Столичные банки подают дурной пример

"Yтро": Александр Васильевич, можно ли, на ваш взгляд, то, что происходит сегодня в банковской системе, считать кризисом? Как вы оцениваете поведение в сложившейся ситуации основных фигурантов: ЦБ, банков, госчиновников?

Александр Мурычев: Считаю, что банковского кризиса пока нет. Есть отдельные проблемы у отдельных банков. Последние решения ЦБ, безусловно, были правильными, но они шли вслед за нарастанием ситуации в банковском секторе. Еще за месяц до этого мы предлагали принять нормативные и административные меры, дополнительно стимулирующие возможности рефинансирования и восстановления доверия коммерческих банков на рынке МБК, действуя по принципу поддержки не отдельных банков, а банковской системы в целом: разрешить банкам до окончания стабилизации ситуации получать кредиты ЦБ РФ под залог средств ФОР или разрешить использование до 50% ФОР для покрытия кассовых разрывов; расширить перечень ценных бумаг, принимаемых в обеспечение кредитом Банка России, включая в него, например, субфедеральные ценные бумаги и акции; использовать имеющиеся возможности в более активной поддержке рынка МБК со стороны Сбербанка России и Внешторгбанка.

Кроме того, предлагалось изменить действие ряда нормативных документов: приостановить требование Инструкции от 06.02.2004 №110 "Об обязательных нормативах банков", в частности, ежедневного соблюдения нормативов ликвидности; отменить требование Положения от 29.03.2004 №255 "Об обязательных резервах кредитных организаций" о включении в состав резервируемых обязательств кредитной организации корреспондентских счетов и межбанковских кредитов в российских рублях; перенести срок ввода в действие Положения от 26.03.2004 №254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" с 1 августа 2004 года на 2-3 месяца. Мы считаем, что Госдуме нужно быстрее принимать поправки в законодательство. В частности, когда в Промэксимбанке "зависли" деньги некоторых банков, наша ассоциация пыталась помочь им, но законные основания для оперативного реагирования у ЦБ, к сожалению, отсутствовали.

Мне кажется, вся эта история со вбрасыванием "черных списков" в Интернет, кампанией в прессе направлена против некоторых московских банков. Региональных это коснулось гораздо в меньшей степени. Те из них, которые имеют соответствующие бизнес-программы, являются опорными в своих регионах и многофилиальными, по-прежнему прочно удерживают свои рынки. Они занимаются практический работой с предприятиями и гражданами, ни на день не прерывая текущие операции. Безусловно, и впредь они будут играть существенную роль в экономике страны. Кстати сказать, в кризисные дни 1998 г. региональные банки также проявили себя добросовестно и от кризиса только окрепли.

"Y": На днях вы приняли участие во встрече представителей российского бизнеса и президента. Какое впечатление произвела на вас эта встреча? Можно ли говорить о том, что она отличалась от подобной встречи, проходившей год назад?

А.М.: Я второй раз встречаюсь с президентом, первый раз это было пять лет назад. То была встреча президента с губернаторами России, в которой принимали участие в том числе и представители банковского сообщества.

Нынешняя же встреча была, конечно, абсолютно иной. Это была специальная встреча, с конкретными бизнесменами, причем если год назад это были исключительно представители крупного бизнеса, то сейчас на ней присутствовали представители и среднего и малого бизнеса. А также впервые, что для нас очень важно, представители банковского сообщества.

Что касается личных впечатлений, меня поразила информированность президента по всем обсуждаемым вопросам. Он комментировал практически каждое выступление. Меня впечатлило его знание налоговых проблем и проблем банковского сообщества. Затрагивались вопросы валютного регулирования, развития реальной экономики России, но основное внимание было уделено социальной ответственности бизнеса. Разговор на эту тему был построен на том, что сегодня есть вещи, которые заботят руководство страны, бизнес-сообщество и самих граждан России. Президент коснулся проблем банковского сообщества и банков как таковых. Мне удалось выступить на этот счет. Я постарался крайне точно проинформировать президента по текущей ситуации и по тому, как эта ситуация отражается на функционировании регионального банковского сообщества. Я отметил, что Ассоциация "Россия" всячески поддерживает действия Центрального банка по обеспечению прозрачности банковской системы и выведению с рынка неэффективных и т.н. проблемных банков. Вместе с тем, я обратил внимание президента на то, что существует определенная тревога относительно того, что вся эта борьба вокруг данной темы проводится в крайне неблагоприятных условиях. Существуют серьезные трудности, связанные с переходом банков на МСФО, введением системы страхования вкладов, обеспечением прозрачности деятельности и т.д. Это накладывает свой отпечаток на сложившуюся сегодня ситуацию. И, на мой взгляд, Центральному банку необходимо более решительно работать по локализации сегодняшних проблем банковской системы, в первую очередь в Москве.

