Школа выживания "попавшего" вкладчика

Несмотря на сложности, испытываемые сегодня российским банковским сообществом, большинство кредитных организаций, даже затронутых кризисом, продолжают (пусть иногда с отсрочкой или штрафными санкциями) выплачивать деньги своим клиентам. И тем не менее, россияне все чаще вспоминают кризис 1998 г., задумываясь о том, как можно будет вернуть свои средства в случае, если банк, в котором они хранятся, откажется их выплачивать.

Ответить однозначно на данный вопрос невозможно, ибо многое зависит от степени "проблемности" банка, в котором "зависли" (или грозят "зависнуть") деньги. Однако в большинстве случаев ситуация не является безвыходной, и возврат денег всецело зависит от сообразительности, расторопности и терпения самого вкладчика.

Прежде всего, следует смириться с тем, что, раз уж финансы "зависли", вызволить их удастся, скорее всего, не скоро. Конечно, существует ряд оперативных мер, позволяющих хотя бы частично вернуть застрявшие на счетах дензнаки. Наиболее простой способ – попытаться сделать безналичный перевод средств в "более надежное место". Применим он, разумеется, в том случае, когда банк отказывается выдавать наличку, но еще позволяет пользоваться безналом. Владельцы пластиковых карт, привязанных к депозитному счету в банке, могут попробовать обналичить вклад через банкомат. Однако при массовых набегах испуганных вкладчиков банкоматы, как правило, быстро пустеют. Другой распространенный вариант – потратить оставшиеся на карточке деньги в магазинах. Увы, перечисленные средства доступны только считанные дни, а то и часы после возникновения у банка проблем, и воспользоваться ими успевают далеко не все страждущие. Так, например, Visa Classic от "Гута-банк" не принималась в одном из крупных московских супермаркетов уже вечером того дня, когда стало известно об отказе банка выплачивать вклады. А спустя еще пару дней карты "Гуты" заблокировали и сами международные системы Visa и MasterCard.

Пока монитарные власти не отобрали у банка-неплательщика лицензию, можно попытаться продать свой вклад другому лицу – естественно, с большим дисконтом, т.е. скидкой. Заинтересовать такое сомнительное, с точки зрения возврата средств, предложение способно того, кто сам является должником банка. "Например, у одного клиента зависло в данном кредитном учреждении $5 тысяч. А другой клиент взял кредит на покупку "Пежо" в размере $10 тысяч. Первый человек может свое право требования на $5 тыс. продать второму, который за счет подобной сделки хочет уменьшить сумму собственного долга перед банком, – пояснил "Yтру" партнер юридической фирмы "Джон Тайнер и Партнеры", председатель Президиума коллегии адвокатов Валерий Тутыхин. – Пока лицензия не отозвана, подобные операции абсолютно легальны. И, кстати, это то, что делали очень многие в 1998 году. Если же говорить о крупном коммерческом заемщике, здесь такие взаимозачеты осуществить сложнее. Потому что средняя сумма вкладов, как правило, небольшая – от $3 до $10 тысяч. И чтобы получить ощутимый эффект от покупки чужих требований, крупный заемщик должен собрать целый пул таких мелких вкладчиков. А бегать за каждым из них он, конечно же, не будет". Чтобы заинтересовать "крупную рыбу", мелкие кредиторы проблемного банка должны сами объединяться в более заметные сообщества. "Если я представляю интересы крупного заемщика банка, который хочет дисконтировать свои обязательства, вернуть ему меньше денег, я буду работать только с группами вкладчиков, – продолжает В.Тутыхин. – Поэтому здесь можно посоветовать вкладчикам как можно активнее общаться с собратьями по несчастью и создавать союзы". Интересы столь своеобразного товарищества должен представлять человек, имеющий на руках список членов группы с указанием сумм их вкладов, который будет постоянно дежурить возле банка и находиться в курсе всех событий. Помимо всего прочего, через подобную "базу данных" легче распространять информацию для частных вкладчиков.

Теоретически, можно попытаться отсудить у банка-должника свои деньги. Однако эксперты единодушно заявляют, что смысла в этом особого нет. Судопроизводство в России, как известно, дело весьма затяжное. За время рассмотрения жалобы банк может быть признан банкротом (тогда, согласно закону, тяжбу придется начинать заново) или снова встать на ноги (тогда вкладчик и без помощи Фемиды вернет свои средства). Поэтому наиболее реальных вариантов возврата средств у пострадавших вкладчиков всего два. Если есть возможность найти заемщиков и выгодно продать им свой вклад (свыше 50%, а то и 70%-80% от суммы), имеет смысл заключить эту сделку. А раз уж оперативно вынуть деньги из банка не удалось, разумнее спокойно дождаться его банкротства, поскольку в этом случае частные лица по закону являются кредиторами первой очереди. Тем более что в отличие от памятного дефолта, когда рубль падал и вкладчики теряли деньги на его падении в ожидании завершения процедуры банкротства, сегодня нет угрозы девальвации национальной валюты. Следует также помнить советы экспертов о необходимости быть очень внимательными, не поддаваться на провокации и не подписывать никаких документов, вызывающих даже малейшие сомнения. Ведь частный вкладчик находится в самой сильной позиции по отношению к другим участникам процесса падения банка.

И главное, не стоит паниковать. "Как правило, при банкротстве банка вкладчики получают 100% своих средств, включая начисленные к моменту отзыва лицензии проценты", – сказал в интервью "Ведомостям" заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников. Кстати, предварительная проверка активов "Содбизнесбанка", по словам главы ЦБ Сергея Игнатьева, показала, что их хватит на то, чтобы расплатиться со всеми вкладчиками.

"В текущей ситуации российские банки, в принципе, достаточно стабильны. ЦБ периодически следит за нормативами, которые банки рассчитывают на суточной основе, и если они эти системные нормативы не соблюдают, ЦБ, как правило, быстро реагирует. О системном кризисе разговора сейчас нет, поэтому большинство банков способны с вкладчиками расплатиться", – резюмирует Валерий Тутыхин.