Взяв кредит, можно будет попасть в историю

Жизнь взаймы уже давно перестала быть элементом страшной сказки советских времен о зверином оскале капитализма, превратившись во вполне заурядные российские будни. Почувствовав вкус к комфортному существованию, мы все охотнее покупаем в кредит. Конечно, до среднестатистического западного потребителя большинству жителей РФ еще далековато, но государство заинтересовано в экономическом росте страны, в том числе за счет внутреннего спроса, а потому всячески способствует этому процессу.
Так, в начале декабря Дума приняла во втором чтении проект закона "О кредитных историях". Как ожидается, в окончательном чтении он будет принят еще до конца текущего года. Согласно этому законопроекту, в России будут созданы бюро кредитных историй, призванные собирать и хранить информацию о заемщиках (как юридических, так и, что более важно, физических лицах) и по запросу предоставлять эти сведения гражданам или организациям, к которым данные лица обратятся за кредитом. О том, как отразится принятие закона на развитии рынка потребительского кредитования и какую пользу принесут кредитные бюро заемщикам и банкам-кредиторам, мы беседуем с Алексеем Волковым, членом правления, директором по развитию Национального бюро кредитных историй.

Алексей Волков: Закон "О кредитных историях" идет в пакете законопроектов о жилье, основной целью которых является именно повышение доступности жилья гражданам. В частности, посредством снижения рисков по банковскому кредитованию, что приведет к удешевлению банковских кредитов. Безусловно, кредитные истории нацелены не только на жилье, но и на любые розничные продукты. Поэтому основная выгода, которую получат конечные заемщики от этого института, заключается в снижении стоимости ресурсов, соответственно, снижении кредитной ставки и увеличении объемов кредитования. Сегодня в российских банках так называемый коэффициент отказов достаточно высокий не потому, что заемщики плохие, а потому, что они не известны банку. Тем не менее, объемы розничного кредитования растут, причем гигантскими темпами, и перспектива дальнейшего роста колоссальная. Например, объем выданных сейчас розничных кредитов составляет всего порядка 3% ВВП России, в то время как в западных странах этот показатель – 80-100%. Но вместе с тем, естественно, продолжает расти объем потерь, не только за счет невозвратов, но и за счет мошенничества. И если 2 года назад в абсолютных цифрах этот объем потерь был незаметен для банков, тем более что ставки в 70-80% годовых с лихвой покрывали все убытки, то сейчас объемы кредитования, а следовательно, и объемы потерь в абсолютных цифрах качественно большие, а усилившаяся конкуренция уже не позволяет основным игрокам держать такие высокие ставки. Поэтому страховая маржа на покрытие убытков все меньше и меньше. В итоге кредитные учреждения встали перед проблемой поисков альтернативных способов оценки риска, что, собственно, и подтолкнуло их к занятию более активной позиции в области создания бюро кредитных историй, поскольку это как раз та система, которая дает более или менее полное описание заемщика. Итак, основная цель кредитных историй для заемщиков – уменьшение стоимости кредитов и увеличение объемов кредитования, а для банков – снижение рисков.

"Yтро": Но ведь при заполнении анкеты в магазине сотрудники банка сами порой завышают, например, стаж работы на последнем месте или уровень максимального оклада...

А.В.: К сожалению, подобная практика действительно встречается, но это не банки. Как правило, те молодые люди и девушки, которые заполняют анкеты в местах продаж, не банковские служащие, а сотрудники магазинов, работающие по соответствующему соглашению с банками. Их задача – выдать как можно больше кредитов, чтобы повысить уровень продаж своих продуктов, поэтому они и прибегает к таким "легким хитростям". Магазины даже не скрывают, что за счет ввода экспресс-кредитования значительно увеличивается уровень продаж, причем это касается и бытовой техники, и автокредитования. Здесь есть определенный конфликт интересов, но банки, выбравшие данный путь развития (выдачу кредитов в магазинах), вынуждены на это идти, потому что посадить везде собственных людей просто невозможно. Кредитные бюро эту проблему решают, так как весь процесс, от заполнения заявки до принятия решения о выдаче кредита, полностью автоматизирован, и кто при этом находится за монитором, уже не важно. Естественно, тот, кто сидит и вводит цифры, по-прежнему сможет подправить и стаж по последнему месту работы, и зарплату, но на конечную оценку потенциального заемщика это не повлияет.

"Y": Если закон будет принят в ближайшее время, когда реально заработает этот механизм?

А.В.: С точки зрения непосредственно кредитной истории, процесс накопления данных, на мой взгляд, займет не более двух лет (посмотрите динамику увеличения количества заемщиков – в год по 50-70% прироста). Однако кредитное бюро позволяет оценить заемщика не только по кредитной истории, но и по ряду других, косвенных признаков. По запросу банка оно может подтвердить подлинность данных, которые предоставил заемщик: о стаже работы, о размере зарплаты, о паспортных данных (большинство мошеннических операций происходят по подложным паспортам), об имуществе. Все эти сведения есть в различных государственных базах данных, и кредитные бюро легальными способами позволяют банку их проверить. Этот сервис не зависит от количества кредитных историй и начнет работать с момента запуска кредитных бюро. Кроме того, есть еще одна составляющая, позволяющая косвенно оценить заемщика, – количество обращений. Потому что когда заемщик обращается в банк, банк запрашивает кредитное бюро. И даже если кредитной истории как таковой нет, отметка о том, что запрос был, сохраняется. По количеству и активности запросов можно судить о намерениях человека.

