный минимальный платеж по кредиту. Обидно, если за просроченный рубль вам придется выложить несколько сотен рублей.

Дополнительные опции. Безусловным плюсом является наличие таких услуг, как sms-уведомление о каждой проведенной транзакции, желательно бесплатное, и интернет-банк, также по возможности бесплатный или недорогой. Наличие последнего может существенно облегчить сам процесс погашения задолженности.

Количество отделений банка и банкоматов. Рано или поздно деньги придется отдавать. Не поленитесь зайти в некоторые отделения и посмотреть наличие очередей. Также у банка могут быть банкоматы, способные не только выдавать, но и принимать наличные. Причем, несомненно, для душевного здоровья полезнее те банкоматы, что принимают купюры с их немедленным зачислением на счет, а не конверты.

Льготный период погашения задолженности. Такая опция, как уже было сказано выше, сегодня есть практически у всех банков.

Не забывайте, что заплатить придется и за сам факт оформления кредитной карты. Здесь тоже цены бывают разными, но, как правило, те кредитки, которые дают сразу, всем и бесплатно, в будущем оказываются самыми дорогими. А если все же жалко выкладывать $25-35 (обычно столько стоит Visa Classic и Master Card Standard), дождитесь специальной акции, которые время от времени проводят все банки. И тогда есть шанс оформить карточку бесплатно.