Я объяснил ему, как обстоит ситуация в регионах – там она более спокойная, управляемая. Но при этом ее можно охарактеризовать как ситуацию напряженного ожидания: банки свернули МБК, позакрывали лимиты (прежде всего "москвичам"), свернули кредитную активность, стараются держать деньги у себя и занимать выжидательную позицию. Хотя это пока не сказывается на уровне остатков средств на депозитных счетах населения, а также на счетах предприятий. Но ситуация может выйти из-под контроля, и, чтобы не сработал эффект домино, Центробанку нужно решительно локализовать ситуацию в Москве, используя все имеющиеся у него инструменты.

Вот об этом шла речь у президента, и я надеюсь, что мне удалось точно разъяснить ему ситуацию на рынке.

"Y": Как вы понимаете модный термин "социальная ответственность" бизнеса? Согласны ли вы с тем, что бизнес вообще должен быть социально ответственным, а не подчиненным своей главной цели – получению прибыли? Может быть, "социальная ответственность" – скорее задача государства, а не бизнеса?

А.М.: Конечно, в такой постановке вопроса есть определенные противоречия. Главная социальная ответственность бизнеса – в полном объеме платить налоги. Другое дело, для того чтобы налогов было больше и имелась возможность вложения средств именно в российскую экономику, – в обеспечении этого, бесспорно, ключевая роль принадлежит государству.

Со слов президента я понял, что руководство страны крайне заинтересовано в том, чтобы, несмотря на существующие трудности, создавались условия для инвестиций внутри страны.

"Y": Не видите ли вы противоречия в том, что, с одной стороны, президент призывает бизнес вкладывать деньги внутри страны, а с другой – мы видим "дело "ЮКОСа", вызывающее у бизнесменов обратную реакцию?

А.М.: Понимаете, президент высказывался с той точки зрения, что государство не заинтересовано в банкротстве такого гиганта. Это без всякого сомнения. Я склонен все-таки верить, что сейчас прежде всего задействованы механизмы правоохранительного и налогового принуждения. В принципе банкротство "ЮКОСа" – а к этому все идет – в долгосрочной перспективе для страны невыгодно. Но события, к сожалению, сейчас разворачиваются как снежный ком...

"Y": Почему, когда президент говорит о недопустимости банкротства компании, МНС, Генпрокуратура и иже с ними делают все абсолютно наоборот?

А.М.: Тут, прежде всего, имеет место чисто фискальная политика, в которую глава государства просто не хочет вмешиваться. После встречи с президентом, я понял, что именно так оно и происходит. Я думаю, это тот случай, когда он не имеет желания сильно вмешиваться – раз процесс запущен, значит разрешиться он должен в соответствии с законом. То есть президент остается над схваткой.

"Y": С момента создания вашей ассоциации прошло 14 лет. Можно ли сегодня подвести какие-то итоги ее деятельности, заявить о бесспорных достижениях?

А.М.: Мы, действительно, старейшее банковское объединение федерального уровня, образованное в 1990 году. И то, что мы сегодня по-прежнему на рынке и на этом рынке растем – это, я считаю, и есть наше главное достижение. Ассоциация "Россия" жива, и более того, она в несколько раз выросла и окрепла за эти годы. Это свидетельство того, что вектор развития на всех этапах нашего существования выбирался стратегически верный.

Получалось так, что после каждого кризиса, пережитого российским банковским сообществом, ассоциация "Россия" только укреплялась. В 1995 году, в т.н. "черный вторник" мы заняли достаточно взвешенную и четкую позицию, завоевав тем самым популярность как банковская ассоциация федерального уровня. После 1998 г. благодаря действиям ассоциации "Россия" практически все региональные банки остаются на рынке и поныне, многие из них удерживают очень сильные позиции.

"Y": Сейчас можно наблюдать тенденцию проникновения в российские регионы крупных столичных банков, предлагающих полный набор финансовых услуг высокого качества. Особенно четко это заметно в сфере розничных услуг. Нет ли вероятности того, что крупные столичные банки, обладающие колоссальным капиталом и высокой степенью надежности, просто вытеснят аборигенов с местного рынка?

