|
Безусловно, не только законодательное нововведение способствовало изменению сберегательной стратегии россиян. Свою лепту внесли общий рост российской экономики, политическая и экономическая стабильность, благоприятная внешнеэкономическая конъюнктура, расширение внутреннего потребительского и инвестиционного спроса. Кроме того, продолжается улучшение благосостояния граждан: номинальная среднемесячная начисленная заработная плата в 2006 г. составила 10736 руб., а ее рост в реальном выражении по сравнению с 2005 г. достиг 13,5% (в 2005 г. соответствующие темпы прироста равнялись 12,6%). Правда, реальные располагаемые денежные доходы населения в 2006 г. по сравнению с соответствующим периодом 2005 г. выросли на 10,0%, что немного меньше показателя предыдущего года – 11,1%. Тем не менее они по-прежнему растут.
И все-таки именно систему страхования вкладов следует признать решающим фактором в привлечении банками большего количества денег от населения. В пользу этого свидетельствует, в частности, тот факт, что к началу 2007 г. 99,2% вкладов и счетов, открытых в банках-участниках системы страхования, имели размер до 200 тыс. рублей. При этом большая часть таких вкладов размещена в "Сбербанке", который традиционно пользуется повышенным доверием среди самых разных слоев населения, и в первую очередь как раз тех, кто боится финансовых рисков и не проявляет заметной инвестиционной активности. В "Сбербанке" доля депозитов, полностью или почти полностью покрываемых страховкой, составляет 62,1% от общего объема вкладов, притом что сам банк занимает 53,4% рынка вкладов (хотя это лидерство медленно, но неуклонно теряется: в прошлом году падение составило 1,3%). У остальных крупнейших игроков розничного рынка – банков с объемом вкладов более 10 млрд руб. – преобладают крупные депозиты (доля данной группы на рынке вкладов – 28,2%). В таких кредитных учреждениях на вклады до 200 тыс. руб. приходится 26,7% суммы депозитов.
В целом в прошлом году число банков, имеющих право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, заметно сократилось благодаря их отбору в систему страхования. Учреждения, не прошедшие сквозь это "сито", теряли право работать с деньгами населения; в результате за 2006 г. количество таких банков уменьшилось с 1045 до 921. Впрочем, к середине весны количество таких банков стабилизировалось, и в дальнейшем, по прогнозам АСВ, их численность будет сокращаться достаточно медленными темпами, зависящими, прежде всего, от общих тенденций в банковском секторе. По состоянию на 1 января 2007 г. в реестр банков-участников системы страхования вкладов было включено 934 банка. Лишняя "чертова дюжина" (разница между банками, включенными в реестр, и реально работающими) возникла в связи с произошедшими страховыми случаями.
Дальнейшие перспективы этого рынка достаточно радужны. По мнению АСВ, в 2007 г. объем вкладов населения вырастет на 27-32%, превысив сумму в 5 трлн рублей. "Резких скачков не ожидаем. Рост может составить 1 - 1,3 трлн рублей", отметил на прошедшей в среду в Москве пресс-конференции заместитель генерального директора АСВ Андрей Мельников. Добавит вкладчикам оптимизма свежее решение Госдумы, увеличившей размер страхового возмещения до 400 тыс. рублей. Соответствующий закон был принят вчера сразу во втором и третьем чтении.
Стоит отметить, что АСВ к инициативе депутатов отнеслось довольно сдержано. Агентство само предлагало увеличить размер возмещения, но лишь до 300 тыс. рублей. "Выход на 400 тыс. рублей возможен, но коэффициент достаточности фонда (соотношение размеров фонда к размеру страховой ответственности) будет минимальным – 5%", – пояснил генеральный директор АСВ Александр Турбанов. Агентство предпочло бы иметь "некоторую подушку безопасности", добавил он. Впрочем, г-н Турбанов признал, что хотя риски и повышаются, они остаются в рамках допустимого: при увеличении страхового возмещения до 400 тыс. руб. соотношение суммы страхового возмещения к ВВП составит 2,1%, то есть останется в рамках среднемировых показателей (1 - 2% ВВП).