Эра банковских карточек может закончиться очень быстро

"Yтро": Как вы оцениваете текущую ситуацию на российском рынке денежных переводов? Восстановился ли он после кризиса?

Сурен Айриян: На сегодняшний день российский рынок развивается очень активно, в отличие от мирового. Там рост небольшой, в пределах 8% – 10%. В России же во время кризиса рынок упал на 30%, но уже через год восстановился, а еще через год, в 2011 году, показал рост более 40%, превысив докризисный объем. Дело в том, что как раз в момент кризиса на рынке появились новые каналы продаж – розничные сети. В нашем случае это сети салонов связи. Услуга денежных переводов перестала быть чисто банковской и стала гораздо более доступной. Раньше этот рынок был ограничен банковскими офисами, и многие клиенты зачастую боялись туда заходить. А в салоны связи они ходят каждый день, как за хлебом: пополнить счет, купить телефонные карточки. И когда им предложили новый сервис, даже те, кто боялся переводить деньги через банки, начали пользоваться данной услугой в розничных точках. Поэтому рынок просто взлетел. Но сейчас действие данного фактора заканчивается. По статистике ЦБ, например, в первом полугодии 2012 года рост рынка составил всего 20%. На мой взгляд, в ближайшем будущем рынок должен стабилизироваться на уровне 10% прироста, если не произойдет других кардинальных изменений. Например, те же мобильные переводы могут стать неким катализатором, который подстегнет рынок к ускоренному росту. Но это произойдет не завтра, потому что к новым технологиям народ должен привыкнуть.

"Y": Какие наиболее заметные тенденции наметились сейчас на рынке в России и в мире?

С.А.: Все идет к мобильным платежам. Особенно карточные игроки сейчас понимают, что может закончиться эра пластика, причем очень быстро. Приходит эра мобильного телефона. У тебя есть смартфон, а что еще надо? В нем, по сути, вся твоя жизнь. Мы первые в России и СНГ, кто начал осуществлять денежные переводы с мобильных счетов, и видим колоссальный успех. Есть платежи, о которых года три назад никто даже не задумывался: например, со счета мобильного телефона можно расплатиться с таксистом. Они маленькие, но вместе создают огромную массу.

"Y": Как вообще развиваются технологии в секторе денежных переводов? Что уже сейчас могут предложить подобные системы? Появления каких услуг можно ожидать в ближайшее время?

С.А.: Лидирует Интернет. За ним тоже будущее, потому что все те же мобильные приложения основаны на интернет-платежах. Это всевозможные электронные кошельки и т.д. Сегодня традиционные каналы денежных переводов – это отделения банков, розничные магазины, Интернет, банковские карты, терминалы, банкоматы и мобильные телефоны. Говорят о внедрении в человека встроенных чипов, и тогда ему будут уже не нужны никакие устройства. Но пока это все-таки из серии научной фантастики. Вообще, в начале XXI века произошел технологический прорыв, который случается раз в тысячелетие. Тот же айфон совершил революцию в мозгах. Появилось такое количество новых технологий, что сейчас их просто надо переварить. Не успели люди привыкнуть к терминалам и банкоматам, появился интернет-банкинг. Начали осваивать его – появился смартфон. Многое зависит от уровня развития той или иной страны. В России, например, терминалы прижились, а в Европе – нет, потому что они просто перепрыгнули этот этап. Хотя сейчас, в кризис, народ и там чаще ходит с наличными деньгами.

"Y": То есть принципиальных технологических новинок пока нет, дорабатывается то, что уже придумано?

С.А.: Совершенно верно. Но кто знает, завтра вполне может появиться новый канал, возможность которого сейчас даже в голову никому не приходит.

"Y": Активному развитию в России систем денежных переводов без открытия банковского счета очень способствовала трудовая миграция. Мигранты по-прежнему остаются основными клиентами?

С.А.: Обычно под мигрантами у нас подразумеваются выходцы из ближайших стран, это такая раскрученная тема. Но не надо забывать о внутренней миграции. Все-таки страна у нас большая, с населением свыше 140 миллионов. И во многих российских городах люди живут ничуть не лучше, чем в Душанбе. Они тоже приезжают работать, например, в Москву и отправляют деньги родным. И внутренний российский рынок денежных переводов больше, чем трансграничный. Если сегодня трансграничный рынок находится на уровне $22 миллиардов, то внутрироссийский – на уровне $30 миллиардов. Но, возможно, со временем трансграничный его опередит, потому что Россия становится все более привлекательной страной для внешних мигрантов. Если внимательно посмотреть, к нам уже начинают тянуться балканские страны, потому что у нас сейчас легче пробиться, чем в Европе. Вокруг Москвы уже можно найти "африканские районы" – в районе Люберец, Котельной. Там выходцы из Африки селятся в большом количестве, у них свои автоцентры, кафе. Когда такое было в России? А сейчас этот процесс идет. Кризис подтолкнул людей на поиск новых источников заработка. Поэтому в России международная миграция будет увеличиваться.

