Кредитная удавка затягивается все туже

Час расплаты за потребительский бум прежних лет, когда уверовавшие в безоблачное будущее россияне покупали в кредит все – от кофемолок до дорогих автомобилей и недвижимости – настал. По данным Банка России, доля просрочки по кредитам физическим лицам продолжает расти. Если в июле она составляла 5,7%, от общего кредитного портфеля физлиц, то к 1 августа возросла до 5,96%. Напомним, на начало года к числу просроченных относилось лишь 3,7% взятых россиянами кредитов. В общей сложности, за семь месяцев объем просрочки возрос на 71 млрд руб.: с 148,3 до 219,3 миллиарда.

Рост невозвратов происходит на фоне продолжающегося снижения объемов кредитования физлиц. По данным ЦБ, на 1 августа 2009 г. объем выданных кредитов составил 3,67 трлн руб. против 4 трлн на 1 января.

Не лучше обстоят дела и с кредитованием юридических лиц. Объемы средств, выдаваемых банками предприятиям, продолжают снижаться. За месяц они сократились с 12,14 трлн до 12,09 трлн рублей. Просрочка за месяц возросла на 11%: с 575 млрд руб. на 1 июля до 647 млрд руб. на 1 августа. Суммарный объем просроченной задолженности с начала года вырос более чем вдвое – с 420 млрд руб. на 1 января до 908,5 млрд на 1 августа.

Небольшой порцией позитива для банковской системы стало увеличение объема депозитов: с января по август он вырос с 14,75 до 15,75 трлн рублей. Из них 6,61 трлн приходятся на вклады населения.

Сложившаяся ситуация привела к росту убыточности банков. Согласно данным ЦБ, количество кредитных учреждений, несущих убытки, по состоянию на 1 августа достигло 180 – против 119 на 1 июля и 56 на 1 января. Из действующих 1080 банков прибыльными остаются 899. Главной причиной ухудшения финансовых результатов является необходимость создания банками резервов под возможные потери по ссудам.

В целом темпы прироста задолженности постепенно снижаются, однако ситуация в банковской системе далека от стабильности. Измениться она может лишь в случае начала роста объемов кредитования. Это, в свою очередь, возможно лишь по мере улучшения общей экономической ситуации, спроса и потребительской уверенности.

Серьезной опасностью, способной загнать банковскую систему в состояние депрессии, является резкая девальвация рубля, в пользу которой выступают как некоторые финансовые функционеры, так и независимые аналитики. В этом случае банки столкнутся с неконтролируемым ростом неплатежей со стороны заемщиков по валютным кредитам, доходы которых в подавляющем большинстве случаев номинированы в рублях и будут сокращаться. Это означает, что бремя кредита для заемщиков возрастет пропорционально темпам девальвации. Что касается самих банков, для них ослабление национальной валюты станет стимулом к сокращению кредитной активности и поводом для валютных спекуляций. Все вместе это приведет к дальнейшему замораживанию рынка кредитования и затягиванию процесса выхода экономики из кризиса.