Монополии Сбербанка приходит конец

На эту пятницу в Госдуме запланировано третье чтение законопроекта "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ". Во втором чтении документ принят 19 ноября, причем, что бывает крайне редко, единогласно – 395 голосов "за" при необходимых 226. А ведь рождался этот законопроект в муках. Более того, в 1999 г. подобный закон уже принимался парламентом, но был отклонен президентом Ельциным как "популистский". Понадобилось три года, чтобы правительство разработало собственный вариант закона, и еще год, чтобы новый законопроект добрался до первого чтения (в сентябре с.г.). Наибольшие споры вызывали два вопроса – порядок допуска банков в создаваемую систему страхования частных вкладов и место в этой системе Сберегательного банка РФ. Ко второму чтению все спорные моменты, казалось, были утрясены, однако в ходе самого заседания депутаты нарушили джентльменское "пакетное соглашение" с правительством – была отклонена "дедушкина оговорка" о том, что временное сохранение госгарантий по депозитам в Сбербанке распространяется только на "старые" вклады, тогда как именно с принятием такой поправки правительство увязывало свое согласие на то, чтобы отчисления Сбербанка в фонд страхования вкладов до поры до времени хранились на отдельном счете. Тем не менее, после жарких дебатов и закулисных торгов компромисс все же удалось найти.

В самом общем виде система страхования вкладов будет выглядеть так: банки, работающие с "физиками", будут ежеквартально перечислять в специальный фонд 0,15% от средней за отчетный период суммы ежедневных балансовых остатков на счетах по учету вкладов (в зависимости от текущей ситуации этот норматив может быть уменьшен либо увеличен, но не более чем до 0,3%). При наступлении страхового случая – отзыва у банка лицензии или невозможности выполнения им своих обязательств – из этого фонда будут компенсироваться потери вкладчиков. Депутаты подняли верхнюю планку компенсаций с 95 тыс до 100 тыс рублей: ранее предполагалось на 100% компенсировать вклады до 20 тыс. рублей и на 75% – от 20 до 120 тыс.; в новом варианте законопроекта подлежат 100%-ной компенсации вклады до 100 тыс рублей и ничего более (претензии сверх данной суммы удовлетворяются обычным порядком в соответствии с Гражданским кодексом). Разбивать свои вклады по 100 тыс в одном банке смысла нет, но если "грохнулись" сразу несколько банков, в которых лежали ваши денежки, страховое возмещение будет исчисляться по каждому банку отдельно. Управлять фондом должно Агентство по страхованию вкладов, которое будет инвестировать собранные средства в государственные ценные бумаги РФ и стран-членов ОЭСР. Если денег Агентству не хватит – страховые обязательства покроет бюджет.

Государственные гарантии по вкладам граждан в Сберегательном банке полностью сохраняются до 1 января 2007 г., если до тех пор доля монополиста на рынке частных вкладов не опустится ниже 50%. Тот же срок и тот же критерий предусмотрены для аккумуляции поступлений от Сбербанка на отдельном счете. Депутаты чуть-чуть уступили правительству: ранее предусматривалось, что средства фонда страхования будут храниться в двух "корзинах" до 1 января 2009 года. Если доля Сбербанка опустится ниже 50% хотя бы на день, то с 1-го числа следующего месяца "корзины" объединяются, причем навсегда.

Надо сказать, что Сбербанк, которому новый закон очень не нравится, приложил немалые усилия, чтобы лоббировать сохранение своего привилегированного положения. Монополиста понять можно. Из общей суммы средств на депозитах физических лиц на его долю приходится 2/3 – стало быть, такова же будет и доля его отчислений в фонд страхования. Поскольку банкротство сему почтенному учреждению не грозит, это означает, что именно его деньгами будут покрываться провалы всякой "рисковой" банковской шантрапы. Но с другой-то стороны, ничто иное как наличие государственных гарантий позволяет Сбербанку привлекать средства населения под смехотворно низкий процент и жировать на получаемых за счет этого сверхдоходах. Так что не грех было бы и поделиться. Между тем первый замглавы Сбербанка Алла Алешкина уже заявила, что введение системы страхования частных вкладов повлечет за собой увеличение расходов банков, которые неизбежно лягут на плечи клиентов. В принципе, все правильно, но только не применительно к Сбербанку: это у прочих коммерческих банков возрастут расходы, а у государственного монополиста всего лишь уменьшится его "статусная рента". Очевидно, что и после 2007 г. у Сбербанка сохранится "государственный ореол". И все же что-то изменится – банку придется конкурировать без изначальной форы, приближать ставки депозитов к рыночным, улучшать условия обслуживания, меньше сорить деньгами и т.д.

Участие в системе страхования вкладов является обязательным, поэтому все комбанки, желающие и дальше работать на рынке частных депозитов, должны будут обратиться в ЦБ с соответствующим ходатайством и подвергнутся тщательной проверке (вся процедура запуска системы страхования рассчитана на 3 года). Проверяться банки будут на предмет соответствия следующим критериям: финансовая устойчивость; прозрачность структуры собственности; удовлетворительное качество текущего управления, в том числе управления рисками и системы внутреннего контроля; удовлетворительное качество стратегического управления и бизнес-планирования. Причем все эти критерии более жесткие, чем заложено в ныне действующем законодательстве. Так, сейчас банки обязаны предоставлять сведения только о владельцах более 5% своих акций. А вот чтобы продолжать работать с частными вкладчиками, необходимо будет раскрыть информацию обо всех лицах, "имеющих возможность прямо или косвенно (через третьих лиц), оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации". Кроме того, "доля учредителей (участников), зарегистрированных в офшорных зонах, в совокупности с долей учредителей (участников), на которых могут оказывать существенное влияние лица, зарегистрированные в офшорных зонах" не должна превышать 10% уставного капитала; плюс к тому в офшоре не может быть зарегистрирована "головная организация (или управляющая компания) банковского холдинга, в состав которого входит кредитная организация". В общем, переход к системе страхования частных вкладов должен, помимо прочего, привести наш банковский бизнес в более строгие формы.