"Y": А как растет доля внешних мигрантов в денежных переводах?

С.А.: В этом году внешние переводы, по моим оценкам, вырастут на 20%. А в последующие годы это будет рост на уровне 10% – 15%. Потому что народ оттуда, конечно, будет тянуться, но встает вопрос ментальности и вопрос языковой. Для тех же африканцев английский или французский – почти родной, а русский придется подучить. Что касается стран СНГ, сейчас резко вышли вперед среднеазиатские государства. До кризиса рынок был по-другому разделен. Армения, например, всегда входила в топ-3, а сейчас – только в топ-6. Правда, удержалась в тройке лидеров Украина, но на первом месте – Узбекистан и Таджикистан. Киргизия очень сильно поджимает. Именно из той части Средней Азии будет увеличиваться поток мигрантов, потому что там население относительно большое, а уровень жизни намного ниже, чем в России.

"Y": Заинтересованы ли участники рынка в привлечении других категорий клиентов, помимо мигрантов?

С.А.: Конечно. Это же бизнес. Мы уже предоставляем услуги для других категорий, например, для малого бизнеса. Человек, допустим, из Красноярска едет в Екатеринбург, где находится большой рынок, на который из Москвы привозят товар, и вся Сибирь съезжается его закупать. В основном, такие люди сейчас возят деньги в кармане (а суммы могут быть довольно приличные, 10 – 15 тысяч долларов). Им это неудобно, по дороге потерять очень легко. Для них мы тоже как палочка-выручалочка. И мы их активно привлекаем, убеждая, что лучше заплатить тысячу рублей за перевод, но потом спокойно ехать, не думая, что тебя могут ограбить. Родители, помогающие своим детям-студентам, это тоже наша категория. Студент может, конечно, открыть банковский счет, но на практике такого не происходит. Плюс возможности иных платежей – погашение кредита, пополнение счетов электронных, оплата авиабилетов и турпутевок. Терминалы сейчас перекрывают это, поскольку более доступны, но там есть предел – 15 тысяч рублей. А у нас подобных ограничений нет. И мы сейчас активно работаем над тем, чтобы привлечь таких клиентов, потому что нас интересуют те продукты, которые имеют высокий чек.

"Y": Какие шаги предпринимаются для того, чтобы привлечь именно эту аудиторию?

С.А.: У нас очень большая клиентская база – почти три миллиона человек. И есть возможность ее проанализировать с любой точки зрения. Вычисляем тех, кто с большей вероятностью имеет кредиты, кто переводит свыше трех тысяч рублей и выше, и начинаем адресно работать по этим каналам. В основном, мы сторонники direct promotion, потому что рекламы, в принципе, сейчас очень много, и человеку трудно разобраться, что ему надо. Поэтому идем путем прямого общения с клиентом.

"Y": Что выгоднее платежной системе – развивать сеть собственных офисов или сотрудничать с партнерами?

С.А.: Зависит от того, какой путь выберут акционеры. И тот, и другой подход работают. Мы используем оба канала: у нас есть собственная сеть, небольшая, но очень эффективная (200 точек) и несколько тысяч партнерских точек в России. Собственная сеть – это хорошая база. Если вдруг случается кризис или проявления нечестной конкуренции, у тебя всегда остаются точки продаж, которыми ты управляешь полностью, и ни один конкурент тебе не помешает там работать.

"Y": "Юнистрим" имеет дочерние компании в западных странах. Зачем понадобилось выходить на европейские рынки?

С.А.: Мы находимся там с 2006 года. У нас есть офисы на Кипре, в Греции, Германии и Великобритании. Все компании лицензированы регуляторами этих стран. Это дает нам возможность быть одним из лидеров по переводам в страны СНГ из Европы. Но мы также развиваем и направления, не связанные с СНГ. Например, переводы из Великобритании в Индию, Китай, Вьетнам, Филиппины и т.п.

"Y": Есть ли планы по дальнейшей зарубежной экспансии, в каком направлении?

С.А.: Сегодня в наших планах это активное развитие "Юнистрим" за пределами России и СНГ, особенно в части Юго-Восточной Азии.

"Y": Расскажите о планах на будущий год: предполагаются ли изменения в тарифной политике и продуктовой линейке?

С.А.: С точки зрения тарифов, мы достаточно чувствительно относимся к любому изменению рынка, сразу анализируем и принимаем решение. В этом плане у нас очень гибкая система. Но я надеюсь, что следующий год будет достаточно продуктивным именно с точки зрения запуска новых интересных продуктов и вывода "Юнистрим" на совершенно другой, более высокий, уровень развития бизнеса.