"Y": То есть, если за один день он обошел 5 банков, это уже повод для сомнений?

А.В.: Да, этого уже достаточно для того, чтобы отказать.

"Y": Согласно законопроекту, информация о заемщике может быть передана в кредитное бюро только с его согласия. Но в нашей стране, где различные базы данных продаются на лотках, люди боятся передавать информацию, так или иначе свидетельствующую об уровне их доходов. Как решен вопрос безопасности сведений, которые будут содержаться в кредитных историях?

А.В.: Безусловно, это правильно, что по закону кредитная история может размещаться в бюро только с согласия заемщика. Встает проблема такое согласие получить. Но на самом деле вопрос этот относительно легко решается именно тогда, когда банк заинтересован в том, чтобы кредитная история заемщика была. И если человек не дает согласия, это уже достаточный повод для отказа в кредите, поскольку может свидетельствовать, что заемщик не собирается возвращать кредит или сомневается в этом.

"Y": Но может быть человек не хочет давать свои данные не потому, что не собирается возвращать кредит, а потому что боится их обнародовать.

А.В.: Эта проблема надуманная, на самом деле. Вы видели когда-нибудь на рынке базу данных банков? Там есть базы данных государственных ведомств, а базы данных коммерческих организаций нет. По одной простой причине: если обладатель информации не заинтересован в ее сохранности, он и не будет ее сохранять. Но если хранитель информации является организацией коммерческой, как банк, например (а кредитные бюро в этом смысле схожи с банками, они ведут историю все тех же банковских счетов), то заинтересованность в сохранности информации стопроцентная. Ведь стоит только ее скомпрометировать, и кредитному бюро можно закрываться. А современных механизмов надежной защиты информации предостаточно.

"Y": Именно поэтому система полностью коммерческих бюро была принята за основу в проекте закона "О кредитных историях"? Ведь в мире существуют и другие системы – наполовину или даже полностью государственные.

А.В.: Этот институт должен быть эффективным для банков, то есть, продукт должен быть качественным и цены должны формироваться рыночным способом. Вопрос: кто в России может произвести качественный продукт по рыночным ценам? К сожалению, по ряду причин, государственным органам произвести действительно качественный продукт по рыночным ценам почти невозможно. Поэтому альтернативы коммерческому институту в нашей стране просто нет.

"Y": Создание кредитных бюро – дело дорогостоящее, поскольку требует больших затрат на качественное программное обеспечение для полной автоматизации процесса. Как быстро они смогут выйти на уровень окупаемости и насколько прибыльным может быть этот бизнес?

А.В.: Здесь все зависит от того, какую цель перед собой ставят акционеры. Есть две модели создания кредитного бюро. Первая: когда оно создается 1-2 акционерами, не участниками банковского рынка, для которых кредитная история – это бизнес. Я думаю, что, скорее всего, на операционную окупаемость они выйдут на 2-й год работы, а на полную окупаемость – на 4-й год. Но, учитывая динамику развития потребительского кредитования, это может произойти и гораздо быстрее. В принципе, рентабельность от деятельности кредитных бюро выше, чем от банковской деятельности. Вторая модель: когда кредитное бюро принадлежит банкам, то есть когда его акционеры и пользователи объединяются в одном лице. Соответственно, они не ставят перед собой цели извлечения дохода. Они создают определенные структуру для себя, для банковского рынка, чтобы эта структура работала на их основной бизнес, при этом генерируя минимальные издержки для банка. В этом случае основная задача кредитного бюро – работа на уровне себестоимости. А банки получают прибыль с другого конца, – за счет института кредитных историй снижают потери доходов от основной деятельности. Это как раз та самая модель, которая сейчас развивается в России. Здесь, я думаю, сроки окупаемости будут чуть-чуть больше.

"Y": Как вы оцениваете законопроект "О кредитных историях", все ли вопросы функционирования данных организаций он решает?

А.В.: Закон, конечно, не идеальный, но вполне работоспособный. С него можно и нужно начинать. Фатальных, критических ошибок, которые не позволяют запустить систему, там нет, и это самое главное. А дальше, естественно, если потребуется, будем вносить изменения.

"Y": Как повлияет принятие закона на рынок потребительского кредитования, и насколько это будет способствовать развитию ипотеки?

А.В.: Если говорить о потребительском рынке вообще, то появление кредитных бюро будет очень сильно способствовать развитию потребительского кредитования, и с каждым годом все больше. А вот с точки зрения ипотеки там огромная масса куда более значимых проблем, не позволяющих этому рынку развернуться. Если будут решены все иные проблемы, связанные со вторичным рынком жилья, с госрегулированием земельного оборота, со строительными монополиями, то кредитные бюро будут способствовать и ипотеке. Но пока не закрыты базовые проблемы этой индустрии (не кредитной ипотечной индустрии, а жилищной индустрии, в первую очередь), кредитные бюро здесь, к сожалению, ничем помочь не смогут.