Граждане сами загоняют себя в кредитное рабство

Россияне всеми силами пытаются вернуться во времена потребительского бума "тучных" лет, несмотря на снижающийся уровень доходов и прочие не самые радостные изменения. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), средний размер потребительского кредита в РФ вырос до 145,3 тыс. руб., что соответствует уровню 2015 г. и на 18% выше уровня начала года текущего. Лидером в этом отношении остается Москва, где средний размер потребительского кредита составил 410 тыс. рублей.

Фото: Валерий Матыцин/ ТАСС

Судя по данным НБКИ, растет не только объем взятых кредитов, но и общее число кредитующихся. Так, с начала 2017 г. оно выросло по сравнению с прошлым годом на 29% и достигло 5,76 миллиона. Самое же интересное заключается в том, что в мае этого года общее число выданных кредитов возросло на треть, до абсолютного рекорда - 1,29 миллиона.

Лидерами по росту кредитной нагрузки населения, по данным НБКИ, являются Кемеровская, Тульская, Магаданская и Ульяновская области, где средний размер займа вырос в полтора раза. В Новосибирской и Амурской и Кемеровской областях он вырос на 40%, а на Чукотке, в ХМАО, Тюменской, Ленинградской и Нижегородской областях - на треть.

Основных причин столь серьезного роста, как минимум две.

Первая заключается в том, что общая ситуация в экономике все больше приобретает черты застоя. На данном этапе она не демонстрирует ни особого ухудшения, ни улучшения, что воспринимается многими, как некая стабильность. В то же время, эта "стабильность" накладывается на все более очевидное, хотя и не особенно резкое, снижение доходов основной массы россиян.

Все это приводит к тому, что приобретенный в "тучные" годы аппетит к потреблению у многих продолжает сохраняться, невзирая на кардинально изменившиеся условия. Попросту говоря, людям хочется тратить, "как и раньше", а текущий уровень доходов этого уже не позволяет.

Подсознательно потребители верят в то, что их материальное положение не ухудшится, и они будут способны без ущерба для себя обслуживать взятые кредиты. 

Насколько обоснована подобная уверенность - вопрос отдельный. Пока в стране сохраняется сравнительно стабильная ситуация на рынке труда и большинство кредитующихся имеют постоянный источник дохода, поведение заемщиков вряд ли сильно изменится.

Вторая причин, косвенно вытекает из первой и демонстрирует всю глубину заблуждения тех, кто еще продолжает наращивать собственный кредитный портфель на фоне сегодняшней экономической "стабильности".

По данным Объединенного кредитного бюро, в 2016 г. 53% взятых населением РФ кредитов было использовано не для приобретения товаров и другого потребления, а для частичного или полного погашения уже взятых ранее кредитов.

Учитывая снижение кредитной ставки российскими банками, это явление отчасти можно отнести на счет рефинансирования займов, когда заемщики гасят старые и более дорогие кредиты за счет более дешевых - новых. Однако вряд ли эта мотивация носит массовый характер, так как рефинансирование требует определенного набора финансовых знаний, каковыми обладают далеко не все держатели потребительских кредитов.

Напротив, у значительной части заемщиков ситуация обстоит далеко не самым лучшим образом. По данным РАНХиГС, у 4% держателей потребительских кредитов размер ежемесячного платежа превышает общую сумму доходов. Около 10% заемщиков выплачивают банку от 50% до 75% месячного дохода. Для 25% ежемесячный платеж составляет от 25% до 50% всех поступлений.

Велик и уровень просрочки по потребительским кредитам. По данным НБКИ, 20% выданных в РФ потребительских кредитов просрочены. По кредитным картам уровень просрочки достигает 25%.