Заемщиков разложили по регионам

Больше половины работающих россиян имеют открытые кредиты, а в среднем каждый российский заемщик должен банку 210 тыс. рублей. Объединенное кредитное бюро (ОКБ) оценило уровень долгов по российским регионам в исследовании "Кредитная карта России". На основании данных, полученных из более 600 банков, была собрана информация о 42,7 миллиона заемщиках из группы экономически активного населения.

Фото: ТАСС

Согласно исследованию ОКБ,  если в среднем по России имеют открытые кредиты 59% занятого населения, то самая высокая доля охвата зафиксирована в республике Алтай - 91%. Высокие показатели отмечены в Бурятии (79%), Туве (78%), Курганской области (77%), Алтайском крае (76%) и республике Коми (76%).

Минимум отмечается в республиках Северного Кавказа: Дагестан (18%), Чечня (17%) и Ингушетия (16%). Заведующий Центром анализа социальных программ и рисков Института социальной политики НИУ ВШЭ Сергей Смирнов заявил РБК, что в этом виноваты не только низкие доходы и высокий уровень безработицы в республиках Северного Кавказа. "Существует еще и религиозный фактор, который тоже оказывает влияние. Ислам не признает кредитование, поэтому и у жителей этих регионов отношение к кредитованию отрицательное", - отметил он.

Лидеры по количеству открытых кредитов на одного заемщика  - республики Алтай и Саха (Якутия), Магаданская область и Алтайский край. Меньше всего кредитов все также у заемщиков Северного Кавказа, в Ингушетии, Чечне и Дагестане их в среднем менее полутора на одного заемщика.

Позиции регионов-лидеров розничного кредитования директор по продуктам ОКБ Александр Ахломов объяснил сочетанием низкой финансовой грамотности жителей и кредитной политикой банков: "Кроме того, имеет значение менталитет жителей небольших населенных пунктов, которые могут взять кредит, потому что так сделал сосед".

По данным Центробанка, в начале 2016 г. совокупный объем банковских кредитов физлицам составил около 10,3 трлн рублей.  При этом доля безнадежных долгов россиян (кредитов, просроченных более чем на три месяца) с середины прошлого года находится на уровне 10% и выше и превышает триллион рублей.

Доля просроченных кредитов в целом по России к концу 2015 г. составила 16,9%, а 12,7% кредитов имели просрочку платежей более 90 дней. Платежная дисциплина отличается в разы от региона к региону. Хуже всего дела обстоят в Ингушетии, где 43% всех кредитов находятся в просрочке. Минимальный объем просроченных кредитов зафиксирован в Москве - 7,75%.

Аналитики ОКБ также подсчитали уровень номинальной долговой нагрузки россиян - соотношение месячного платежа по кредиту к доходу заемщика. В 2015 г. средняя долговая нагрузка снизилась на 4% и составила 37% от доходов граждан. Авторы исследования подчеркнули, что расчеты строились на основании номинальных, а не реальных доходов. По мнению Ахломова, если бы расчет был основан на реальных доходах с учетом инфляции и роста потребительских цен, то, скорее всего,  долговая нагрузка осталась бы прежней или даже немного увеличилась.

Средний уровень выплат по кредитам превышает половину дохода граждан в 22 российских регионах. Так, средний ежемесячный платеж в Карачаево-Черкессии равен 15 тыс. руб., а средний доход в этом регионе - 20,5 тыс. рублей. Долговая нагрузка заемщиков Карачаево-Черкессии составляет 75% доходов. Регионы высокой долговой нагрузки - Калмыкия, Дагестан и Адыгея.

Один из самых низких показателей долговой нагрузки в Москве - здесь заемщики платят по кредитам 28% от доходов.

"На западе критичным уровнем задолженности считается 40%. Однако во многом это зависит от уровня дохода заемщика. Богатый человек может отдавать 60% своих доходов для погашения кредита, а заемщику с низким доходом может быть тяжело обслуживать кредит, даже если потребуется выделять 20% от доходов", - рассказал РБК профессор РЭШ Алексей Горяев.

Текущего дохода работающих россиян явно недостаточно для поддержания кредитов. По данным ОКБ,  в 2015 г. 50% заемщиков использовали новые кредиты наличными для частичного или полного погашения задолженности по уже имеющимся обязательствам, тогда как в 2014 г. таких людей было 43%.

Горяев считает, что важна не средняя нагрузка по регионам, а доля заемщиков, чья долговая нагрузка выше опасной отметки. Этот показатель более корректно показывает ситуацию с уровнем закредитованности, пояснил он. По данным ОКБ, максимальное количество потенциальных банкротов среди заемщиков с открытыми кредитами  отмечается в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге. При этом Москва является абсолютным лидером по количеству таких граждан - по данным ОКБ, около 95 тысяч жителей столицы не обслуживают свои кредиты.

Всего, по информации ОКБ, под действие закона о банкротстве попадают около 594 тысяч россиян (1,4% от общего числа заемщиков с открытыми счетами). Как правило, это граждане с суммой долга более 500 тыс. руб. по одному или нескольким кредитам, платежи по которым не вносились 90 и более дней.