Уставшие экономить россияне полезли в кредитную петлю

Россияне возвращаются к докризисному стилю потребления. К таким выводам пришли специалисты исследовательской компании "Ромир", проанализировав крупные покупки граждан в прошлом году. Оказалось, что потребители не только перестали экономить, но даже превысили запланированные расходы по многим статьям.

Так, покупать одежду и обувь во втором полугодии собиралась лишь пятая часть россиян (21%), а реально обновила гардероб почти треть - 31%. Слегка "перевыполнены" планы и по расходам на медицинские услуги (15% вместо 11%), приобретение смартфонов (9% вместо 5%) и ремонт авто (6% вместо 4%). Но это может быть связано с непредвиденными обстоятельствами, такими как внезапная поломка (организма или техники) или потеря гаджета. А вот траты на развлечения (6% вместо 4%) форс-мажором уже не объяснишь.

Еще более радужная картина наблюдалась в первом полугодии. Тогда реальные расходы превысили запланированные по всем статьям, кроме одежды и отдыха. При этом особенно резко выросла доля тех, кто делал ремонт и покупал бытовую технику. В первом случае она сравнялась с докризисными показателями, а во втором даже превзошла их почти в два раза. Правда, и здесь все не так однозначно.

"Многие товары длительного пользования вырабатывают свой ресурс, поскольку было затишье в несколько лет, и просто возникает необходимость в замене", - пояснил "Утру" заместитель директора Института актуальной экономики Иван Антропов.

Но в целом эксперты довольно единодушны: россияне действительно стали охотнее делать покупки, и не только крупные, но и повседневные. При этом реальные располагаемые доходы населения продолжают падать. Даже по официальным данным Росстата они снижаются практически без остановок четвертый год подряд. В прошлом году спад доходов составил 1,2%, в 2016-м - 5,9%, в 2015-м - 3,2%, в 2014-м - 0,3%.

Так откуда же деньги? Вот тут-то и разлетается вдребезги оптимистичная картина восстановления потребительского спроса. Ведь деньги-то кредитные, причем взятые не в традиционных банках, а в микрофинансовых организациях под бешеные проценты.

Поток клиентов в МФО аналитики наблюдают уже несколько месяцев. Но особенно резко число обращений подскочило в первую неделю нового года. С 1 по 8 января оно выросло на 25% по сравнению с началом декабря и на 15% относительно прошлого года, показал опрос крупных компаний этого рынка, проведенный СРО "МиР". Объемы выданных займов выросли в среднем более чем на 32%, а у ряда компаний - в полтора раза.

Если в предновогодние недели основной целью займов клиенты называли покупку подарков и организацию праздничного стола, то в первую неделю 2018 г. говорили уже о неотложных нуждах (такую цель указывали до 70% заемщиков). Среди других целей оплата новогодних елок, билетов в театр и на концерт, туристических поездок, бытовой техники, ювелирных изделий, одежды и косметики, а также атрибутов праздника, которые не успели приобрести в декабре.

Россияне просто устали экономить, а в период праздников людям особенно хочется расслабиться и побаловать себя, поскольку на стабильное потребление в течение года они уже не рассчитывают, поясняют эксперты. Реальные зарплаты формально растут, но в общей структуре доходов населения составляют порядка 64%, и в целом материальное положение большинства людей продолжает ухудшаться.

У половины работающих граждан зарплата не превышает 25 тыс. руб., у трети она ниже 15 тыс., а около 7 миллионов человек зарабатывают МРОТ, составляющий 7,5 тыс. рублей. Вполне закономерно, что люди начинают ввязываться в такие авантюры, хоть это и очень опасно. По данным ЦБ, средняя стоимость кредитов МФО близка к 600% годовых.

ВЦИОМ, в свою очередь, отмечает, что за девять лет доля семей, которые имеют хотя бы один непогашенный банковский кредит, выросла более чем вдвое: в 2008 г. таких было 26%, а в 2017-м - уже 57%.

"Высокая закредитованность населения, особенно в МФО, является опасным фактором в экономике. Люди, имеющие кредиты, становятся уязвимыми к различным негативным изменениям в экономике страны. Велик риск кризиса, как среди населения, так и среди финансовых организаций, выдавших деньги, - они рискуют потерять не только процентную прибыль, но и выданные суммы", - предупредил первый вице-президент "Опоры России" Павел Сигал.

По словам Ивана Антропова, для экономики хорошо, когда растет обычное потребительское кредитование в классических банках на понятных условиях и с небольшими ставками. И в прошлом году это тоже в России наблюдалось.

Однако в новом году ЦБ устанавливает ряд ограничений для банков, изменились нормативы и требования, в результате чего банки будут гораздо менее охотно предоставлять такие адекватные кредиты для населения. И это еще больше подстегнет рост числа и объемов займов у МФО, которые работают по совсем иным принципам.

Такая ситуация несет в себе угрозу и для частной собственности, которая может быть изъята различными законными и не очень путями в пользу МФО за просроченные долги, и для экономики в целом. Сильная закредитованность населения на очень невыгодных условиях сокращает количество денег, которое остается у людей на текущее потребление, что тормозит рост промышленного производства и ВВП.

Многие ввязываются в отношения с МФО вполне осознанно, понимая, что это крайне опасно, но другого выхода для себя не видят. Однако еще достаточно велико число тех, кто неспособен здраво оценить риски таких "быстрых денег". Финансовая грамотность россиян еще очень сильно страдает, и ее нельзя повысить моментально, так же, как невозможно вмиг поднять доходы населения.

"Но хотя бы надо работать с тем, с чем возможно, то есть над регулированием МФО", - призвал эксперт. По его словам, сейчас дела в этой области обстоят крайне плохо.

Есть мнение, что стремление людей набирать кредиты при снижении доходов в ближайшие несколько лет приведет Россию к потребительской катастрофе. Антропов полагает, что и этот прогноз излишне оптимистичный. Он напомнил, что микрозаймы, которые сейчас являются основным источником заемного капитала для населения, имеют очень короткий срок обращения - в лучшем случае месяц или два, если, конечно, платежи не просрочены. Так что долговая лавина может нарастать куда быстрее и аукнуться уже в этом году.