А.М.: Мы специально изучали этот вопрос с той целью, чтобы проинформировать региональные банки о тех тенденциях, которые в связи с этим наблюдаются. Мы провели всероссийскую банковскую конференцию по развитию ритейла в Российской Федерации, подготовили на эту тему аналитический продукт. Этот 100-страничный документ и стал основой обсуждения на конференции. Мне кажется, мы всесторонне рассмотрели данную тему, и банки, которые действительно интересует развитие ритейла, сделали необходимые выводы. По крайней мере, мне хочется в это верить. Также мы проводили среди банков анкетирование, стараясь узнать, что думают банки об этом бизнесе, намерены они его развивать или нет.

Что касается стратегических перспектив, то ключевую роль здесь будет играть эффект масштаба. Выиграет тот, кто уже успел позиционировать себя на этом рынке, тот, кто уже занял определенный сегмент и активно осваивает соответствующие технологии, внедряет новые продукты, развивает инфраструктуру, вкладывает серьезные деньги. К сожалению, небольшие региональные банки таких денег не имеют. В этом их главная трудность при развитии ритейловой инфраструктуры, без которой такой бизнес невозможен.

Тем не менее, я хотел бы отметить, что в регионах местные банки держат рынок достаточно сильно. Я не говорю, что весь розничный рынок... Но давайте определимся с тем, что такое розничный рынок. Это второй этап приобретенного опыта общения с населением в процессе предоставления ему услуг. Так вот, первый этап – работу с населением – региональные банки прошли прекрасно. Так, например, по объему привлеченных депозитов они занимают второе место (после Сбербанка), филиалы московских банков здесь сильно отстают. Пассивная база "регионалов" – это прежде всего депозиты населения и только потом остатки средств предприятий. Некоторые региональные банки в последние годы активно осваивали сегмент рынка пластиковых карт. Меня очень удивило исследование, согласно которому среднее количество банкоматов по региональным банкам выше, чем у "москвичей". Во многом это связано с тем, что значительное количество частных клиентов "регионалы" приобрели еще после дефолта 98-го, за счет "ушедших в небытие" филиалов московских банков.

Местные банки были вынуждены расширить ассортимент предоставляемых услуг и улучшить их качество, в первую очередь, осваивая "пластиковый бизнес". Сейчас практически в каждом регионе действуют "карточные" схемы выдачи заработных плат, безналичных расчетов, устанавливается много банкоматов.

Другой аспект розничного бизнеса – потребительское кредитование. Здесь есть свои лидеры, и это, как правило, крупные московские банки. Но при этом я могу назвать ряд наиболее экономически развитых регионов: Урал, Западная Сибирь, юг России, – где сама экономическая ситуация подталкивает местные банки к развитию данного вида бизнеса. Со своей стороны, мы призываем региональные банки не ждать, когда появится много денег, а постепенно начинать сегментировать этот рынок и осваивать те его части, которые доступны на данный момент. Не стоит дожидаться, пока на него придут столичные лидеры. Если сейчас местные банки начнут постепенно развивать этот рынок у себя в регионах, то через некоторое время уже никто не сможет вытеснить их оттуда. Ведь стартовое преимущество все равно у регионалов. Они местные, они здесь работают и живут, они никуда отсюда не денутся. Так что изначальная фора у них большая. Главное для них – успеть реализовать это преимущество.

"Y": Существуют ли в регионах банки, готовые и способные в полной мере заниматься ипотечными программами?

А.М.: Если вспомнить, что у нас было с ипотекой три года назад и сейчас, то разница есть, и большая. Тогда все это оставалось в основном на уровне разговоров и семинаров. Сегодня показатели, конечно, достаточно скромные, но процесс все-таки идет.

Какие тому есть примеры: во-первых, принят соответствующий закон, подтолкнувший развитие этого рынка, во-вторых, в экономике действительно сложилась определенная стабильность. Я уже не говорю о стабильности политической. Единственная проблема остается в долгосрочных финансовых ресурсах, которых у банков по-прежнему нет. В регионах ипотека начинает подавать признаки жизни там, где банки вместе с местными администрациями начинают реализовывать совместные программы. Результат появляется там, где в процесс управления ипотекой начинает вмешиваться государство, будь то в лице федерального правительства или местных администраций. Когда государственные органы своим участием берут на себя часть ответственности, появляется доверие к этому делу и со стороны банков, возникают совместные проекты, и дело потихоньку идет. До той поры, пока государство только призывало банки вкладывать деньги в ипотеку, а само оставалось в стороне, прогресса не было. Приведу пример: создали агентство жилищного кредитования, благодаря этому более чем в 40 регионах началась работа на ипотечном рынке – где-то меньше, где-то больше, но началась. По сути, появился институт рефинансирования. Он выкупает у банков закладные, снимая с них рисковую нагрузку давая им возможность соответствовать нормативам ЦБ по обеспечению.