Государство вернет не меньше $3000... богатым

Одной из составляющих банковской реформы, о которой так много твердят в последнее время, является система гарантирования вкладов в коммерческих банках. После кризиса 1998 г. необходимость государственной защиты гражданских сбережений обозначилась со всей остротой. Россияне до сих пор хорошо помнят шок зловещего августа, когда накопленные средства и личные сбережения стремительно растворились в обанкротившихся банках и компаниях.

Собственно, само обсуждение системы гарантирования ведется не первый месяц. В апреле Минэкономразвития (МЭРТ) и Центробанк, казалось, уже договорились об условиях, на которых будет строиться взаимодействие коммерческих банков и государства. Предполагалось, что к началу июня разработчики программы подтвердят предварительные договоренности и примут основные положения системы гарантирования.

Однако в процессе согласования проекта выяснилось, что по-прежнему есть еще о чем спорить. Разногласия продолжились, теперь уже по поводу шкалы выплат клиентам разорившихся банков. Изначально ведомство Германа Грефа требовало 100-процентного восполнения только для вкладов, не превышающих 2 тыс. рублей. Для вкладов до 20 тыс. руб. предполагалось 90% выплаты, больше 20 тыс. руб. - 75%, а максимальные гарантированные суммы к выдаче не могли превышать 80 тыс. рублей.

Банк России не согласился с позицией МЭРТ РФ. Представители ЦБ заявили, что нужно подходить к покрытию потерь максимально большего количества вкладчиков, если уж государство взялось за создание гарантирующей системы. С точки зрения Центробанка, не менее 90% частных вкладов при объявлении кредитной организации банкротом должны быть компенсированы сразу.

Изначально Центробанк предлагал следующую схему работы: гарантировать вклады до 20 тыс. руб. полностью, на 75% - депозиты от 20 до 120 тыс. руб. и 50% выплачивать тем гражданам, чей вклад не превышает 150 тыс. рублей. Максимальная сумма выплат по этому принципу составляла бы 105 тысяч.

В итоге Минэкономразвития и ЦБ нашли компромиссный вариант, согласно которому вклады на сумму до 20 тыс. руб. гарантируются на 100%, от 20 до 120 тыс. руб. - на 75%, а по максимуму государство восполнит гражданам потерю суммой в 95 тыс. рублей. Впрочем, в МЭРТ РФ полагают, что ставки гарантированных выплат могут быть еще скорректированы. То есть процесс принятия окончательного решения по новой схеме работы банков откладывается еще на некоторое время.

Другое определяющее положение системы - условия участия кредитных организаций в системе гарантирования. Ранее предполагалось, что заявки от негосударственных банков должны быть собраны к концу 2003 года. Однако банкиры торопят правительство с запуском программы в жизнь: гарантирование частных сбережений поставит коммерческие банки вровень с государственными и позволит привлечь изрядную долю денег, ныне хранящихся в "чулках", "стеклянных банках" и "под матрасами". В результате было принято решение форсировать процесс, установив крайний срок подачи заявлений на июль следующего года.

Надо заметить, что для банков участие в программе, по сути, является добровольно-принудительным. Если организация самостоятельно не подаст заявку, ее все равно привлекут и проверят на соответствие определенным критериям. Те же, кто не пройдет проверку или просто откажется платить взносы, с 2005 г. потеряют лицензию на обслуживание частных лиц.

Размер взносов, кстати, будет дифференцирован в зависимости от коммерческого состояния банка. Пока установлена лишь верхняя планка - 0,15% от общей суммы вкладов. Такова позиция государства. Впрочем, сами банкиры согласны с тем, что стабильные банки должны платить меньше, чем менее надежные кредитные структуры, - в силу дополнительного гарантирования вкладов своей репутацией.

Между тем, пока правительство вместе с банкирами обсуждает, как защитить частные сбережения от потерь в результате разорения кредитной организации, население активно отдает банкам свои кровные. Причем вне зависимости от наличия каких-либо гарантий, кроме репутации кредитного учреждения. Последняя статистика показывает, что сумма депозитов населения в российских банках в марте 2002 г. возросла на 3,5% до 784,2 млрд рублей. По итогам первого квартала вклады физических лиц в рублях выросли на 9,1%, а в валюте - на 16,4%.

В настоящее время доля Сбербанка, предоставляющего вкладчикам государственные гарантии, среди банковских вкладов постепенно уменьшается. Причина: граждане не видят необходимости получать какие-либо гарантии от государства. Тем более что свои обязательства руководство страны не всегда выполняет. Единственное, что может вовлечь в обращение наличные средства, хранящиеся у частных лиц, - стабильность банка и предоставление выгодных условий клиентам.