Центробанк задумался о российских должниках

На сегодняшний день, по данным ЦБ, задолженность перед банками имеют порядка 38 миллионов россиян, то есть примерно четверть всего населения страны и половина – экономически активного. В целом они должны финансовым организациям 10,27 триллиона рублей. Но волнует ЦБ не само по себе количество должников, и не общий объем задолженности, а тот факт, что люди уже не справляются с обслуживанием своих финансовых обязательств.

Фото: Anton Belitsky/Russian Look

Все чаще новые кредиты берутся на погашение старых, посетовал заместитель председателя Центробанка Михаил Сухов в пятницу на конференции "Банковская система России 2016: практические вопросы надзора и регулирования". То есть, эти деньги не уходят в реальную экономику и не способствуют ее оживлению, а просто возвращаются в финансовый сектор.

За первые два месяца 2016 года доля таких займов превысила 51% процент. Для сравнения, в феврале 2015 года, по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), на рефинансирование уже имеющихся долгов бралось лишь 16% новых кредитов, в июне 2014 года – всего 9%. Причем, нередко новые займы покрывают прежнюю задолженность лишь частично, и таким образом у человека оказывается уже как минимум два кредита, а долговая нагрузка увеличивается.

Закредитованность россиян растет. Уже порядка 18% от общего числа активных заемщиков – почти 8 млн человек – обслуживают одновременно три кредита и более, ежемесячно отдавая банкам около 60 тысяч рублей. А количество просроченных кредитов в 2015 году увеличилось на треть, при этом общая сумма "плохих долгов" составила более триллиона рублей.

По данным ОКБ, к концу прошлого года количество просроченных кредитов выросло до 12,6 млн. (16,8% от общего количества). Число кредитов, просрочка по которым превышает три месяца, за год увеличилось на 23% - с 7,7 до 9,5 миллионов. Эти долги считаются безнадежными. Их доля на конец года достигла 12,5% от общего количества активных кредитов. 

Заемщики, которые продолжают аккуратно вносить регулярные платежи по кредиту, тоже все реже стремятся погасить его целиком раньше срока. Также Михаил Сухов обратил внимание на то, что половина всех заемщиков имеют задолженность по банковским картам. По оценкам ОКБ, портфель кредитных карт в конце 2015 г. насчитывал 35,6 млн. кредитов общим объемом 928 млрд. рублей. При этом доля просроченных карт за 2015 год увеличилось на 11% - с 4,6 до 5,1 миллионов (это 14,4% от общего количества), а объем задолженности по ним вырос на 54% - со 157 до 242 млрд. рублей.

В декабре доля просроченной задолженности превысила 26% от общего объема ссудной задолженности по картам. И это – самый высокий показатель среди всех сегментов кредитования. Даже в традиционно проблемном секторе наличных кредитов количество просроченных ссуд увеличилось на 9%, а доля просроченной задолженности составила 16,6% от всей ссудной задолженности по кредитам наличными.  

Такая ситуация может говорить о том, что в условиях падения доходов россиянам все чаще не хватает средств на покрытие текущих расходов, и они пытаются решить проблему с помощью кредитных карт.

Ухудшение финансового состояния заемщиков может отразиться на состоянии банковской системы в целом. "Мы сейчас наблюдаем достаточно серьезное изменение финансового состояния многих заемщиков банков и будем ориентировать банки на объективные и правильные оценки качества активов", — сообщил Михаил Сухов, добавив, что в каждом конкретном случае надзорный орган будет выяснять причины сложности финансового состояния заемщиков. Эксперты полагают, что пока уровень "плохих" долгов все же не столь велик, чтобы можно было всерьез беспокоиться за стабильность финансовой системы. 

Но также очевидно, что бурного роста кредитования физических лиц в ближайшее время не предвидится. По данным портала Superjob, только 17% респондентов сегодня считают кредиты прекрасной возможностью приобрести желаемое, 62% уверены, что это прямой путь к разорению. Банки, в свою очередь, все строже оценивают потенциальных заемщиков.

ЦБ такая ситуация вполне устраивает. В 2011-2012 годах регулятор неоднократно заявлял о своей обеспокоенности по поводу бума потребительского кредитования в России, создающего серьезные риски для финансовой стабильности. "Я думаю, что кредитный рынок в сфере кредитования физлиц должен двигаться в сторону большего качества, а не больших объемов", - резюмировал Михаил Сухов.